近年來(lái)，形式多樣的個(gè)人貸款服務(wù)快速發(fā)展，覆蓋越來(lái)越多場(chǎng)景需求，為消費者購買(mǎi)大件耐用品等減輕資金壓力、帶來(lái)更多便利。同時(shí)，也有消費者反映，部分貸款產(chǎn)品存在息費不透明、實(shí)際借款成本過(guò)高、個(gè)人信息泄露等情況，損害消費者權益。哪些“話(huà)術(shù)”可能存在營(yíng)銷(xiāo)誤導風(fēng)險，消費者如何防范？近日，記者對金融監管部門(mén)、專(zhuān)家及業(yè)內人士進(jìn)行了采訪(fǎng)。

問(wèn)：哪些廣告語(yǔ)可能隱藏“陷阱”，消費者如何“避坑”？

答：一些貸款引用不真實(shí)、不準確的數據資料，虛假或夸大營(yíng)銷(xiāo)，以“免息”“低息”“額度高”等欺詐或引人誤解的話(huà)術(shù)吸引消費者，模糊或隱瞞實(shí)際利息費用，誘導消費者過(guò)度借貸。

商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機構應當規范營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，遵守國家有關(guān)網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)管理規定。消費者在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應認真閱讀合同條款，充分了解貸款主體、增信服務(wù)機構、增信服務(wù)費率、貸款違約后可能增加的息費成本等重要信息，特別需要關(guān)注綜合融資成本、真實(shí)息費水平。

問(wèn)：有消費者反映遇到不法貸款中介。消費者應如何辨識貸款渠道？

答：不法貸款中介可能會(huì )假冒銀行名義，自稱(chēng)“某某銀行”“某某銀行貸款中心”，通過(guò)電話(huà)、短信等方式，打著(zhù)“無(wú)抵押”“無(wú)擔?！薄笆谛哦唷薄百M率低”等幌子，誘導消費者辦理貸款，消費者存在被收取高額費用、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險。

消費者應通過(guò)正規金融機構、正規渠道咨詢(xún)或辦理借款業(yè)務(wù)，謹防無(wú)牌照無(wú)資質(zhì)的不法中介機構。去年底，多家商業(yè)銀行公開(kāi)表示，未與任何中介合作，不會(huì )委托任何中介代收貸款資料或代辦貸款手續，辦理貸款的流程也不會(huì )收取任何中介費用，同時(shí)貸款金額應根據借款人的實(shí)際情況綜合評估。要警惕那些打著(zhù)“快速辦理消費貸款”“幫你搞定大額貸款”“貸款提額”等旗號的中介，如果自身合法權益受到侵害，要及時(shí)向公安機關(guān)報案。

此外，可通過(guò)金融監管部門(mén)官方網(wǎng)站等渠道核實(shí)金融機構資質(zhì)，通過(guò)金融監管總局金融許可證信息系統查詢(xún)銀行保險機構的相關(guān)許可證信息。小額貸款公司等也應具備地方金融管理機構發(fā)放的經(jīng)營(yíng)許可證或者認可的業(yè)務(wù)資質(zhì)。

問(wèn)：一些消費者表示，資金周轉困難、還款有壓力時(shí)，易落入“借新還舊”“債務(wù)優(yōu)化”陷阱。這背后隱藏怎樣的風(fēng)險？

答：不法中介可能在社交平臺打著(zhù)“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”旗號，誘導消費者“借新還舊”或者申請高息“過(guò)橋”墊資。這種所謂的“重組”“優(yōu)化”可能暗藏高額收費陷阱，不法中介甚至會(huì )誘騙消費者騙貸，消費者參與其中可能被追究相關(guān)法律責任。2024年12月，金融監管總局發(fā)布了“關(guān)于警惕不法貸款中介誘導消費者‘債務(wù)重組’的風(fēng)險提示”，提醒廣大消費者警惕不法中介誘導，防范合法權益受到侵害。

消費者要警惕不法貸款中介虛假宣傳和誘導，充分意識到違規“倒貸”的風(fēng)險和危害，切勿盲目相信陌生來(lái)電、短信、廣告傳單、社交平臺等渠道推送的“債務(wù)優(yōu)化”等信息。消費者要合理評估自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃，并按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產(chǎn)生違約責任，影響個(gè)人征信，甚至承擔刑事責任。如對有關(guān)業(yè)務(wù)存在疑問(wèn)，可通過(guò)金融機構官方網(wǎng)站公布的熱線(xiàn)等進(jìn)行咨詢(xún)核實(shí)。

此外，消費者還應注意保護個(gè)人信息安全。妥善保管個(gè)人身份證件、銀行卡、金融賬戶(hù)等，不輕易委托他人代辦相關(guān)手續，避免個(gè)人信息泄露或被非法利用、買(mǎi)賣(mài)，以防個(gè)人財產(chǎn)遭受損失。如發(fā)現自身合法權益受到侵害，要注意保存相關(guān)證據，及時(shí)向公安機關(guān)報案。消費者也要結合自身經(jīng)濟情況和風(fēng)險承受能力，選擇適當的金融產(chǎn)品或服務(wù)，例如使用信用卡或貸款類(lèi)產(chǎn)品時(shí)，應考慮借貸成本和還款能力，投資理財產(chǎn)品時(shí)，應符合自身風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力。（記者 屈信明）