11月14日，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )金融科技發(fā)展與研究工作組、新華社瞭望智庫金融研究中心聯(lián)合撰寫(xiě)的《中國金融科技應用與發(fā)展研究報告2018》（下稱(chēng)《報告》）在北京發(fā)布。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)陸書(shū)春、新華社瞭望周刊社副總編輯王磊出席會(huì )議并致辭。來(lái)自國務(wù)院參事室金融研究中心、中國人民銀行科技司、北京市海淀區政府、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )、中國社科院國家金融與發(fā)展實(shí)驗室、中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院、平安金融壹賬通、螞蟻金服研究院、畢馬威會(huì )計師事務(wù)所、亞太未來(lái)金融研究院等單位的多位專(zhuān)家學(xué)者參加會(huì )議，圍繞“中國金融科技發(fā)展面臨的機遇與挑戰”這一主題進(jìn)行了深入討論。會(huì )議由瞭望智庫金融研究中心主任聶歐主持，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )戰略研究部負責人、互聯(lián)網(wǎng)金融標準研究院副院長(cháng)肖翔對《報告》進(jìn)行詳細發(fā)布。

　　歷時(shí)半年調研數十家機構

　　近年來(lái)，人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等技術(shù)的興起，正深刻地改變金融業(yè)態(tài)。金融科技在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、促進(jìn)普惠金融、提升金融風(fēng)險管理水平、推進(jìn)供給側結構性改革等方面發(fā)揮了積極作用。但與此同時(shí)，創(chuàng )新與監管的“競賽”也越來(lái)越激烈，當前互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項整治逐步深入，如何進(jìn)一步有效地發(fā)揮金融科技在推動(dòng)金融服務(wù)升級、傳統金融機構轉型、建設普惠金融體系等方面的積極作用，如何有效應對金融科技發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險跨界傳染、技術(shù)依賴(lài)風(fēng)險、放大金融順周期性和監管套利等挑戰，諸多難題待解。

　　為此，《報告》研究小組歷時(shí)半年時(shí)間，走訪(fǎng)調研數十家傳統金融機構和互聯(lián)網(wǎng)科技公司，聚焦人工智能、區塊鏈、云計算、大數據四項關(guān)鍵驅動(dòng)技術(shù)的應用與發(fā)展，由加馬人工智能研究院、中國信息通信研究院云計算與大數據研究所等單位提供撰寫(xiě)支持，形成近10萬(wàn)字研究報告。

　　《報告》從金融科技的驅動(dòng)技術(shù)、應用場(chǎng)景、風(fēng)險與監管三個(gè)層次展開(kāi)論述，系統梳理總結了我國金融科技發(fā)展脈絡(luò )與最新情況，并對標國際監管趨勢與國內典型案例，分析各關(guān)鍵驅動(dòng)技術(shù)的應用和發(fā)展現狀以及存在問(wèn)題，提出了相關(guān)政策建議。

　　《報告》共七章，對人工智能、區塊鏈、云計算、大數據四項關(guān)鍵驅動(dòng)技術(shù)的自身發(fā)展及其在金融領(lǐng)域的應用進(jìn)行深入闡述，并形成一系列認識和判斷，包括：

　　人工智能技術(shù)在風(fēng)險控制、投資顧問(wèn)和客戶(hù)服務(wù)等金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景已得到較多應用，計算機視覺(jué)、智能語(yǔ)音、自然語(yǔ)言處理等技術(shù)的應用發(fā)展相對較為成熟。同時(shí)，人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域應用可能產(chǎn)生技術(shù)安全風(fēng)險、責任主體難以認定、放大市場(chǎng)順周期性等風(fēng)險，面臨數據共享交流整合不夠、技術(shù)成熟度不足、人才儲備有待加強等挑戰。

　　區塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用尚處于初步階段，離大規模商用還有一定距離，但在供應鏈金融、跨境支付、資產(chǎn)證券化等部分業(yè)務(wù)場(chǎng)景已開(kāi)始從概念驗證逐步邁向生產(chǎn)實(shí)踐。區塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用潛力可期，但仍存在安全穩定性問(wèn)題、隱私泄露風(fēng)險、合規風(fēng)險等風(fēng)險，面臨底層技術(shù)有待發(fā)展成熟、處理速度尚難以完全滿(mǎn)足金融業(yè)務(wù)需求、缺乏統一的金融領(lǐng)域應用標準等挑戰。

　　云計算技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用正穩步推進(jìn)，我國傳統金融機構積極應用私有云、行業(yè)云，金融科技公司主要使用公有云支持業(yè)務(wù)發(fā)展，典型應用場(chǎng)景包括IT運營(yíng)管理、底層平臺開(kāi)放、交易量峰值分配、網(wǎng)絡(luò )安全管理等。同時(shí)，云計算技術(shù)在金融領(lǐng)域應用也可能產(chǎn)生過(guò)度技術(shù)依賴(lài)風(fēng)險、服務(wù)中斷風(fēng)險、服務(wù)濫用風(fēng)險等風(fēng)險，面臨穩定性和可靠性有待進(jìn)一步驗證、IT系統升級改造及云服務(wù)選型困難等挑戰。

　　大數據技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用場(chǎng)景廣泛，主要包括反欺詐、風(fēng)險管理、投研投顧、評分定價(jià)、金融監管等，大數據處理和分析技術(shù)的應用發(fā)展較快。同時(shí)，大數據技術(shù)在金融領(lǐng)域應用也可能產(chǎn)生數據壟斷風(fēng)險、數據安全風(fēng)險等風(fēng)險，面臨頂層設計和統籌協(xié)調有待進(jìn)一步加強、數據管理制度有待進(jìn)一步健全、數據孤島現象有待進(jìn)一步緩解、沉淀數據仍需開(kāi)發(fā)等挑戰。

　　最后，《報告》根據國際監管政策的盤(pán)點(diǎn)與梳理，提出了對金融科技監管的六大啟示：倡導正確理念，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟；加強風(fēng)險防范，完善多元治理；堅持技術(shù)中立，強化功能監管；關(guān)注技術(shù)發(fā)展，善用監管科技；優(yōu)化管理機制，促進(jìn)合規創(chuàng )新；做好行業(yè)自律，推進(jìn)標準建設。

　　正視金融科技的“雙刃劍”特性

　　會(huì )議上，《報告》獲得了在場(chǎng)專(zhuān)家的高度肯定。專(zhuān)家們緊緊圍繞報告內容以及“中國金融科技發(fā)展面臨的機遇與挑戰”這一主題進(jìn)行了4個(gè)多小時(shí)的討論，尤其對如何平衡好發(fā)展與安全的關(guān)系，給出了更為深入的思考。

　　瞭望周刊社副總編輯王磊做了主辦方致辭，表示大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術(shù)的興起，正在深刻改變金融業(yè)態(tài)，帶來(lái)一系列積極作用的同時(shí)，科技與監管的“競賽”也越來(lái)越激烈。如何進(jìn)一步有效地發(fā)揮金融科技在推動(dòng)機構轉型、促進(jìn)金融改革方面的積極作用，如何有效應對金融科技發(fā)展過(guò)程中形成的風(fēng)險跨界傳染、技術(shù)依賴(lài)風(fēng)險、放大金融順周期性和監管套利等挑戰，均尚待深入研究。因此，首次推出這樣一部大型行業(yè)報告來(lái)較為全面地總結我國金融科技發(fā)展的現狀并提出有針對性的政策建議，在金融科技成為“顯學(xué)”和風(fēng)口的當下，應當說(shuō)是正逢其時(shí)。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)陸書(shū)春表示金融與科技的融合是大勢所趨，金融科技在提升金融服務(wù)效率、降低服務(wù)成本、擴大服務(wù)覆蓋面等方面發(fā)揮著(zhù)積極作用，不斷推動(dòng)金融機構經(jīng)營(yíng)模式重構并加速構建市場(chǎng)競爭新格局。她提出，下一步，金融科技的發(fā)展要關(guān)注數據安全、責任界定、監管挑戰等幾大問(wèn)題。要趨利避害以充分發(fā)揮金融科技的價(jià)值，就要做好倡導正確理念、加強頂層設計、平衡創(chuàng )新監管、加強手段建設這四方面工作。

　　國務(wù)院參事室金融研究中心秘書(shū)長(cháng)張韶華對《報告》給出了高度評價(jià)，并認為金融科技的發(fā)展勢不可擋，監管手段應該及時(shí)跟上，同時(shí)要對偽創(chuàng )新、偽科技進(jìn)行辨識和嚴厲打擊，及時(shí)向市場(chǎng)提示風(fēng)險，維護金融穩定。

　　亞太未來(lái)金融研究院執行院長(cháng)杜艷認為，金融科技應實(shí)行嚴格的準入管理，確定業(yè)務(wù)邊界并持牌監管，以金融行業(yè)的標準來(lái)實(shí)行統一監管。另外，在準入管理清晰的情況下可考慮牌照開(kāi)放，鼓勵真正符合條件的機構進(jìn)入市場(chǎng)。

　　畢馬威會(huì )計師事務(wù)所合伙人王立鵬也提出了類(lèi)似觀(guān)點(diǎn)。他認為，金融領(lǐng)域有好的創(chuàng )新，就必須有嚴格且高質(zhì)量的監管。金融有很強的外部性，涉及到民眾的資金安全和社會(huì )的金融穩定。只有嚴監管，遏止監管套利等“偽創(chuàng )新”，才能給真正的科技創(chuàng )新帶來(lái)發(fā)展空間和機遇。

　　藍海與挑戰并存

　　會(huì )議上，金融科技從業(yè)者如何把握當前機遇，助推金融業(yè)變革，也是一個(gè)廣受關(guān)注的話(huà)題。

　　中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級研究員董希淼認為，金融科技的發(fā)展給普惠金融開(kāi)辟了一條新路，即數字普惠金融。數字普惠金融提升了普惠金融的可得性、可能性與可控性。

　　中國社科院國家金融發(fā)展實(shí)驗室副主任楊濤認為，金融科技不僅推動(dòng)了技術(shù)對金融業(yè)帶來(lái)的改變，更重要的是通過(guò)金融和資本的制度安排來(lái)帶動(dòng)技術(shù)本身的進(jìn)步，最終有利于經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展，服務(wù)于新經(jīng)濟，促進(jìn)全要素生產(chǎn)率的提升，這是金融科技業(yè)態(tài)最重要的作用之一。而當前的一系列創(chuàng )新似乎還主要用在金融領(lǐng)域，但很快就會(huì )擴展出去，形成各領(lǐng)域、各行業(yè)的“科技+”現象，最終形成我國走向高質(zhì)量發(fā)展的內在動(dòng)力。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )研究部主任李健提到，商業(yè)銀行是金融科技創(chuàng )新的主力軍，當前還主要將科技手段應用于升級風(fēng)控、精準獲客和預測市場(chǎng)等方面。下一步，商業(yè)銀行應“響應黨中央國務(wù)院號召，落實(shí)監管部門(mén)有關(guān)要求，提升服務(wù)中小企業(yè)質(zhì)效，將從資產(chǎn)端”更多地運用科技來(lái)服務(wù)中小型企業(yè)，這是大勢所趨。未來(lái)一段時(shí)間后，運用科技手段去服務(wù)企業(yè)，將既是實(shí)體經(jīng)濟的需求，也是一片藍海。

　　平安金融壹賬通副總經(jīng)理邱寒認為，“金融+科技”一定要回歸業(yè)務(wù)的本源，而科技一直都只是工具，只有切實(shí)解決了業(yè)務(wù)問(wèn)題的金融科技才是真正的金融科技。一批中小銀行已經(jīng)在轉型中感受到力不從心，只有學(xué)會(huì )辨別真偽科技、實(shí)現整體賦能，這些中小銀行才能生存下去。這其中，可能蘊藏著(zhù)巨大的市場(chǎng)空間。

　　對此，瞭望智庫總裁夏宇指出，金融科技的重要性毋庸置疑，但是否能成為國民經(jīng)濟的“柔性基礎設施”，是否能成為中國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要助推力，還需要進(jìn)一步觀(guān)察，需要政府、金融界、科技界、研究機構和媒體的共同努力，早日形成一致共識。

　　螞蟻金服研究院執行院長(cháng)李振華認為，中國的金融科技在過(guò)去一段時(shí)間內確實(shí)稍微領(lǐng)先于全球，但主要體現在應用領(lǐng)域。目前，很多國家開(kāi)始高度重視金融科技所帶來(lái)的重大機遇，這就為中國金融科技的發(fā)展造成一定的壓力和緊迫感，因此我國應該平衡好風(fēng)險和發(fā)展關(guān)系，既要做好合規管理，防范風(fēng)險，又要鼓勵創(chuàng )新探索，支持發(fā)展。