民營(yíng)企業(yè)是我國經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展的主力軍，其平穩發(fā)展對于擴大就業(yè)、改善民生具有重要意義。當前，部分銀行對民營(yíng)企業(yè)“惜貸”，民營(yíng)企業(yè)面臨“融資難”問(wèn)題。產(chǎn)生這一問(wèn)題原因非常復雜，破解這一難題也必須標本兼治，系統施策。當務(wù)之急是，商業(yè)銀行和民營(yíng)企業(yè)都要有信心。只有樹(shù)立信心，整個(gè)社會(huì )信用體系才能正常運轉，民營(yíng)企業(yè)和商業(yè)銀行才能實(shí)現更好發(fā)展。

　　實(shí)事求是地說(shuō)，銀行“惜貸”是一種順周期行為。在經(jīng)濟發(fā)展面臨一定壓力，特別是信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降的情況下，銀行“惜貸”是可以理解的。單純從商業(yè)銀行自身來(lái)看，“惜貸”可能是一種理性行為，這是對存款人、股東負責任的行為。但是，個(gè)體理性并不意味著(zhù)群體理性。如果銀行業(yè)全部“惜貸”，整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟獲取融資的能力將迅速收縮。

　　前期，由于部分民營(yíng)企業(yè)信用風(fēng)險暴露，一些銀行開(kāi)始“惜貸”“壓貸”，甚至“抽貸”。銀行減少了新增貸款，從表面上看降低了這部分風(fēng)險，但對存量貸款而言卻適得其反。相對于增量貸款，商業(yè)銀行的存量貸款規模更大，一旦存量貸款出現不良，銀行無(wú)法“獨善其身”。

　　皮之不存，毛將焉附。銀行與實(shí)體經(jīng)濟共生共榮，民營(yíng)企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展就是支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。商業(yè)銀行如果一味回避民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險，既不利于經(jīng)濟穩定，也不利于銀行自身發(fā)展。

　　信心比黃金還寶貴。信心不僅是經(jīng)濟發(fā)展重要支撐，同時(shí)也是貨幣傳導的重要條件。在當前信用貨幣制度下，基礎貨幣在廣義貨幣中只占很小一部分，廣義貨幣主要來(lái)源于商業(yè)銀行的貸款派生。央行投放的基礎貨幣必須經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行才能進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟。

　　在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行體系發(fā)揮了信用創(chuàng )造和貨幣派生作用。也就是說(shuō)，央行向商業(yè)銀行投放基礎貨幣，商業(yè)銀行通過(guò)貸款，一邊在資產(chǎn)端滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟融資需求，另一邊在負債端派生廣義貨幣。在經(jīng)濟前景預期不明朗，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況出現惡化時(shí)，商業(yè)銀行的放款意愿將會(huì )減弱。商業(yè)銀行如果減少放款，一方面商業(yè)銀行對實(shí)體經(jīng)濟融資支持不足，另一方面，基礎貨幣也無(wú)法通過(guò)商業(yè)銀行體系順利進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟。

　　可以說(shuō)，整個(gè)社會(huì )流動(dòng)性背后是商業(yè)銀行信用，商業(yè)銀行信用的背后是市場(chǎng)信心。企業(yè)有信心，將會(huì )擴大投資；銀行有信心，就會(huì )增加信用。企業(yè)有信心、銀行有信心，全社會(huì )才會(huì )有信心，商業(yè)銀行才能憑借自身信用創(chuàng )造功能，構成金融與經(jīng)濟良性循環(huán)的基礎。如果沒(méi)有信心，金融體系的貨幣傳導出現問(wèn)題，即便市場(chǎng)資金價(jià)格再低，流動(dòng)性再充裕，也無(wú)法有效傳導到企業(yè)手中，作為微觀(guān)經(jīng)濟實(shí)體的廣大民營(yíng)企業(yè)，感受到的還是融資難融資貴問(wèn)題。

　　與國有企業(yè)不同，民營(yíng)企業(yè)對金融服務(wù)需求有其自身特點(diǎn)，商業(yè)銀行要為民營(yíng)企業(yè)提供更有針對性的金融服務(wù)，幫助民營(yíng)企業(yè)解決發(fā)展中的困難和問(wèn)題。

　　從短期看，對于暫時(shí)遇到經(jīng)營(yíng)困難，但產(chǎn)品有市場(chǎng)、項目有前景、技術(shù)有競爭力的企業(yè)，可通過(guò)借新還舊、展期、變更借款人、調整還款計劃等方式，解決企業(yè)的臨時(shí)性資金周轉問(wèn)題。從長(cháng)期看，商業(yè)銀行要針對民營(yíng)企業(yè)的金融需求，創(chuàng )新金融產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)模式，精簡(jiǎn)審批流程，通過(guò)內部改革創(chuàng )新，降低服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險成本、資金成本、服務(wù)成本，構建起服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的長(cháng)效機制。