歲末年初，擦窗、保潔、深度清洗、整理收納……不少家庭把一年一度的大掃除交給了家政人員。預約平臺上，鐘點(diǎn)工、小時(shí)工的檔期迅速排滿(mǎn)，家政人員頻繁出入千家萬(wàn)戶(hù)。隨之而來(lái)的，還有一個(gè)被反復提起卻并不總是被認真對待的問(wèn)題：如果在上門(mén)服務(wù)過(guò)程中發(fā)生意外或者不小心損壞業(yè)主家的物品，家政服務(wù)人員的風(fēng)險由誰(shuí)承擔？業(yè)主在享受服務(wù)便利性的同時(shí)，是否也要轉移可能面臨的風(fēng)險？

家政服務(wù)員張容對此感受頗深。幾年前，她在北京國貿附近一家雇主家中做保潔，清洗酒杯時(shí)不慎被鋒利的玻璃邊緣割傷手指，鮮血很快滲了出來(lái)。簡(jiǎn)單包扎后，她被送往醫院處理傷口，醫療費用加起來(lái)1000多元。那一刻，她最擔心的不是疼痛，而是費用和后續工作是否會(huì )受影響。讓她松了一口氣的是，這筆錢(qián)最終通過(guò)公司為她購買(mǎi)的意外保險完成了理賠，她本人并未承擔額外支出?！爱敃r(shí)心里挺慌的，怕花錢(qián)，也怕以后沒(méi)活干?！睆埲莼貞浾f(shuō)，“后來(lái)公司和我說(shuō)有保險，我才踏實(shí)下來(lái)?！?/p>

家政服務(wù)看似簡(jiǎn)單，卻隱藏著(zhù)不少風(fēng)險。玻璃器皿割傷、清潔時(shí)滑倒、搬動(dòng)物品扭傷腰背……都是家政服務(wù)人員在工作中常見(jiàn)的意外。團結湖千禧家政總經(jīng)理陳群表示，公司的服務(wù)人員有六七十人，既有長(cháng)期固定人員，也有流動(dòng)性較強的鐘點(diǎn)工、小時(shí)工?！翱目呐雠鍪敲獠涣说?，只要是在工作過(guò)程中發(fā)生的，我們都會(huì )按合同和保險來(lái)處理?！彼f(shuō)。但陳群也坦言，對風(fēng)險并非無(wú)限兜底?！叭绻艺藛T私自外出、脫離工作場(chǎng)景發(fā)生意外，那就不屬于公司和保險承擔的范圍。邊界一定要分清楚，否則反而容易產(chǎn)生糾紛?！边@種“邊界意識”，正是家政服務(wù)風(fēng)險管理中的關(guān)鍵一環(huán)。

從保險角度看，張容這樣的情況為什么能夠順利理賠？大童保險服務(wù)商品運營(yíng)部相關(guān)負責人介紹，目前市場(chǎng)上較為常見(jiàn)的家政服務(wù)保險，核心保障集中在3個(gè)方面：家政服務(wù)人員自身的人身意外、因服務(wù)行為造成的第三方人身或財產(chǎn)損失，以及由此產(chǎn)生的合理醫療費用。

“是否理賠，關(guān)鍵并不只是‘有沒(méi)有受傷’，而是事故是否發(fā)生在約定的工作時(shí)間、工作場(chǎng)景之內?！鄙鲜鲐撠熑吮硎?，例如在上門(mén)服務(wù)過(guò)程中受傷，或在上下班途中直接往返工作地點(diǎn)發(fā)生意外，通常都可以納入保障范圍。多位從事保險理賠的工作人員向記者表示，理賠中最容易產(chǎn)生爭議的，并非金額大小而是責任認定。家政服務(wù)多發(fā)生在家庭場(chǎng)景，證據留存相對困難。如果事前沒(méi)有明確保險安排，事后再厘清責任，成本就會(huì )明顯上升。

為家政服務(wù)人員統一配置保險，并不是一筆“可省可不省”的開(kāi)支。一名服務(wù)人員每年的意外險保費也就100多元，但一旦發(fā)生事故，對個(gè)人、對公司、對雇主，都是緩沖。這種緩沖，正在改變行業(yè)生態(tài)。陳群觀(guān)察到，有了保險托底后，家政人員更愿意接單，也更敢于進(jìn)入一些工作強度較高的家庭環(huán)境；在發(fā)生意外時(shí)，雇主情緒也相對穩定，糾紛明顯減少。大童保險服務(wù)商品運營(yíng)部相關(guān)負責人也持類(lèi)似判斷，商業(yè)保險在家政服務(wù)中的作用更像是一道“安全墊”。

盡管如此，家政保險仍存在一些現實(shí)挑戰。比如，不同保險產(chǎn)品對服務(wù)對象、服務(wù)場(chǎng)景的覆蓋差異較大；涉及嬰幼兒、失能老年人的照護風(fēng)險，責任界定更加復雜。業(yè)內人士建議，未來(lái)可以針對高頻上門(mén)服務(wù)場(chǎng)景，進(jìn)一步細化責任劃分，提升保障的針對性。尤其是在老齡化背景下，家政與照護服務(wù)邊界日益模糊，相應的風(fēng)險保障也需要同步升級。

從張容的一次割傷到成千上萬(wàn)次日常上門(mén)服務(wù)，家政行業(yè)的風(fēng)險并不顯眼卻真實(shí)存在。當家政服務(wù)人員走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)，一份清晰的保險安排，既是對勞動(dòng)者的保護，也是對家庭安心感的支撐。對消費者而言，選擇家政服務(wù)時(shí)多問(wèn)一句“有沒(méi)有保險”，并不是多此一舉；對行業(yè)而言，讓保障跑在風(fēng)險前面，才是“到家服務(wù)”真正成熟的標志。（經(jīng)濟日報記者 武亞?wèn)|）