近日，中國建設銀行出臺《進(jìn)一步加大支持民營(yíng)和小微企業(yè)發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）從強化信貸政策支持、優(yōu)化績(jì)效考核、差別化信貸政策、完善經(jīng)營(yíng)方式、加強科技驅動(dòng)、推進(jìn)全面主動(dòng)風(fēng)險管理等多個(gè)方面，提出了進(jìn)一步加大支持民營(yíng)和小微企業(yè)發(fā)展的26條舉措和工作要求。

　　除了建行的“26條”，11月9日以來(lái)，中國銀行“20條”、中國工商銀行“10條”、中國農業(yè)銀行“22條”……銀行業(yè)金融機構紛紛發(fā)布具體措施，以實(shí)際行動(dòng)助力民營(yíng)經(jīng)濟和小微企業(yè)發(fā)展，力度空前。

　　打出“組合拳”

　　多數民營(yíng)企業(yè)是小微企業(yè)，服務(wù)小微經(jīng)濟和發(fā)展普惠金融是支持民營(yíng)經(jīng)濟的重要抓手和途徑。建設銀行董事長(cháng)田國立表示，“作為國有大型金融機構，要把更多資源向中小微企業(yè)傾斜�！�

　　據介紹，建行將構建一套 “支持民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)展組合拳”，即堅持優(yōu)先服務(wù)優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)、優(yōu)先支持重點(diǎn)行業(yè)、優(yōu)先支持民營(yíng)經(jīng)濟活躍區域、優(yōu)先支持供應鏈條企業(yè)、優(yōu)先幫扶臨時(shí)困難企業(yè)渡過(guò)難關(guān)的“五個(gè)優(yōu)先”，配套強化授信研究、強化產(chǎn)品創(chuàng )新、強化服務(wù)效率、強化金融科技運用的“四個(gè)強化”，建立保障資金來(lái)源、保障資源配置、保障盡職免責、保障策略幫扶的“四個(gè)保障”，給民營(yíng)企業(yè)“輸血”，以實(shí)際行動(dòng)助力實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。

　　大型商業(yè)銀行的各項新舉措陸續落地，股份制銀行也迎頭趕上。11月15日，恒豐銀行在北京舉行民營(yíng)企業(yè)戰略合作簽約儀式，與15家民營(yíng)企業(yè)簽署戰略合作協(xié)議。恒豐銀行董事長(cháng)陳穎表示，恒豐銀行將著(zhù)力打造特色產(chǎn)品服務(wù)體系，為民營(yíng)企業(yè)提供定制化、個(gè)性化的綜合金融解決方案。

　　山東如意科技集團有限公司董事局主席邱亞夫在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“作為民企，我們感受到銀行在服務(wù)民企時(shí)的確是真心實(shí)意，不耍嘴皮子，我們在海外并購時(shí)曾得到恒豐銀行的鼎力支持和幫助，現在又簽署了戰略合作協(xié)議，讓我們信心倍增、干勁更足�！�

　　“發(fā)展普惠金融，解決小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)融資難題是我們的社會(huì )擔當�！惫獯筱y行副行長(cháng)孫強表示，目前光大銀行將普惠金融發(fā)展提升到了前所未有的戰略高度，將從六個(gè)“落實(shí)到位”著(zhù)力，提高服務(wù)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的實(shí)效：一是專(zhuān)營(yíng)機構建設落實(shí)到位，計劃每家分行至少設立一家專(zhuān)營(yíng)機構，重點(diǎn)開(kāi)展單戶(hù)授信金額在1000萬(wàn)元（含）以下的以民營(yíng)企業(yè)為主的小微貸款業(yè)務(wù)；二是信貸工廠(chǎng)推廣落實(shí)到位，年底前由現有的12家擴展為25家；三是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新落實(shí)到位；四是企業(yè)減免收費落實(shí)到位；五是資源配置保障落實(shí)到位，優(yōu)先考慮小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)貸款凈增投放；六是內部考核激勵落實(shí)到位，提高普惠金融貸款在分行機構的考核占比等，調動(dòng)分支機構和客戶(hù)經(jīng)理積極性和創(chuàng )造性。

　　破解“不敢貸、不愿貸”

　　針對當前民營(yíng)企業(yè)的現實(shí)困難和需要，中國銀行公司金融部副總經(jīng)理閻海思認為，要解決融資難融資貴的問(wèn)題，中國銀行作為國有大行，要帶頭行動(dòng)，對于暫時(shí)遇到經(jīng)營(yíng)困難，但產(chǎn)品有市場(chǎng)、項目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場(chǎng)競爭力的民營(yíng)企業(yè)，中國銀行承諾做到不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。中行已出臺續貸再融資政策，符合條件的民營(yíng)企業(yè)可通過(guò)借新還舊、無(wú)本金續貸等方式實(shí)現續貸。

　　閻海思認為，針對商業(yè)銀行自身的“不敢貸、不愿貸”的問(wèn)題，銀行要從自身機制和制度入手予以解決�！皩χ行衼�(lái)說(shuō)，就是要持續完善考核機制、提高民營(yíng)企業(yè)授信業(yè)務(wù)的考核權重；建立民營(yíng)企業(yè)白名單，為普惠金融業(yè)務(wù)配備專(zhuān)項規模，引導分支機構提升支持民營(yíng)經(jīng)濟積極性，切實(shí)加大對民營(yíng)企業(yè)的授信投放和授信占比。同時(shí)，進(jìn)一步梳理授信服務(wù)全流程、各崗位的職責要求，厘清各環(huán)節責任，健全盡職免責和容錯糾錯機制，解決各級分支機構不敢貸的問(wèn)題�！�

　　為提高中小企業(yè)的服務(wù)效率與水平，中行將在部分分行試點(diǎn)審批人制，提升審批效率，另外還將升級中小企業(yè)“中銀信貸工廠(chǎng)2.0”模式和高科技企業(yè)的“中關(guān)村模式”，實(shí)現端對端、流水線(xiàn)和標準化的規范操作。中行還計劃進(jìn)一步拓展中銀富登村鎮銀行網(wǎng)絡(luò )，“未來(lái)3年中銀富登網(wǎng)點(diǎn)數量達到150家，覆蓋全國19個(gè)�。ㄊ校┛h域農村，加大對中西部縣域和小微企業(yè)的服務(wù)，切實(shí)解決小微企業(yè)和三農客戶(hù)的融資需求�！遍惡Ｋ颊f(shuō)。

　　破解中小企業(yè)融資難題還可以借助金融科技的力量，平安銀行行長(cháng)胡躍飛認為，科技將為金融賦能。據介紹，平安銀行運用區塊鏈技術(shù)構建了一個(gè)供應鏈應收賬款融資平臺，引入大數據、人工智能推出中小企業(yè)征信數據信用貸，可以通過(guò)金融科技完善企業(yè)信用體系，降低風(fēng)險管理成本，化解中小企業(yè)融資難中遇到的瓶頸問(wèn)題。

　　防范風(fēng)險各自有招

　　支持民營(yíng)企業(yè)會(huì )不會(huì )導致銀行業(yè)不良率上升？“支持民企與銀行業(yè)不良沒(méi)有必然關(guān)系�！碧┞°y行董事長(cháng)王鈞在接受經(jīng)濟日報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“我們25年來(lái)一直為民營(yíng)小微企業(yè)服務(wù)，采取了有針對性的商業(yè)模式，即堅持廣義的‘三品三表’（三品：產(chǎn)品、押品、人品；三表：電表、水表、納稅申報表）和‘兩有一無(wú)’（勞動(dòng)意愿，有勞動(dòng)能力，沒(méi)有不良嗜好）只要符合條件，都是我們的客戶(hù)�！睋�介紹，泰隆銀行資產(chǎn)質(zhì)量常年維持在優(yōu)秀水平，該行的不良率遠低于浙江省銀行業(yè)平均不良率。

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任、中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，支持民企對銀行自身來(lái)說(shuō)會(huì )帶來(lái)結構優(yōu)化，從長(cháng)遠來(lái)看，利于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

　　實(shí)際上，商業(yè)銀行均有嚴格的內控和外控機制，對于風(fēng)險防范也各自有招。一些小銀行與眾多小企業(yè)多處同一地區。憑借人緣和地緣的優(yōu)勢，彼此信息高度對稱(chēng)，基本不存在信息不對稱(chēng)的問(wèn)題。

　　對大行來(lái)說(shuō)，客戶(hù)經(jīng)理難以下沉覆蓋到數量眾多的小微企業(yè)，服務(wù)小微企業(yè)的確風(fēng)險較高。但在金融科技的幫助之下，大行已經(jīng)有了新的辦法。

　　建行數據管理部負責人在接受經(jīng)濟日報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，傳統上大銀行的信貸支持、風(fēng)控體系和前中后臺的管理，其實(shí)都是圍繞著(zhù)大型企業(yè)設計的，風(fēng)險的緩釋措施主要依賴(lài)抵質(zhì)押物或連帶保證等方式，流程復雜。用這樣的流程和要求服務(wù)小微企業(yè)，效率很低，用人工的方法受理、審批成本很高；同時(shí)，小微企業(yè)的抵押物不足，貸款不良率高。要破解這一困境的關(guān)鍵是全面、準確、快速掌握企業(yè)的各類(lèi)真實(shí)數據，基于數據化經(jīng)營(yíng)理念，快速為優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

　　據介紹，通過(guò)企業(yè)級互聯(lián)互通、與外部數據整合共享的數據基礎，建行能夠能快速準確了解小微企業(yè)狀況，對客戶(hù)的識別、篩選、風(fēng)險控制已由客戶(hù)經(jīng)理逐戶(hù)管理改變?yōu)椤皵祿�盯客”，以往一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理只能服務(wù)幾十個(gè)信貸客戶(hù)，現在通過(guò)自動(dòng)化系統能更高效地處理數百上千的客戶(hù)。

　　在這種模式下，小微企業(yè)申請貸款時(shí)不需再向銀行提交大量的申請文件，只要銀行掌握了其準確數據，再利用大數據技術(shù)，在線(xiàn)上自動(dòng)化完成客戶(hù)篩選、額度測算、定價(jià)、貸中、貸后等信貸流程，從根本上改變了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式，同時(shí)銀行降低了業(yè)務(wù)處理成本和風(fēng)險成本，使大批量地向小微企業(yè)提供融資服務(wù)成為現實(shí)。

　　據了解，目前多數大銀行均在推進(jìn)金融科技與傳統業(yè)務(wù)的融合，通過(guò)新的科技手段，增加金融服務(wù)覆蓋面的同時(shí)防范風(fēng)險，加強對中小微企業(yè)的支持力度。

　　有業(yè)內專(zhuān)家建議，要真正解決民企融資難問(wèn)題，還要進(jìn)一步深化改革，要從市場(chǎng)化的思路入手，讓市場(chǎng)真正配置金融資源，要用法制化的手段，建立支持民企發(fā)展的長(cháng)效機制，把當前解決小微和民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題，與金融機構建立普惠金融服務(wù)能力的問(wèn)題結合起來(lái)，立足長(cháng)遠，出臺具體措施辦法。

　�。ń�(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 陸敏）