近期發(fā)生的泰國普吉島游船傾覆事故牽動(dòng)著(zhù)國人的心。悲痛之余，出境游安全保障問(wèn)題再次引起廣泛關(guān)注。來(lái)自廣東肇慶的五位游客一死兩傷，五人均未購買(mǎi)相關(guān)旅游保險。記者發(fā)現，近年出境旅游人數激增，但人們購買(mǎi)保險的腳步還未跟上。

　　買(mǎi)了也白買(mǎi) “裸游”背后的信心不足

　　“保險從產(chǎn)品設計上來(lái)說(shuō)，就是一個(gè)概率問(wèn)題。所以消費者應該很難拿到什么賠償吧�！睆V州周小姐每年都給自己安排一次出境自由行，但她從未購買(mǎi)過(guò)任何境外旅行保險，而且表示以后應該也不會(huì )買(mǎi)。在她看來(lái)，遇到意外事故的概率很低，買(mǎi)保險并不實(shí)用。

　　像周小姐這樣“裸游”的游客并不在少數。在此次泰國普吉島游船傾覆事故遇險游客中，有五人是廣東省肇慶市的高中生，事故造成他們一死兩傷。記者從肇慶市保險行業(yè)協(xié)會(huì )了解到，經(jīng)對駐肇43家保險公司摸底發(fā)現，其中生還的四人只投保了中小學(xué)生平安險，不幸遇難者無(wú)投保記錄。

　　“游客在出國旅游前不購買(mǎi)相關(guān)保險，一方面是由于缺乏風(fēng)險防范意識，另外或與近些年國內保險公司的服務(wù)質(zhì)量與形象塑造有關(guān)�！北本┕ど檀髮W(xué)保險研究中心主任王緒瑾說(shuō)。

　　安世聯(lián)合（中國）與北京大學(xué)不久前聯(lián)合發(fā)布的《中國居民出境旅游風(fēng)險報告》顯示，中國游客不購買(mǎi)旅游保險的原因主要包括“對旅游保險沒(méi)有信心”“理賠過(guò)程太過(guò)復雜”“保障范圍不夠全面”以及“不了解有哪些保障范圍”等。

　　業(yè)內人士認為，“裸游”的背后，也折射出部分消費者對保險產(chǎn)品仍然缺乏信心。盡管許多保險公司會(huì )主動(dòng)對消費者進(jìn)行風(fēng)險提示，但過(guò)于專(zhuān)業(yè)的表達，加上險企過(guò)往的形象塑造，讓這種提示不可避免地淪為險企的“自說(shuō)自話(huà)”。

　　對此，王緒瑾認為，中國居民購買(mǎi)旅游保險的意愿，不能依靠一次次的災難去刺激與警醒。為國民出境旅游多上一道保險，除了加強保險知識宣傳普及之外，還需要提高保險公司的服務(wù)質(zhì)量，如簡(jiǎn)化理賠、拓寬保障、提升服務(wù)、健全溝通，建立起消費信心。

　　買(mǎi)錯不自知 “尬游”風(fēng)險多

　　隨著(zhù)出境游市場(chǎng)的持續開(kāi)拓，出境旅游險也不斷細分，種類(lèi)多樣。對于消費者來(lái)說(shuō)，選對保險產(chǎn)品也是增加境外旅游安全保障的另外一道門(mén)檻。

　　記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，不少游客在出國之前雖然買(mǎi)了保險，但是對于自己所買(mǎi)產(chǎn)品的免責條款、承保范圍一概不知，造成錯買(mǎi)誤買(mǎi)。

　　去年畢業(yè)旅行時(shí)，在廣州上學(xué)的覃玲選擇去臺灣自由行。和身邊許多同學(xué)一樣，她在一家電商平臺購買(mǎi)了旅游產(chǎn)品，并購買(mǎi)了旅游意外險�！盀榱耸⌒�，購買(mǎi)了網(wǎng)店的一條龍服務(wù)套餐，店家推薦什么就買(mǎi)什么�！彼�也坦言，對于保險的具體內容和條款，自己并不清楚。

　　對此，廣東省保險行業(yè)協(xié)會(huì )相關(guān)負責人表示，對于跟團旅游的游客來(lái)說(shuō)，旅行社購買(mǎi)的一般是旅行社責任險。旅行社責任范圍外的意外事故導致的游客損失不屬于旅行社責任保險的保障范圍。所以消費者一定要了解清楚自己所投保的產(chǎn)品類(lèi)型，必要的時(shí)候還需另外購買(mǎi)境外旅游意外傷害保險。

　　除了意外保險外，許多國家醫療費高昂，游客如果在旅游期間突發(fā)疾病，將會(huì )面臨極大的經(jīng)濟壓力，旅游醫療險也是亟待關(guān)注的領(lǐng)域。

　　日前，中國駐美大使館發(fā)布暑期赴美旅游提示，提醒游客美國醫療費用昂貴，應根據自身健康、經(jīng)濟情況購買(mǎi)醫療、人身意外等保險。

　　北京的伍先生去年帶孩子去美國參加夏令營(yíng)，在當地與朋友喝酒時(shí)身體不適后到當地醫院進(jìn)行救治，費用近5000美元。盡管他行前購買(mǎi)了國際旅行險，由于病例上明確診斷為酒精中毒，屬于拒絕理賠的范疇，最終費用只能自己承擔。

　　南湖國旅總經(jīng)理助理曾達豐說(shuō)，現在市面上境外旅游險種類(lèi)眾多，包括意外傷害、醫療費用補償、航程延誤、財產(chǎn)損失等險種。消費者在購買(mǎi)前應當結合自身實(shí)際、目的地情況選擇合適的保險產(chǎn)品，并對所買(mǎi)產(chǎn)品足夠了解。一旦買(mǎi)錯，旅行保障也就無(wú)從談起。

　　企業(yè)應銜接好投保的“最后一公里”

　　此外，記者查詢(xún)發(fā)現，一些游客時(shí)常關(guān)注的旅游電商平臺上，在銷(xiāo)售境外一日游或多日游產(chǎn)品時(shí)，并沒(méi)有相關(guān)保險產(chǎn)品的購買(mǎi)選項。即使消費者想購買(mǎi)保險產(chǎn)品，也很難在平臺上找到，需要另尋途徑。

　　據安聯(lián)財險介紹，其境外旅游險產(chǎn)品可根據按地域分，常見(jiàn)的有亞洲旅行、歐洲旅行、美洲旅行等保險產(chǎn)品，亞洲旅行還可具體細分為東南亞旅行等產(chǎn)品。按出行方式來(lái)分，有針對境外自駕游、郵輪等產(chǎn)品。還有按出行目的來(lái)分，例如世界杯出國看球險、海外留學(xué)險、商旅、海外派遣等產(chǎn)品，每個(gè)分類(lèi)大概有十余種產(chǎn)品。

　　有險企工作人員對記者表示，從產(chǎn)品設計上來(lái)說(shuō)，目前境外旅游險是比較成熟的險種。但險企也承認，境外旅游險涉及很多合作方，在境外辦理一些手續可能依然復雜。

　　“購買(mǎi)火車(chē)票時(shí)，平臺都會(huì )提示消費者是否要買(mǎi)保險，這種方式可以給旅游電商平臺一些啟發(fā)和借鑒�！蓖蹙w瑾說(shuō)。

　　王緒瑾認為，面對幾十款不同的境外游保險產(chǎn)品，消費者很難完全掌握保險產(chǎn)品的設計。同時(shí)在消費習慣相對被動(dòng)的情況下，旅游電商平臺和險企更應主動(dòng)銜接好投保的“最后一公里”問(wèn)題：讓消費者了解自己所需，提供選擇的機會(huì )和必要的協(xié)助。

　　近日，中國銀保監會(huì )副主席陳文輝在全國保險公眾宣傳日說(shuō)，保險業(yè)要著(zhù)力解決人民不斷升級的保險需求與不平衡不充分的保險供給之間的矛盾。要在深化供給側結構性改革，持續優(yōu)化保險產(chǎn)品和服務(wù)，為守護人民美好生活發(fā)揮更大作用。

　　在優(yōu)化保險產(chǎn)品和服務(wù)方面，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )近期發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)旅游保險市場(chǎng)研究報告》認為，應將旅游保險服務(wù)延伸到旅游產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節，深化現有產(chǎn)品之間的互補性，形成系統的旅游保險鏈，為游客提供全面保障。

　　針對消費者普遍反映的選險難、購險難、理賠難的問(wèn)題，報告建議應集行業(yè)的力量，提升客戶(hù)畫(huà)像和分類(lèi)能力，認真做好承保和理賠的客戶(hù)甄別工作，拓寬旅游保險銷(xiāo)售渠道，特別是要不斷優(yōu)化全流程服務(wù)體驗，進(jìn)一步加強優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的精準服務(wù)能力。