客戶(hù)備付金全額集中存管日期臨近，原來(lái)靠備付金利息收入作為主要收入來(lái)源的支付機構將難以為繼。當前，移動(dòng)支付已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，流量紅利已經(jīng)見(jiàn)頂，未來(lái)比拼的是“生態(tài)”效應，也就是“支付帶來(lái)的疊加價(jià)值”，包括理財等一系列服務(wù)將成為各方發(fā)力的重點(diǎn)

　　近日，中國人民銀行支付結算司下發(fā)《關(guān)于支付機構撤銷(xiāo)人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)有關(guān)工作的通知》特急文件，規定支付機構應于2019年1月14日前撤銷(xiāo)人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)。

　　2012年以來(lái)，我國支付業(yè)務(wù)基本以超10%的年均復合增長(cháng)率快速發(fā)展。在快速發(fā)展的背后，各種不規范現象也引發(fā)了廣泛關(guān)注，成為監管整頓的重點(diǎn)。隨著(zhù)用戶(hù)增速放緩及支付行業(yè)嚴監管常態(tài)化，今年支付行業(yè)牌照已經(jīng)明顯減少，明年支付行業(yè)洗牌仍將持續。

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　　今年“雙11”，全國網(wǎng)絡(luò )零售交易額超過(guò)3000億元，在人們流暢便捷地購物消費時(shí)，支付清算體系提供了可靠支撐。

　　“從業(yè)務(wù)量來(lái)看，2012年以來(lái)我國支付業(yè)務(wù)基本以超10%的年均復合增長(cháng)率快速發(fā)展�！敝袊�人民銀行副行長(cháng)范一飛表示，互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付方興未艾，云閃付、支付寶、微信支付等支付品牌正驅動(dòng)著(zhù)全球支付快速發(fā)展。支付產(chǎn)業(yè)已成為金融科技的一方高地，給我國經(jīng)濟金融帶來(lái)深刻影響。

　　央行公布的數據顯示，從業(yè)務(wù)量來(lái)看，2017年全國共辦理非現金支付業(yè)務(wù)1608億多筆、接近3760萬(wàn)億元；人民銀行各支付系統共處理業(yè)務(wù)119億多筆、3827萬(wàn)億元，相當于全年GDP的46倍。

　　其中，移動(dòng)支付近年來(lái)發(fā)展勢頭不減，增速更是遙遙領(lǐng)先。央行近日發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，第三季度，全國共辦理非現金支付業(yè)務(wù)2579.85億筆，金額925.46萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)33.31%和0.18%。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)169.35億筆，金額65.48萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)74.19%和32.91%。

　　在產(chǎn)業(yè)蛋糕“做大”的同時(shí)，問(wèn)題也逐漸凸顯。中國銀聯(lián)黨委書(shū)記邵伏軍表示，前幾年“套冒繞”“二清”“備付金多頭存管”等不規范現象引發(fā)了輿論和監管層的廣泛關(guān)注。隨著(zhù)賬戶(hù)分類(lèi)管理制度、斷直連、備付金集中存管等監管措施的穩步推進(jìn)，支付產(chǎn)業(yè)頂層制度設計的“四梁八柱”已經(jīng)搭建起來(lái)。從業(yè)人員越來(lái)越認識到，只有規范，支付行業(yè)才能行穩致遠。

　　大額罰單增多

　　今年，支付機構大額罰單明顯增多。8月6日，國付寶收到了合計4646萬(wàn)元的罰單，刷新了今年以來(lái)支付行業(yè)罰單紀錄。

　　在上半年被罰的支付機構中，智付支付讓人“印象深刻”，該公司因存在為境外非法黃金交易提供支付服務(wù)等違規行為，于今年5月份被央行累計罰款約4200萬(wàn)元。

　　據不完全統計，第三方支付機構前三季度收到的罰單超過(guò)80張。從罰單總額來(lái)看，2000萬(wàn)元以上的已達6張，4000萬(wàn)元以上的2張。去年，單張罰單金額最高的只有533萬(wàn)元。

　　“雖然大額罰單不少，但部分市場(chǎng)主體心存僥幸，依舊我行我素�！狈兑伙w表示，社會(huì )舉報數據顯示，銀行卡收單違規、挪用網(wǎng)絡(luò )支付接口等仍然高發(fā)。有些市場(chǎng)主體在三令五申的情況下還在為非法活動(dòng)提供支付服務(wù)。

　　范一飛強調，從事支付業(yè)務(wù)要恪守法律法規、公序良俗，務(wù)必禁止為黃賭毒和其他違法活動(dòng)提供支付服務(wù)，已經(jīng)涉足的要堅決停下來(lái)。這些問(wèn)題要引起整個(gè)產(chǎn)業(yè)高度重視，部分機構出現違規行為，其他機構要對照檢查、查漏補缺。

　　“對于嚴監管，大家要正確認識。不能錯誤地認為嚴監管是運動(dòng)式，專(zhuān)項整治后監管會(huì )有所松動(dòng)�！狈兑伙w強調，支付領(lǐng)域的嚴監管是一以貫之的，防范和化解風(fēng)險是常態(tài)化的。

　　那么，未來(lái)的支付監管會(huì )如何開(kāi)展？范一飛認為，嚴監管將常態(tài)化。常態(tài)化要求保持監管定力，現在是這樣、未來(lái)也是如此；對國內機構如此，對境外機構也是一視同仁；嚴監管還要求在風(fēng)險暴露時(shí)期刮骨療毒、猛藥去疴，規范發(fā)展時(shí)期居安思危、如履薄冰；對存量風(fēng)險要按照既定措施去消化，對增量風(fēng)險要加強監測、抓早抓小、提前防范。

　　具體來(lái)看，下一步，要繼續暢通市場(chǎng)退出通道，嚴格支付機構分類(lèi)評級、支付業(yè)務(wù)許可證續展，對于主動(dòng)轉型意識不強、沒(méi)有實(shí)質(zhì)性開(kāi)展業(yè)務(wù)、相關(guān)指標不達標的機構，要堅決予以清退。

　　行業(yè)洗牌持續

　　今年以來(lái)，支付行業(yè)整合節奏加快。截至目前，被注銷(xiāo)的支付牌照已超過(guò)30張。

　　隨著(zhù)客戶(hù)備付金全額集中存管的日子越來(lái)越近，原來(lái)主要依靠備付金利息收入的支付機構將難以為繼。明年這些機構的日子可能更難過(guò)。

　　央行發(fā)布的《關(guān)于支付機構客戶(hù)備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》明確，從2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶(hù)備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現100%集中交存。

　　對此，范一飛強調，中小機構要提高憂(yōu)患意識，勇于自我革命，借力金融科技，加快業(yè)務(wù)轉型，打造競爭優(yōu)勢，在激烈的競爭中實(shí)現可持續發(fā)展。

　　那么，接下來(lái)支付機構將走向何方？業(yè)內人士分析認為，當前，移動(dòng)支付已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，流量紅利已經(jīng)見(jiàn)頂，未來(lái)比拼的是“生態(tài)”效應，也就是“支付帶來(lái)的疊加價(jià)值”，包括理財等一系列服務(wù)將成為各方發(fā)力的重點(diǎn)。

　　針對這一問(wèn)題，范一飛也強調，近幾年支付機構利用支付資源成立新的機構開(kāi)展融資、理財、基金等金融業(yè)務(wù)，但要嚴格隔離支付與其他業(yè)務(wù)。支付機構本身要嚴格遵守支付業(yè)務(wù)規定，不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)。

　　隨著(zhù)個(gè)人支付領(lǐng)域的增量放緩，未來(lái)支付機構發(fā)力重點(diǎn)或逐步下沉，部分機構將轉向對公領(lǐng)域。

　　邵伏軍分析說(shuō)，我國移動(dòng)支付仍集中在小額高頻領(lǐng)域，對個(gè)人的服務(wù)較為豐富，但在對公領(lǐng)域的服務(wù)仍然較弱。同時(shí)，公交地鐵等便民場(chǎng)景的覆蓋率仍然不高，二級地市及以下市場(chǎng)支付服務(wù)有待深化，小微企業(yè)和商戶(hù)支付服務(wù)有待提升，農村地區、偏遠山區等傳統金融服務(wù)空白沒(méi)有完全彌補。

　　“與此相比，企業(yè)支付市場(chǎng)發(fā)展相對緩慢，一些中小商戶(hù)和農村偏遠地區商戶(hù)缺少更便捷、優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)�！逼桨层y行股份有限公司董事長(cháng)謝永林認為，通過(guò)高科技應用，支付效率將獲得提升，資金流轉效率也會(huì )相應提高。

　　央行科技司司長(cháng)李偉表示，下一步，監管機構將引導支付企業(yè)深挖金融科技潛能，提升支付清算服務(wù)水平，利用人工智能、數據挖掘等技術(shù)完善支付風(fēng)險監控模型，助力紓解小微和民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴等問(wèn)題，使支付服務(wù)深度融入實(shí)體經(jīng)濟。（經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 陳果靜）