編者按 為有效應對新冠肺炎疫情影響，今年以來(lái)，金融政策暖風(fēng)勁吹，讓不少中小微企業(yè)感受到融融暖意。近期召開(kāi)的國務(wù)院常務(wù)會(huì )議進(jìn)一步要求增強金融服務(wù)中小微企業(yè)能力，并作出多項部署。銀行業(yè)作為服務(wù)中小微企業(yè)的主力軍，如何貫徹落實(shí)相關(guān)政策要求，并加快轉型、提高服務(wù)質(zhì)效？本報從今日起推出“如何更好服務(wù)中小微企業(yè)·四問(wèn)銀行業(yè)”系列報道，敬請關(guān)注。

　　今年《政府工作報告》提出，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%，這是在2019年“30%”目標之上提出的更高要求。同時(shí)，監管部門(mén)要求全國性銀行要用好全面降準和定向降準政策，實(shí)現中小微企業(yè)貸款“量增價(jià)降”。重任當前，大型商業(yè)銀行將如何細化落實(shí)各項要求？

　　在業(yè)內人士看來(lái)，上述目標是綜合考慮新冠肺炎疫情沖擊、小微企業(yè)信貸需求、大型商業(yè)銀行服務(wù)能力等因素后作出的，有助于做好“六穩”“六�！惫ぷ�，幫助小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，穩定市場(chǎng)信心和預期，激發(fā)市場(chǎng)需求和活力。

　　疫情期間第一時(shí)間出臺措施

　　“大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于40%，是在上年較高基數上提出的，連續兩年快速增長(cháng)，要求并不低。但從2019年普惠金融相關(guān)指標完成情況和一季度小微企業(yè)貸款實(shí)際增長(cháng)來(lái)看，大型商業(yè)銀行通過(guò)努力應該可以實(shí)現40%的增速目標�！毙戮W(wǎng)銀行首席研究員董希淼表示。

　　疫情給各行各業(yè)帶來(lái)巨大考驗，對小微企業(yè)而言更加明顯。為此，大型商業(yè)銀行第一時(shí)間出臺措施幫助小微企業(yè)渡難關(guān)。

　　上海市虹口區水電路54號與復旦大學(xué)附屬中山醫院南院僅一街之隔，這里坐落著(zhù)一家備受社區居民期待的在建養老院。近日，這家因疫情耽擱工期的養老院盼來(lái)600萬(wàn)元的“救急款”，按下建設“重啟鍵”。

　　養老院項目的“重啟”得益于一個(gè)專(zhuān)項信貸項目。不久前，中國銀行上海分行專(zhuān)門(mén)推出針對社會(huì )養老服務(wù)機構融資難問(wèn)題的普惠金融專(zhuān)屬信貸服務(wù)方案“中銀頤養貸”，這家在建養老院的運營(yíng)方和孝養老服務(wù)有限公司正是首個(gè)“嘗鮮者”�！皬纳暾埖劫J款發(fā)放只花了不到一周時(shí)間，解了我們的燃眉之急！”和孝養老服務(wù)有限公司市場(chǎng)部負責人金禮節說(shuō)。

　　疫情期間，農業(yè)銀行第一時(shí)間出臺措施，為受疫情影響還本付息困難的小微企業(yè)客戶(hù)提供延期還本付息安排，制定“寬限期+展期+續貸+中長(cháng)期貸款”有機銜接的組合措施。農行還把小微企業(yè)的延期還本付息政策分為3個(gè)階段：疫情初期，提供貸款寬限期服務(wù)；疫情防控最吃勁階段，充分提供展期服務(wù)；疫情防控常態(tài)化階段，加大續貸展期支持力度。

　　建設銀行推出普惠金融“復工助企”計劃，包含“四專(zhuān)五化十八條措施”，通過(guò)專(zhuān)門(mén)客群、專(zhuān)項政策、專(zhuān)屬服務(wù)、專(zhuān)項紅利等“四專(zhuān)”機制和線(xiàn)上化、自動(dòng)化、專(zhuān)屬化、紅利化、綜合化等“五化”服務(wù)，著(zhù)力實(shí)施扶微紓困系列措施，為廣大小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)提供針對性金融保障。截至6月末，疫情發(fā)生以來(lái)已為小微企業(yè)累計投放貸款超過(guò)1萬(wàn)億元。

　　走高質(zhì)量發(fā)展之路

　　對普惠型小微企業(yè)的支持是一項系統工程，考驗著(zhù)大型商業(yè)銀行的智慧。在業(yè)內專(zhuān)家看來(lái)，大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠型小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，要始終堅持可持續發(fā)展原則，走高質(zhì)量發(fā)展之路。

　　“作為大型商業(yè)銀行，要深刻認識發(fā)展小微企業(yè)普惠金融的政治意義、社會(huì )責任和商業(yè)價(jià)值，將外部環(huán)境的變化、監管政策的調整、企業(yè)和社會(huì )的期望作為銀行深化改革的契機和動(dòng)力，與時(shí)俱進(jìn)調整發(fā)展方向和重點(diǎn)，優(yōu)化資源配置，加大普惠金融特別是信用貸款等融資產(chǎn)品的研發(fā)力度�！敝袊�銀行研究院資深研究員張興榮表示，在戰略布局上，要科學(xué)謀劃，由粗放投入轉向精準布局，深入研究小微企業(yè)的地區、行業(yè)分布及演變趨勢，持續通過(guò)優(yōu)化客戶(hù)和業(yè)務(wù)組合實(shí)現風(fēng)險對沖和效益最大化。具體到商業(yè)模式，張興榮建議，要由人力密集型逐步轉向技術(shù)密集型，“要更多地依托網(wǎng)絡(luò )和金融科技的力量，通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下的‘撮合’協(xié)助小微企業(yè)拓展市場(chǎng)，將金融服務(wù)融入大型企業(yè)供應鏈、價(jià)值鏈，為企業(yè)提供定制化的解決方案”。

　　在董希淼看來(lái)，推動(dòng)大型銀行與中小銀行、主流銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行加大合作，既能加快構建多層次、可持續的普惠金融生態(tài)體系，還會(huì )減少大型銀行下沉服務(wù)可能產(chǎn)生的“掐尖現象”和“擠出效應”，防止對大型銀行的激勵政策措施“誤傷”中小銀行。

　　此外，業(yè)內專(zhuān)家認為，要不斷優(yōu)化激勵約束機制，加快培養適應新時(shí)代所需的普惠金融銀行家隊伍，探索普惠金融長(cháng)效發(fā)展機制。

　　“下一步，應從財稅政策、貨幣政策、監管政策等多方面入手，進(jìn)一步完善普惠型小微企業(yè)貸款的激勵約束機制，為銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)創(chuàng )造更好的政策環(huán)境�！倍�希淼表示。

　　多舉措推進(jìn)“量增價(jià)降”

　　大型商業(yè)銀行如何實(shí)現普惠金融的“量增價(jià)降”？中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，一方面，大型商業(yè)銀行需要強化產(chǎn)品創(chuàng )新，提供更適合小微企業(yè)資產(chǎn)特點(diǎn)的新產(chǎn)品；另一方面，應強化績(jì)效考核，對發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行更有效的考核；強化政策運用，對于全面降準和定向降準資金，利用更有效的產(chǎn)品和更有效的考核，切實(shí)將降準的資金用到服務(wù)小微企業(yè)領(lǐng)域。

　　中國農業(yè)銀行首席專(zhuān)家、普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理許江介紹，在降低小微融資成本上，農行一方面通過(guò)貸款利率優(yōu)惠，持續降低普惠型小微企業(yè)貸款利率；另一方面，對普惠型小微企業(yè)貸款除利息外不收取其他任何相關(guān)費用，減免小微企業(yè)貸款的資金管理費、財務(wù)顧問(wèn)費，由農行承擔抵押評估費、抵押登記費等，通過(guò)大力發(fā)展信用貸款減少小微企業(yè)貸款擔保費用，通過(guò)提供中長(cháng)期貸款、無(wú)還本續貸等降低貸款銜接和資金周轉費用，多措并舉降低小微企業(yè)綜合融資成本。通過(guò)降低小微企業(yè)貸款利率和減免各項費用等，合計為小微企業(yè)降低綜合融資成本超過(guò)0.8個(gè)百分點(diǎn)。

　　建行普惠金融事業(yè)部有關(guān)人士表示，建行對有復工復產(chǎn)需求的普惠型小微企業(yè)新發(fā)放貸款實(shí)行利率優(yōu)惠，信用貸款年利率下降0.75個(gè)百分點(diǎn)，對疫情防控相關(guān)行業(yè)在此基礎上進(jìn)一步下降0.4個(gè)百分點(diǎn)。對納入人民銀行專(zhuān)項再貸款支持的全國和重點(diǎn)地區疫情防控重點(diǎn)保障企業(yè)，用于疫情防控的貸款利率按不超過(guò)一年期LPR減100BPS。同時(shí)，普惠型小微企業(yè)辦理抵質(zhì)押類(lèi)貸款的，抵押物評估費、保險費、抵押登記費由建行承擔。（經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 錢(qián)箐旎）