近年來(lái)，在諸多政策紅利之下，普惠金融迎來(lái)了大發(fā)展。根據監管要求，今年大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速全年不能低于40%。根據各家銀行最新披露的上半年數據，大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速同比均在40%以上，有些銀行甚至超過(guò)了50%。

　　過(guò)去，大型銀行普遍把精力放在大企業(yè)身上，因為大企業(yè)貸款有規模效應，邊際成本低收益高，在具體操作時(shí)是以建立正面清單為主，由企業(yè)提交資料，交銀行審核，通過(guò)則予以批貸。相較而言，小微企業(yè)融資的特點(diǎn)是“短、小、頻、急、散”，大量小微企業(yè)“嗷嗷待哺”，銀行一筆一筆地審批正面清單，很難滿(mǎn)足效率和專(zhuān)業(yè)化要求，再加上小微企業(yè)抗風(fēng)險能力相對較低，銀行對小微企業(yè)發(fā)放貸款往往是“不愿做、不會(huì )做、不敢做”。

　　如今，通過(guò)金融科技“加碼”，大型銀行惠普金融業(yè)務(wù)有了量的提升和質(zhì)的飛躍。今年3月份，建行宣布成為全國首家普惠型小微企業(yè)貸款余額突破萬(wàn)億元的商業(yè)銀行，并且在新模式下，普惠業(yè)務(wù)不良率控制在1%以?xún)�。�?0多年前該銀行普惠業(yè)務(wù)剛起步時(shí)，不良率高達7%至8%。

　　把業(yè)務(wù)量做上去，將不良率降下來(lái)，銀行在服務(wù)更多小微企業(yè)的同時(shí)，也控制了風(fēng)險，增加了利潤。因為，普惠金融首先是“金融”，銀行做普惠金融業(yè)務(wù)要遵從金融基本規律，成本和風(fēng)險是兩條“硬杠”，否則一定是不可持續的。其實(shí)，包括建行在內，近年來(lái)大型銀行普惠業(yè)務(wù)都已有了長(cháng)足發(fā)展。

　　從商業(yè)銀行角度來(lái)看，發(fā)展普惠業(yè)務(wù)不僅僅是一種責任和擔當，還是重要的轉型發(fā)展機遇。實(shí)現普惠業(yè)務(wù)增量并降低不良率的目標，必須重視金融科技的賦能。目前成熟的模式是，運用互聯(lián)網(wǎng)和大數據技術(shù)，通過(guò)組合工商、稅務(wù)、電力等多維度信息交叉驗證，對小微企業(yè)立體式全息畫(huà)像，同時(shí)收集各類(lèi)信息，建立負面清單，只要小微企業(yè)不在負面清單中，就可以批貸放款，從而在實(shí)現規模效應的同時(shí)，較好地控制不良率。

　　要發(fā)展普惠業(yè)務(wù)，還必須對一些不合時(shí)宜的業(yè)務(wù)流程模式“說(shuō)再見(jiàn)”，這需要從業(yè)務(wù)架構上實(shí)施轉型和變革。如受疫情影響，許多商業(yè)銀行為了支持小微企業(yè)復工復產(chǎn)，突破時(shí)空限制，實(shí)現了普惠業(yè)務(wù)遠程、異地辦理。從技術(shù)上來(lái)說(shuō)，目前大多數普惠業(yè)務(wù)線(xiàn)上辦理已無(wú)障礙，商業(yè)銀行要抓住機遇實(shí)現業(yè)務(wù)流程再造，打破金融服務(wù)的時(shí)空限制。

　　最具前景的是普惠金融數字化帶來(lái)的巨大機遇。有市場(chǎng)機構預測，數字普惠金融市場(chǎng)空間巨大，在精準脫貧、鄉村振興和小微企業(yè)融資方面，相關(guān)業(yè)務(wù)都將實(shí)現爆發(fā)式增長(cháng)。另外，隨著(zhù)5G時(shí)代到來(lái)，萬(wàn)物互聯(lián)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代也將更快到來(lái)。其中，5G的全面應用可形成物流追蹤、工業(yè)自動(dòng)化控制、物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)AR在產(chǎn)業(yè)全流程中的穿透，企業(yè)各項信息變得更加透明，有助于打破金融機構在服務(wù)小微企業(yè)時(shí)面臨的“信息不對稱(chēng)”。普惠金融數字化將推動(dòng)整個(gè)行業(yè)轉型發(fā)展，大型銀行身在其中，機遇不容錯失。（本文來(lái)源：經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng) 作者：陸敏）