9月10日，中國人民銀行舉行了“金融支持保市場(chǎng)主體”系列新聞發(fā)布會(huì )（第二場(chǎng)）。銀保監會(huì )普惠金融部一級巡視員毛紅軍在會(huì )上介紹，在監管引領(lǐng)和各項政策共同支持下，銀行業(yè)金融機構持續加大創(chuàng )新力度，依托大數據、云計算等技術(shù)，改進(jìn)風(fēng)控模型和業(yè)務(wù)流程。同時(shí)，內部績(jì)效考核和激勵約束機制進(jìn)一步完善，暢通了政策傳導渠道，調動(dòng)了基層人員積極性，逐步建立完善了“敢貸、愿貸、能貸、會(huì )貸”機制。

　　加大信貸投放力度

　　數據顯示，今年以來(lái)小微企業(yè)信貸投放呈高速增長(cháng)態(tài)勢。截至今年7月末，全國小微企業(yè)貸款余額40.83萬(wàn)億元，較年初增長(cháng)10.62%。其中，單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額13.91萬(wàn)億元，與2018年初相比，翻了將近一倍。同時(shí)，有貸款余額戶(hù)數2397.16萬(wàn)戶(hù)，較年初增加285.23萬(wàn)戶(hù)，階段性實(shí)現增速和戶(hù)數“兩增”目標。

　　從價(jià)格來(lái)看，貸款利率持續下降。1月份至7月份，全國銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為5.93%，較去年全年利率水平下降0.77個(gè)百分點(diǎn)。其中，五家大型銀行新發(fā)放此類(lèi)貸款利率為4.25%，較好地體現了降成本的“頭雁”作用。

　　中國農業(yè)銀行首席專(zhuān)家兼普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理許江表示，面對復雜嚴峻的外部環(huán)境，農業(yè)銀行加大了信貸投放力度，不斷為企業(yè)降本減負。1月份，央行定向降準口徑普惠貸款余額率先突破萬(wàn)億元大關(guān)，到6月末余額已達到1.35萬(wàn)億元，比年初新增3755億元，占全行新增貸款的37.43%。同時(shí)，信貸支持普惠型小微企業(yè)150萬(wàn)戶(hù)，穩住了背后數以千萬(wàn)計的就業(yè)與民生。此外，收費能免盡免，上半年減免小微企業(yè)收費36億元，有力支持了市場(chǎng)主體減負。

　　“個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)主是零售銀行戰略當中非常重要的客戶(hù)群。在開(kāi)展小微業(yè)務(wù)過(guò)程中，既要堅持資產(chǎn)質(zhì)量就是生命線(xiàn)，通過(guò)小額、高頻、分散等風(fēng)險管控策略來(lái)管理小微貸款。還要通過(guò)科技手段，使小微客戶(hù)獲取貸款更加便捷�！逼桨层y行普惠金融管理委員會(huì )秘書(shū)處秘書(shū)長(cháng)孫獻軍說(shuō)。

　　加強長(cháng)效機制建設

　　“引導建立‘敢貸、愿貸、能貸、會(huì )貸’機制，一直是監管政策的一大特點(diǎn)。近年來(lái)，銀保監會(huì )從信貸投放、資本監管、不良容忍、盡職免責、外部環(huán)境建設等方面，出臺了一系列差異化的鼓勵支持政策�！泵�紅軍表示，今年迅速出臺了一系列金融惠企的金融保障措施，指導銀行精準加大信貸投放。同時(shí)，將階段性紓困與長(cháng)效機制建設相結合，進(jìn)一步強化了監管激勵約束。此外，多部門(mén)協(xié)同發(fā)力，進(jìn)一步優(yōu)化了外部配套支持。

　　例如，江蘇省把金融支持穩企業(yè)保就業(yè)工作融入“敢貸、愿貸、能貸、會(huì )貸”長(cháng)效機制和能力建設，取得了明顯成效。據人民銀行南京分行行長(cháng)郭新明介紹，7月末江蘇省金融機構本外幣貸款余額為15.1萬(wàn)億元，同比增長(cháng)16.4%，增速比去年同期提高1.8個(gè)百分點(diǎn)；中小微企業(yè)貸款余額為6.8萬(wàn)億元，同比增長(cháng)14.5%，增速比去年同期提高4.7個(gè)百分點(diǎn)；普惠小微貸款余額為1.32萬(wàn)億元，同比增長(cháng)39.3%；制造業(yè)本外幣貸款比年初新增1302億元，創(chuàng )7年來(lái)新高。

　　人民銀行成都分行行長(cháng)嚴寶玉表示，今年以來(lái)，人民銀行成都分行積極貫徹落實(shí)金融支持穩企業(yè)保就業(yè)的決策部署，聚焦基層“敢貸、愿貸、能貸、會(huì )貸”四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節，著(zhù)力疏通內外部政策傳導機制，為疫情防控和經(jīng)濟發(fā)展提供了精準的金融服務(wù)。截至7月末，四川省各項貸款同比增長(cháng)13.2%。1月份至7月份貸款同比多增1168.8億元，創(chuàng )歷史新高。

　　夯實(shí)激發(fā)內生動(dòng)力

　　由于小微企業(yè)自身具有一些風(fēng)險特點(diǎn)，商業(yè)銀行特別是基層網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)人員對其有“惜貸”和“懼貸”心態(tài)�！敖�立健全對小微企業(yè)敢貸、愿貸的機制，歸根到底是解決銀行服務(wù)小微企業(yè)的內生動(dòng)力問(wèn)題�！泵�紅軍表示，近年來(lái)銀保監會(huì )出臺了一系列差異化監管激勵政策和引導措施，就是為了逐一解決“惜貸”和“懼貸”問(wèn)題。

　　一是資金端的差異化。通過(guò)引導商業(yè)銀行內部資金轉移定價(jià)中對小微企業(yè)貸款給予優(yōu)惠，解決銀行基層做小微不劃算的問(wèn)題。目前，全國性商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款，在內部資金轉移定價(jià)中均按照不低于50個(gè)基點(diǎn)給予優(yōu)惠，一些銀行的優(yōu)惠力度還達到了100個(gè)基點(diǎn)以上。

　　二是內部考核差異化。要求商業(yè)銀行把普惠金融指標在其分支行績(jì)效考核的權重提升到10%以上，解決小微條線(xiàn)沒(méi)有績(jì)效的問(wèn)題。

　　三是針對不良高的問(wèn)題，實(shí)行風(fēng)險管理的差異化。監管政策上已經(jīng)明確提出普惠型小微企業(yè)貸款的不良率可以高于各項貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以?xún)鹊娜萑潭�。在這個(gè)基礎上考慮銀行根據不同分支機構的實(shí)際情況，差別化地制定內部容忍度。

　　四是針對“怕問(wèn)責”，實(shí)行盡職免責的差異化。銀保監會(huì )對小微企業(yè)授信盡職免責工作制定了監管指導性的文件，要求商業(yè)銀行細化授信盡職免責的內部制度，建立明確的工作機制和申訴異議渠道，為基層員工解除做小微的后顧之憂(yōu)。

　　毛紅軍表示，這些差異化引導政策和要求在《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監管評價(jià)辦法》中，均專(zhuān)門(mén)設有指標進(jìn)行考核，以監管的“指揮棒”引導督促銀行“補短板、鍛長(cháng)板”，不斷深化體制機制建設。銀保監會(huì )也將繼續研究深化監管激勵政策，支持商業(yè)銀行夯實(shí)服務(wù)小微的內生動(dòng)力。（經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 姚進(jìn)）