出來(lái)混，遲早是要還的！

　　商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的各種違規行為，自從2016年以來(lái)持續被各地監管部門(mén)曝光。其中，涉及樓市、股市的信貸違規行為雖然從數量上看比較少，但是由于所涉及業(yè)務(wù)的客群比較廣，違規行為也是 “花樣百出”，更是市場(chǎng)各方關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　理財、同業(yè)資金

　　投向房地產(chǎn)

　　商業(yè)銀行與開(kāi)發(fā)商的“親密”一直有目共睹，雖然偶爾雙方也可能鬧鬧小意見(jiàn)，但是合作一直熱度不減，有時(shí)候這種親密甚至發(fā)展為聯(lián)手違規。

　　監管部門(mén)對于信貸資金流入樓市則歷來(lái)嚴查。早在2016年，監管部門(mén)就要求銀行檢查是否存在個(gè)人住房貸款首付資金來(lái)自P2P平臺、小貸公司、房企或房地產(chǎn)中介等渠道；是否存在融資給第三方用于發(fā)放首付款、尾款等行為；是否存在個(gè)人消費貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金用于支付購房首付款等。

　　對于消費貸等信貸資金被挪用的痼疾，銀行似乎也有一肚子委屈——消費貸款進(jìn)入借款人指定賬號銀行可以監控，但是對于錢(qián)出來(lái)后再去了哪里，銀行大多只能憑借發(fā)票等輔助材料做確認，借款人那么多，一一核實(shí)并不容易。然而，近期披露出來(lái)的罰單可謂對銀行“打臉”——同業(yè)資金、理財資金紛紛投向房地產(chǎn)業(yè)。

　　上海銀監局披露的信息顯示，該轄區今年已經(jīng)至少有3家銀行因“對同業(yè)投資資金投向未盡合規性審查義務(wù)”吃罰單（根據處罰做出時(shí)間進(jìn)行統計）：某城商行上海分行“2014年12月份至2017年7月份，某同業(yè)投資資金投向項目資本金不到位的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項目”；另一家總部位于上海的內地外商獨資商業(yè)銀行“2016年9月份，某同業(yè)投資資金違規投向‘四證’不全的房地產(chǎn)項目”；某農商行“2016年至2017年，對某同業(yè)投資資金違規投向‘四證’不全的房地產(chǎn)項目未盡合規性審查義務(wù)，2015年8月份，對某同業(yè)資金違規投向資本金不足的房地產(chǎn)項目未盡合規性審查義務(wù)”。

　　此外，廣東銀監局也披露，某城商行及其佛山分行因“違規向‘四證不齊’的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項目提供融資及提供融資用于歸還備付土地資金的股東借款”各自被罰款80萬(wàn)元。

　　除了同業(yè)資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，銀行理財資金也可能被挪用。某城商行因“2015年，該行對底層資產(chǎn)為非標準化債權資產(chǎn)的投資投前盡職調查嚴重不審慎，部分理財資金用于增資和繳交土地出讓金，與合同約定用途不一致”被責令改正，并處罰款50萬(wàn)元。

　　還有一家城商行的涉房違規手法可謂“花樣百出”：違規向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款，個(gè)人綜合消費貸款資金流向房地產(chǎn)業(yè)，違規發(fā)放個(gè)人住房按揭貸款。而某中型商業(yè)銀行則是存在“未將房地產(chǎn)企業(yè)貸款計入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款科目”等14項違規行為，合計被罰沒(méi)逾6573萬(wàn)元。

　　此外，還有多家銀行因“違規發(fā)放個(gè)人房屋按揭貸款”被罰。不過(guò)，隨著(zhù)今年樓市調控持續，此類(lèi)罰單的數量和占比有所減少。

　　信貸資金擅自轉向

　　“闖紅線(xiàn)”流入股市

　　《證券日報》記者從監管部門(mén)披露的罰單中統計發(fā)現，部分信貸資金違規流入股市。

　　事實(shí)上，對于銀行信貸資金而言，股市可以說(shuō)是禁區�！吨袊�銀監會(huì )辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強信貸管理的通知》第一條規定，“要深入細致地做好貸后檢查，堅決防止信貸資金違規流入資本市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等領(lǐng)域”；《關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機構與證券公司業(yè)務(wù)往來(lái)相關(guān)風(fēng)險的通知》（銀監發(fā)〔2006〕97號）第三條明確規定，“嚴格禁止挪用銀行信貸資金炒股：嚴格禁止任何企業(yè)和個(gè)人挪用銀行信貸資金直接或間接進(jìn)入股市，銀行業(yè)金融機構不得貸款給企業(yè)和個(gè)人買(mǎi)賣(mài)股票”。同時(shí)，由于信貸資金進(jìn)入股市嚴重違反審慎經(jīng)營(yíng)規則，根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》，違規銀行業(yè)金融機構將被責令改正，并處20萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰款。

　　雖然法律法規設定了紅線(xiàn)，但是依然有銀行被爆出信貸資金流入股市。

　　河南銀監局2月9日開(kāi)具的罰單顯示，某銀行鄭州花園路支行因“信貸資金違規流入股市”被罰款50萬(wàn)元，相關(guān)負責人同樣被追責。天津銀監局也針對轄區內銀行分支機構“貸后管理失職，個(gè)人貸款被挪用于證券市場(chǎng)”的違規行為開(kāi)出罰單，罰款金額為30萬(wàn)元。

　　此外，上述“對某同業(yè)資金違規投向資本金不足的房地產(chǎn)項目未盡合規性審查義務(wù)”的農商行，2015年6月份至7月份部分同業(yè)資金被違規用于證券交易；2017年，該行某同業(yè)資金被違規用于股權投資。