經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)北京8月22日訊（記者郭子源）近年來(lái)，金融機構越來(lái)越重視云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術(shù)的研究與應用，通過(guò)技術(shù)與場(chǎng)景、業(yè)務(wù)與科技的融合，推動(dòng)金融產(chǎn)品與服務(wù)實(shí)現綜合化、智能化、移動(dòng)化發(fā)展。金融科技的發(fā)展推動(dòng)了商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率提升，也在改變著(zhù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式。今起推出“關(guān)注金融科技”系列報道，敬請關(guān)注。

　　當前，作為金融“主力軍”的商業(yè)銀行，正在努力探索如何成為金融科技戰場(chǎng)上的“主力軍”。

　　記者觀(guān)察發(fā)現，在金融科技與商業(yè)銀行深度融合的過(guò)程中，“安全、便捷、普惠”是初心和歸宿，“技術(shù)、場(chǎng)景、產(chǎn)品創(chuàng )新”是路徑和手段，最終迸發(fā)出推動(dòng)“銀行再造”的巨大能量。這些探索，正在個(gè)人支付、小微企業(yè)信貸、風(fēng)險控制、機制體制改革等領(lǐng)域“開(kāi)花結果”。

　　支付方式不斷刷新

　　錢(qián)包、手機、臉，正好比我們個(gè)人消費支付的昨天、今天和明天。

　　以前，人們出門(mén)忘帶錢(qián)包總免不了心慌；當前，沒(méi)有手機隨身總感覺(jué)付款不便；接下來(lái)，這兩種情況都不必過(guò)度擔憂(yōu)，因為，“刷臉”也能支付了，這種創(chuàng )新正率先在北京、深圳等地發(fā)芽。

　　在北京西單大悅城4層的“愛(ài)美麗”商鋪，消費者靳堯女士既沒(méi)有掏出現金或銀行卡，也沒(méi)有使用手機掃碼，而是將臉對著(zhù)收銀臺的機器“掃”了一下，就完成了支付。

　　這是中國工商銀行北京分行聯(lián)合西單大悅城25家商戶(hù)試點(diǎn)的新科技，背后是人臉識別技術(shù)與快捷支付技術(shù)的“聯(lián)姻”。

　　操作流程上，用戶(hù)首先需要關(guān)注“工行北京”微信公眾號，點(diǎn)擊“悅享北京”，再點(diǎn)擊“刷臉支付”選項，輸入手機號、驗證碼完成身份識別，再通過(guò)拍照環(huán)節完成身份信息比對，隨后綁定支付時(shí)需要使用的銀行卡，即可開(kāi)啟“刷臉支付”之旅。

　　在深圳，招商銀行也在有序開(kāi)展這項探索。記者在華為深圳總部園區的兩家實(shí)體店鋪——華為J區的知味季和illy新天地咖啡吧看到，“刷臉支付”的提示頗為醒目。消費者選好商品后，將臉面向咖啡吧收銀臺的刷臉機器，攝像頭可在1秒內自動(dòng)識別人臉，消費者隨后輸入在招行注冊的一網(wǎng)通手機號，確認后即可完成支付。

　　那么，如何保證“刷臉支付”的安全性？如果有人用盜拍的視頻、照片來(lái)盜刷怎么辦？據了解，其背后的“安全衛士”有兩個(gè)，一是3D人臉識別技術(shù)，二是人臉識別算法，二者共同發(fā)揮作用。

　　招行相關(guān)負責人介紹，所謂“3D人臉識別技術(shù)”，是指攝像頭能在1秒內自動(dòng)識別用戶(hù)，識別過(guò)程中用戶(hù)無(wú)需做動(dòng)作或讀數字，攝像頭可以通過(guò)活體檢測來(lái)判斷采集到的人臉信息是否為照片、視頻等冒充介質(zhì)。

　　“在人臉識別算法方面，目前3D人臉識別技術(shù)的誤識率為十萬(wàn)分之一，也就是說(shuō)，即便是孿生兄弟姐妹也能準確辨別�！鄙鲜鲐撠熑苏f(shuō)。他表示，科技賦能金融，這使得人們能夠脫離銀行卡、手機等介質(zhì)，直接通過(guò)“人”本身便捷地獲取金融服務(wù)。

　　純線(xiàn)上放貸的“秘密”

　　“刷臉支付”只是科技賦能金融的一個(gè)注腳。在部分銀行，人臉識別技術(shù)已在柜面、智能柜員機上得到采用，廣泛應用于個(gè)人金融業(yè)務(wù)、對公開(kāi)戶(hù)等業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，尤其在客戶(hù)身份認證機制方面，已形成“聯(lián)網(wǎng)核查、人臉識別、人工鑒別”的三位一體模式。

　　客戶(hù)身份認證也是授信審批、貸款發(fā)放的重要環(huán)節之一。業(yè)內人士介紹，完整的貸款發(fā)放需要經(jīng)過(guò)申請、開(kāi)戶(hù)、放款、還款等環(huán)節，在此過(guò)程中，多家商業(yè)銀行已借助大數據、云計算、人工智能等科技，真實(shí)、快捷地獲取借款人的資信情況，以完成精準授信。

　　在破解小微企業(yè)與銀行間“高信任成本”問(wèn)題的過(guò)程中，這些技術(shù)的作用尤為突出。作為我國首家民營(yíng)銀行、純互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行的相關(guān)負責人為記者解密了純線(xiàn)上放貸的“秘密”。

　　小微企業(yè)授信、放款難在哪兒？對銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)控難：多數小微企業(yè)無(wú)抵押，貿易背景真實(shí)性待查，地域分散且獲客成本高；對小企業(yè)來(lái)說(shuō)，快速獲取資金難：資金需求“短小頻急”、周期性季節性強，銀行審批程序復雜、流程長(cháng)、門(mén)檻高。

　　如果能獲取小微企業(yè)分散的生產(chǎn)、銷(xiāo)售、采購、財務(wù)等數據，并通過(guò)“云計算”進(jìn)行分析和處理，提煉出有信用價(jià)值的信息，將其用作評級授信的依據，則上述難題可解，還能夠降低銀行的服務(wù)成本、提升企業(yè)體驗。

　　“微眾銀行已搭建起一套分布式銀行核心架構，印證了分布式云計算技術(shù)在銀行領(lǐng)域運用的可行性�！蔽⒈娿y行相關(guān)負責人說(shuō)，該行已通過(guò)該架構處理億級的海量客戶(hù)、高并發(fā)交易數據，“云計算能夠讓計算分布在大量的分布式計算機上，而非本地計算機或遠程服務(wù)器中，這樣可以將龐大的處理過(guò)程分散為無(wú)數個(gè)小的子過(guò)程，支持我們在任意位置、終端獲取信息”。

　　在該架構下，微眾銀行的“微粒貸”產(chǎn)品已實(shí)現了秒級授信、毫秒級手機銀行交易體驗，全流程由機器人管家調配資源，只需要幾名運維人員就可以管理數千臺服務(wù)器。

　　“賬戶(hù)運維成本的極大降低，為讓利、普惠大眾創(chuàng )造了條件�！鄙鲜鲐撠熑苏f(shuō)，截至2017年末，微粒貸累計借款客戶(hù)已達1157萬(wàn)人次，共計貸款余額1400億元，客戶(hù)集中在18歲至55歲，授信金額最高30萬(wàn)元，最低500元，戶(hù)均貸款1.2萬(wàn)元。

　　加快科技能力布局

　　除了產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng )新，金融科技還在推動(dòng)銀行“再造”方面迸發(fā)出巨大能量。

　　目前，已有多家商業(yè)銀行將金融科技納入頂層設計，將其作為轉型動(dòng)力、發(fā)展戰略，其戰略定位也從支撐轉向引領(lǐng)，投入不斷加大。此外，部分銀行還制定了與金融科技相關(guān)的發(fā)展規劃，并成立了金融科技子公司。

　　記者獲悉，中國農業(yè)銀行日前已正式印發(fā)該行的“金融科技創(chuàng )新三年行動(dòng)計劃（2018—2020年）”。按照計劃，農行將重點(diǎn)支持金融科技技術(shù)與金融業(yè)務(wù)應用場(chǎng)景快速融合創(chuàng )新，推動(dòng)該行的業(yè)務(wù)轉型、流程再造、管理變革。

　　農行相關(guān)負責人介紹，具體來(lái)看，該行將“打造一個(gè)平臺”，即打造一個(gè)全行統一的金融科技服務(wù)平臺，“全面提升六項基礎能力”，即全面提升人工智能、移動(dòng)互聯(lián)、區塊鏈、大數據、云計算、信息安全等金融科技關(guān)鍵技術(shù)應用能力，“逐步深化八大領(lǐng)域應用”，即逐步深化智慧“三農”、智慧零售、智慧網(wǎng)金、智能資管、智能信貸、智能運營(yíng)、智能案防、智能辦公等業(yè)務(wù)領(lǐng)域應用。

　　此外，招行則正在全方位布局金融科技，以此構建該行的核心競爭力。招行相關(guān)負責人表示，金融科技正讓招行再一次全面“進(jìn)化”，將金融科技帶來(lái)的競爭壓力轉變?yōu)樽兏锏木o迫感和清晰的戰略導向。

　　“例如，在我們的APP上，生物識別、虛擬現實(shí)、自然語(yǔ)言處理、深度學(xué)習、知識圖譜等新興技術(shù)已在產(chǎn)品、風(fēng)險管理、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域得到了應用�！鄙鲜鲐撠熑苏f(shuō)，此外，招行已成立“金融科技創(chuàng )新項目基金”，按照上一年度營(yíng)業(yè)收入的1%提取專(zhuān)項資金，鼓勵全行開(kāi)展創(chuàng )新，未來(lái)投入力度有望加大。

　　組織機構的建設也在逐步進(jìn)行。目前，中國建設銀行已正式成立國有大型商業(yè)銀行第一家金融科技子公司——建信金融科技有限責任公司，該公司由建行體系內直屬的7家開(kāi)發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉制而來(lái)。

　　值得注意的是，業(yè)界普遍認為，商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技的過(guò)程中仍面臨諸多挑戰，例如專(zhuān)業(yè)人才如何引進(jìn)、激勵機制如何創(chuàng )新、體制制約如何打破、基礎設施如何優(yōu)化等，這些待解問(wèn)題均需要商業(yè)銀行進(jìn)一步探索。