鑒于罰單披露必然的滯后性，可能有逾200張前三季度已經(jīng)開(kāi)出的罰單依舊在途

　　罰單或許會(huì )遲到，但絕不會(huì )缺席，商業(yè)銀行無(wú)疑需要為自己的違規行為“買(mǎi)單”。

　　據《證券日報》記者獨家統計，今年前三季度，銀監會(huì )系統披露的罰單合計已經(jīng)達到2091張：10張罰單來(lái)自銀監會(huì )，680張來(lái)自各銀監局，1401張來(lái)自各銀監分局。

　　具體而言，罰單來(lái)自34個(gè)派出機構（另有2個(gè)區域性監管機構并未披露罰單），其中山東和河南監管系統披露的罰單最多，均為220張。鑒于罰單披露必然的滯后性，9月份的監管處罰目前并沒(méi)有充分披露，按已經(jīng)公布的前三季度已經(jīng)開(kāi)出的日均罰單數額估算，可能有逾200張罰單依舊在途。

　　罰單區域分布不均

　　山東、河南并列榜首

　　據《證券日報》記者統計，今年前三季度，開(kāi)具罰單最多的是山東和河南監管局（含分局，下同），均開(kāi)出220張罰單。值得一提的是，山東監管局的披露工作可謂十分高效，8月22日開(kāi)具的罰單，9月5日就已經(jīng)掛于網(wǎng)站進(jìn)行公示；陜西排名第三位，監管系統合計開(kāi)具的罰單數量也達到了168張。此外，四川和廣西的監管系統披露的前三季度罰單數量均為147張，排名并列第四位。其余監管局披露的前三季度罰單并不均衡，數量分別為0至98張不等。

　　對比去年前三季度的罰單情況來(lái)看，監管局排名變化較大。去年前三季度，開(kāi)具罰單最多的是江西監管局，湖南排名第二位，排名第三的是新疆監管系統。

　　當然，上述數據的統計時(shí)間節點(diǎn)均是以行政處罰作出的時(shí)間為標準，并不代表違規行為發(fā)生在罰單所在季度。從部分明確了違規行為發(fā)生時(shí)間的罰單內容來(lái)看，有的罰單雖然是今年開(kāi)具的，但相關(guān)的調查或檢查工作應該是今年之前就已經(jīng)進(jìn)行；另一種情況是多年前的違法違規行為由于某種原因，在今年前三季度被查實(shí)并處理完畢。因此，罰單數量并不能簡(jiǎn)單地與限定時(shí)間內違規行為高發(fā)直接劃等號。但是，如果部分地域的銀行業(yè)機構在較長(cháng)時(shí)間內持續收到高于全國均值的行政處罰決定書(shū)，且監管部門(mén)的披露口徑相差不大(目前多數監管機構是‘分開(kāi)式’罰單——向違規機構與對應責任人各自作出處罰；少數監管機構采用‘一攬子’罰單——將對違規機構與對應責任人作出的處罰披露在同一張罰單上)，也可以大致判斷罰單數量與違規行為正相關(guān)。

　　強監管給力

　　“潛規則”浮出水面

　　由于不同區域監管機構對于行政處罰案由披露的詳細程度不盡相同，因此，乍看之下，罰單涉及的違規手法可謂五花八門(mén)。

　　不過(guò)，如果拋開(kāi)披露口徑的細微差別，商業(yè)銀行的違規套路也不外乎信貸業(yè)務(wù)違規、同業(yè)業(yè)務(wù)違規、票據違規、違反審慎經(jīng)營(yíng)違規銷(xiāo)售、違規流入股市、資金被挪用、違規收費、存貸掛鉤、違反國家宏觀(guān)調控、違規保管、信披違規、公司治理不達標（高管任命不合規、不盡責、關(guān)聯(lián)交易違規等情況較多）、信息科技風(fēng)險管理存在缺陷等幾個(gè)大的類(lèi)型。

　　其中，信貸業(yè)務(wù)違規所受處罰的數量最多，該種行為也包括部分罰單中的以貸轉存等方式虛增存款、違規授信等案由；同業(yè)業(yè)務(wù)違規是今年監管的核查重點(diǎn)之一，之前很多的“潛規則”——例如隱性擔保、借同業(yè)資管通道違規處置不良資產(chǎn)等行為也浮出水面；票據違規行為則是2016年和2017年監管處罰的重點(diǎn)，不過(guò)，經(jīng)歷了持續的強監管后，今年此類(lèi)違規行為的數量和占比明顯減少；而違規銷(xiāo)售行為通常涉案金額較小，但是違規行為針對的客戶(hù)群體可能比較廣，對于銀行商譽(yù)的影響也比較大。

　　某股份制銀行今年4月份被罰款5870萬(wàn)元，其12項違規行為包括了“重大關(guān)聯(lián)交易未按規定審查審批且未向監管部門(mén)報告”、“非真實(shí)轉讓信貸資產(chǎn)”、“無(wú)授信額度或超授信額度辦理同業(yè)業(yè)務(wù)”、“內控管理嚴重違反審慎經(jīng)營(yíng)規則，多家分支機構買(mǎi)入返售業(yè)務(wù)項下基礎資產(chǎn)不合規”、“同業(yè)投資接受隱性的第三方金融機構信用擔�！�、“個(gè)人理財資金違規投資”、“個(gè)別董事未經(jīng)任職資格核準即履職”、“向四證不全的房地產(chǎn)項目提供融資”、“變相批量轉讓個(gè)人貸款”等等，可謂是包含了商業(yè)銀行“最主流”的違規行為。

　　還有一些銀行違規的“主觀(guān)能動(dòng)性”較強，屬于“故意犯規”。例如，9月30日披露出來(lái)的一張罰單顯示，某被處罰主體的主要違法違規事實(shí)（案由）是“偽造存單”，該當事人受到的處罰是“取消高級管理人員任職資格終身，禁止終身從事銀行業(yè)工作”。

　　亂收費痼疾仍存

　　多地銀行卷入

　　瀏覽今年三季度銀監會(huì )系統披露的罰單，《證券日報》記者還發(fā)現，部分商業(yè)銀行亂收費、存貸掛鉤的“痼疾”猶存，而且此類(lèi)違規行為在多地發(fā)生。

　　例如，山西平遙農村商業(yè)銀行因“將經(jīng)營(yíng)成本以費用形式轉嫁給客戶(hù)，開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)不審慎，相關(guān)高管被警告和罰款。

　　黑龍江同江農村商業(yè)銀行也因“向借款人轉嫁成本股東股權管理不合規”被罰款50萬(wàn)元。

　　陜西銀監局4月18日開(kāi)出罰單，長(cháng)安銀行股份有限公司西安曲江新區支行因“未按照規定承擔抵押物評估和登記費用，轉嫁經(jīng)營(yíng)成本”被罰款10萬(wàn)元。

　　此外，還有部分銀行因為“存貸掛鉤”、“提供服務(wù)質(zhì)價(jià)不符”等違規行為收到監管罰單。

　　近年來(lái),監管部門(mén)一直要求商業(yè)銀行降低實(shí)體經(jīng)濟融資成本。去年銀監會(huì )提出,銀行業(yè)要堅決治理“干活不彎腰”、“坐地收錢(qián)”現象,引導銀行業(yè)主動(dòng)減費，確保全年向客戶(hù)讓利不少于440億元。

　　今年上半年，有區域監管部門(mén)負責人表示，針對不當收費行為將“發(fā)現一起、查處一起”，責令清退違規收取的費用，或者沒(méi)收違法所得，同時(shí)對銀行業(yè)機構處以罰款，對相關(guān)責任人員警告并處罰款。