◎ 消費金融公司推出消費信貸產(chǎn)品，切合年輕時(shí)尚一族，剛需家庭、改善型消費群體的便捷消費需求，行業(yè)品牌效應逐步顯現
◎ 堅守不發(fā)生系統性金融風(fēng)險的底線(xiàn)，給予包括消費信貸在內的消費金融公司更大空間去探索和實(shí)踐
“消費是中國經(jīng)濟增長(cháng)的熱點(diǎn)，金融也是熱點(diǎn)，那消費金融也應該是熱點(diǎn)，因為它是熱點(diǎn)的疊加�！痹诮照匍_(kāi)的2016年第二屆中國消費金融論壇上，清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心主任李稻葵如是說(shuō)。
消費金融成績(jì)顯著(zhù)
清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟研究中心最新發(fā)布的《2016中國消費信貸市場(chǎng)研究》顯示，消費信貸是中國發(fā)展普惠金融的重要抓手，能夠滿(mǎn)足不同層次特別是中低收入消費者的金融需求，降低當期預算約束，實(shí)現跨期收入消費最優(yōu)配置。
近幾年，我國消費金融取得顯著(zhù)成績(jì)。自2010年銀監會(huì )批準成立首批4家試點(diǎn)消費金融公司以來(lái)，消費金融公司實(shí)現了從試點(diǎn)到設立常態(tài)化的跨越式發(fā)展。截至2016年三季度末，消費金融公司已有15家，行業(yè)平均單筆貸款金額0.86萬(wàn)元，5000元以下的貸款筆數占整個(gè)貸款筆數的60%，真正踐行了普惠金融。
“2016年，消費金融公司緊密?chē)@國家大眾消費、養老、家政、健康消費、信息消費、旅游休閑消費、教育文化體育消費等消費熱點(diǎn)，滿(mǎn)足傳統消費需求，釋放新興消費潛力�！敝袊y監會(huì )非銀行金融機構監管部主任毛宛苑表示。同時(shí)，消費金融公司陸續推出各類(lèi)小、快、零特色消費信貸產(chǎn)品，極大切合年輕時(shí)尚一族，剛需家庭、改善型消費群體的便捷消費需求，行業(yè)品牌效應逐步顯現。
不少行業(yè)人士都表示十分看好消費金融發(fā)展前景，認為未來(lái)中國消費金融市場(chǎng)發(fā)展潛力巨大。捷信集團中國區首席執行官翁德雷·弗里德里奇表示：“捷信將進(jìn)一步加大在中國的投資，拓展業(yè)務(wù)布局的深度，為更多中低收入人群提供更加方便、快捷、安全的消費金融服務(wù)�！�
挖掘居民消費潛力
數據顯示，截至2015年末，居民消費信貸在全國銀行業(yè)的信貸規模中僅占20%，除去住房按揭貸款后，真正意義上的消費信貸比重不到5%，遠低于國外成熟市場(chǎng)30%左右的平均水平。在國民經(jīng)濟轉型、城鎮化進(jìn)程穩步推進(jìn)、人均可支配收入和家庭消費持續增加的背景下，中國消費金融行業(yè)的發(fā)展前景看好，正成為穩定經(jīng)濟增長(cháng)的新引擎之一。
業(yè)內人士認為，消費金融行業(yè)發(fā)展壯大，有助于挖掘中國居民的消費潛力，也是中國未來(lái)經(jīng)濟轉型成功的關(guān)鍵�！跋M升級蘊含一般消費和人力資本消費的同步增長(cháng)。人力資本不僅包含教育，還包含旅游和健康。我國城鄉收入差異非常大，在這種情況下，升級的步伐并不同步�！敝袊缈圃航�(jīng)濟研究所副研究員張鵬表示，比如家電、摩托車(chē)、電動(dòng)車(chē)和農用機械等耐用消費品在城市發(fā)展空間不大，但在農村有很大增長(cháng)空間。目前來(lái)看，城市需求主要趨勢體現在休閑旅游、教育培訓、健康養老等廣義人力資本的消費上，這是消費公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。
毛宛苑表示，消費市場(chǎng)快速變化考驗著(zhù)應變能力�！跋M金融公司為商業(yè)和金融服務(wù)，當消費場(chǎng)景發(fā)生變化時(shí)，金融服務(wù)方式隨之改變。良好的市場(chǎng)反應速度與業(yè)務(wù)拓展能力對消費金融公司維持市場(chǎng)競爭力，實(shí)現可持續發(fā)展至關(guān)重要�！泵鹪氛J為，目前部分消費金融公司受傳統經(jīng)營(yíng)理念和人才因素制約，在市場(chǎng)應變能力、渠道建設能力、金融服務(wù)定制能力等方面還需要加強和改進(jìn)。
守住金融風(fēng)險底線(xiàn)
在李稻葵看來(lái)，當前消費金融還沒(méi)有完全發(fā)力，在拉動(dòng)消費方面還有更多工作要做。他建議，只要堅守不發(fā)生系統性金融風(fēng)險的底線(xiàn)，就應給予包括消費信貸在內的消費金融公司更大空間去探索和實(shí)踐。
針對風(fēng)險底線(xiàn)，李稻葵進(jìn)一步解釋說(shuō)，一是消費金融公司不要出現一些重大的、連鎖性資產(chǎn)負債表經(jīng)營(yíng)方面的風(fēng)險，做到防微杜漸；二是不要引起社會(huì )事件，做到這點(diǎn)需要做好兩件事，首先管控融資方，在融資時(shí)不能向投資者承諾不能兌現的高投資回報率，其次是監管部門(mén)需要促進(jìn)各種不同公司之間的信息共享。
上述報告表示，消費信貸商不僅要從發(fā)展普惠金融的角度做大消費金融的“盤(pán)子”，更要在風(fēng)險可控和安全的前提下，以客戶(hù)需求為導向，提供量身打造的金融產(chǎn)品和服務(wù)，負責任、安全和優(yōu)質(zhì)地服務(wù)已有顧客和挖掘潛在顧客。
眾多持牌消費金融公司以及銀行系和互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司高管認為，消費金融在快速發(fā)展的過(guò)程中需要時(shí)刻以服務(wù)客戶(hù)為出發(fā)點(diǎn)，以服務(wù)消費為方向，以合規、安全、負責任為準則，以更多元化的經(jīng)營(yíng)、更細致的體驗讓更多消費者感受到現代金融服務(wù)的便利。消費信貸商要積極發(fā)掘自身的特色優(yōu)勢，錯位競爭，才能為客戶(hù)帶來(lái)更加普惠的消費金融服務(wù)。（經(jīng)濟日報記者 錢(qián)箐旎）
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