編者按 經(jīng)過(guò)不斷探索，我國普惠金融已取得了階段性成績(jì)，但是，問(wèn)題與挑戰依然不容忽視。2019年是我國普惠金融的攻堅之年，如何進(jìn)一步提高普惠金融的覆蓋面，如何有效降低融資成本，如何做好風(fēng)險防控，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。經(jīng)濟日報財經(jīng)版將推出3篇系列報道聚焦上述問(wèn)題，請讀者關(guān)注——

　　2019年是我國普惠金融的攻堅之年。按照國務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃（2016—2020年）》，到2020年要建立與“全面建成小康社會(huì )”相適應的普惠金融服務(wù)和保障體系。經(jīng)過(guò)此前及近3年的不斷探索，我國普惠金融已取得了階段性成績(jì)。

　　但是，問(wèn)題與挑戰依然不容忽視，集中表現為普惠金融服務(wù)“不均衡”。如何破解這一難題？業(yè)內普遍認為，普惠金融是一項系統工程，單從“健全多元化廣覆蓋的機構體系”這一角度看，未來(lái)可從以下3方面著(zhù)手——

　　農商行不可“離農脫小”

　　跨區域經(jīng)營(yíng)、綜合化經(jīng)營(yíng)、新增貸款不用于當地……作為縣域地區的普惠主力軍，當前部分農村商業(yè)銀行受利益驅動(dòng)，出現了“離農脫小”、偏離經(jīng)營(yíng)定位、盲目擴張等問(wèn)題。

　　“作為縣域地區重要的法人銀行機構，農商行的定位就是專(zhuān)注支農支小，服務(wù)本地、服務(wù)縣域、服務(wù)社區，服務(wù)農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展�！敝袊�銀保監會(huì )相關(guān)負責人表示，農商行的優(yōu)勢是扎根基層、下沉客戶(hù)、創(chuàng )新活躍，為客戶(hù)提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)。它設立的意義之一，就是為構建多層次、廣覆蓋、有差異的金融機構體系提供有益補充。

　　隨著(zhù)“農信社”改組“農商行”改革的不斷推進(jìn)，全國已有多個(gè)省份全面完成了農商行的組建工作，其“有益補充”的角色重要性更加凸顯。

　　最新監管數據顯示，截至2018年9月末，全國共有農村商業(yè)銀行1436家，資產(chǎn)負債規模均超過(guò)23萬(wàn)億元，涉農貸款和小微企業(yè)貸款在各項貸款的占比長(cháng)期保持在60%和50%左右，涉農貸款和小微企業(yè)貸款戶(hù)均余額分別為30萬(wàn)元和131萬(wàn)元。

　　“農商行以在銀行業(yè)10%的資產(chǎn)占比規模，貢獻了涉農貸款和小微企業(yè)貸款22%和21%的規模�！鄙鲜鲐撠熑苏f(shuō)，提升普惠金融服務(wù)均衡度，農商行是重要抓手之一。

　　為此，銀保監會(huì )日前正式下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)農村商業(yè)銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務(wù)能力的意見(jiàn)》，要求農商行將業(yè)務(wù)重心回歸信貸主業(yè)，嚴格審慎開(kāi)展綜合化和跨區域經(jīng)營(yíng)，原則上機構不出縣（區）、業(yè)務(wù)不跨縣（區），當年新增可貸資金應主要用于當地。

　　同時(shí)，農商行應科學(xué)測算“三農”和小微企業(yè)信貸增長(cháng)年度目標，確保這兩類(lèi)貸款增速和占各項貸款比例穩中有升，轄內農戶(hù)和小微企業(yè)建檔評級覆蓋面和授信戶(hù)數有效增加。

　　大型銀行應做深做細

　　在普惠金融機構體系中，除了農村金融機構之外，國有大行因其在資金實(shí)力、風(fēng)險管控能力等方面的優(yōu)勢，長(cháng)期以來(lái)發(fā)揮著(zhù)“頭雁”作用�！捌栈萁鹑诓豢刹粸�，更大有可為；不是要不要做的問(wèn)題，而是如何做實(shí)做深做細的問(wèn)題�！敝袊�工商銀行原董事長(cháng)易會(huì )滿(mǎn)說(shuō)。

　　如何做深做細普惠金融？經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者采訪(fǎng)了多家國有大行負責人發(fā)現，基礎邏輯是做到“增量、擴面、平價(jià)”。

　　針對“增量”，重點(diǎn)是進(jìn)一步做好貨幣政策傳導。2018年中國人民銀行曾多次定向降準，增加商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融的信貸資金。工行去年9月份曾表示，力爭未來(lái)3年，該行公司貸款增量的三分之一以上投向普惠金融領(lǐng)域，普惠貸款年增幅30%以上，普惠貸款3年翻一番。

　　所謂“擴面”，就是在遵循金融規律和商業(yè)可持續性的前提下，把過(guò)去排斥在金融服務(wù)之外的弱勢、邊緣化群體包容進(jìn)來(lái)，盡可能讓他們享受到金融服務(wù)、得到實(shí)惠。

　　其中，只針對建檔立卡貧困戶(hù)“扶貧小額信貸”已在全國取得了較好的實(shí)踐效果。記者在四川省巴中市平昌縣青鳳鎮趙埡村見(jiàn)到了貧困戶(hù)劉治平，這位長(cháng)年居住在連片貧困區的老人，因老伴兒臥病、治療而背債致貧。

　　為了改善生活現狀，他開(kāi)始在家中養土雞、養魚(yú)，但卻面臨資金短缺而無(wú)法擴大養殖規模的難題。

　　“普惠金融的關(guān)鍵，是提升扶貧精準度，解決‘錢(qián)難增效’的問(wèn)題�！敝袊�農業(yè)銀行平昌縣支行負責人說(shuō)，該行已在當地試點(diǎn)扶貧小額信貸，簡(jiǎn)化了評級授信，放貸時(shí)更看重貧困戶(hù)的“誠信度”，免擔保、免抵押，最高貸款額度可達5萬(wàn)元。

　　經(jīng)過(guò)評級，劉治平從農行獲得了2萬(wàn)元貸款，由地方政府予以貼息，貼息水平完全覆蓋貸款利率。

　　由此，信貸價(jià)格控制，即“平價(jià)”的重要性得以凸顯。業(yè)內普遍認為，發(fā)展普惠金融必須“量”“價(jià)”統籌，同步推進(jìn)。

　　對于國有大行來(lái)說(shuō)，可實(shí)行“保本微利”的定價(jià)原則，一方面，充分發(fā)揮大行存款穩定優(yōu)勢，避免存款分流制約信貸投放能力，嚴控負債成本上升向資產(chǎn)端傳導；一方面，通過(guò)內部資金轉移價(jià)格優(yōu)惠等方式，對分支機構向小微企業(yè)的讓利進(jìn)行全額補償。

　　新型機構需互補合作

　　近年來(lái)，各種新型業(yè)態(tài)主體也紛紛涉足普惠金融領(lǐng)域，結合自身優(yōu)勢補充金融服務(wù)的層次和覆蓋面，如小額貸款公司、金融租賃公司、消費金融公司、民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機構等。

　　不可否認，目前新型業(yè)態(tài)主體在資金規模、風(fēng)控水平、獲客渠道等方面仍存在不足，個(gè)別機構的貸款利率甚至高達15%，一度加劇了金融服務(wù)的不均衡。

　　因此，未來(lái)有必要進(jìn)一步規范各類(lèi)新型機構的發(fā)展，引導其挖掘自身優(yōu)勢，增加互補合作，更好地為邊緣化群體提供“質(zhì)優(yōu)價(jià)惠”的金融服務(wù)。

　　近期，螞蟻金服已經(jīng)和中國小額貸款公司協(xié)會(huì )開(kāi)展合作，啟動(dòng)“小貸星計劃”。2018年6月份，螞蟻金服曾宣布，在未來(lái)3年間將向行業(yè)全面開(kāi)放場(chǎng)景、風(fēng)控、運營(yíng)能力和技術(shù)，與1000家各類(lèi)金融機構攜手，共同為3000萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)。

　　具體到“小貸星計劃”，是在上述基礎上特別針對小額貸款公司開(kāi)展的合作項目。在項目初期，螞蟻金服將有計劃、有步驟地為中國小額貸款公司協(xié)會(huì )的小貸公司會(huì )員提供“小貸星系統”工具和“網(wǎng)上直貸”信貸產(chǎn)品。其中，前者包括客戶(hù)端和管理端，主要功能包含自主申請貸款、在線(xiàn)審批簽約、自動(dòng)代收付、自助借還款等；后者則是指，將已通過(guò)網(wǎng)商銀行授信標準的小微客戶(hù)及其授信金額、風(fēng)險定價(jià)、貸款期限等貸款方案推薦給小貸公司，由小貸公司自主決定是否發(fā)放貸款。

　　“探索合作貸款的方式，通過(guò)共享信息，引進(jìn)金融公司的風(fēng)控模式等途徑來(lái)提升和發(fā)展，應該是未來(lái)的方向�！敝袊�普惠金融研究院院長(cháng)貝多廣說(shuō)。（經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 郭子源）