誠如羅伯特·希勒在《金融與好的社會(huì )》所言，“金融有充足的潛力為我們塑造一個(gè)更加公平、公正的社會(huì )”，消費金融作為金融的重要組成部分，也能助力于造就更為美好的社會(huì )

　　10月11日，國務(wù)院辦公廳公布《完善促進(jìn)消費體制機制實(shí)施方案（2018—2020年）》，這是繼9月20日國務(wù)院發(fā)布《中共中央國務(wù)院關(guān)于完善促進(jìn)消費體制機制進(jìn)一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見(jiàn)》后公布的配套實(shí)施方案。

　　政策的鼓勵、宏觀(guān)經(jīng)濟的發(fā)展、社會(huì )的轉型升級、科技的不斷進(jìn)步，都促進(jìn)了消費金融行業(yè)蓬勃發(fā)展。但要推動(dòng)消費金融行業(yè)長(cháng)遠穩定發(fā)展，還需要防范潛在的金融風(fēng)險，加強消費金融教育，使其助推實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，造就更為美好的社會(huì )。

　　消費金融“黃金期”

　　近年來(lái)，我國經(jīng)濟步入“新常態(tài)”，投資、進(jìn)出口對于經(jīng)濟的拉動(dòng)作用逐漸減弱，消費逐漸成為經(jīng)濟增長(cháng)的壓艙石。截至2018年上半年，我國消費對經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻率達到78.5%，同比2017年提高了14.2%。

　　消費金融政策帶來(lái)的政策紅利，宏觀(guān)經(jīng)濟和國民收入水平的提升，消費觀(guān)念升級和消費方式的轉變，以及基于互聯(lián)網(wǎng)、大數據、人工智能等新科技的深化，共同推動(dòng)了消費金融行業(yè)取得快速發(fā)展。

　　首先，我國消費金融市場(chǎng)空間持續擴大。隨著(zhù)我國國內生產(chǎn)總值進(jìn)一步提升，未來(lái)幾年消費金融總額也將繼續提升。倘若我國GDP依然保持6%～6.5%的增速，那么預計到2020年我國GDP總量將達到94萬(wàn)億元，廣義消費金融規模（短期消費信貸）規模預計將達到9.4萬(wàn)億～12.2萬(wàn)億元，狹義消費金融規模（扣除房貸、車(chē)貸、信用卡）將達到4.7萬(wàn)億～6.1萬(wàn)億元，其中持牌消費金融公司規模有望達到3100億～4000億元。

　　其次，我國消費金融公司不斷增加。從2009年開(kāi)始試點(diǎn)以來(lái)，截至2018年10月底，我國消費金融公司從0增長(cháng)到24家，且今年又有2家消費金融公司獲準籌建或開(kāi)業(yè)，擬申請設立的消費金融公司已達12家，消費金融公司數量在不斷增多。

　　再次，我國消費金融公司經(jīng)營(yíng)情況積極向好，但增速有所放緩。消費升級與消費理念的轉變，以及基于金融科技發(fā)展而推進(jìn)的消費金融創(chuàng )新，創(chuàng )造了新的消費金融業(yè)務(wù)模式、流程和應用產(chǎn)品，推動(dòng)消費金融公司經(jīng)營(yíng)情況積極向好。但隨著(zhù)行業(yè)供給的增加、競爭的加劇、風(fēng)險的疊加等問(wèn)題，消費金融公司增速有所放緩，需要變速提質(zhì)，從高速增長(cháng)向高質(zhì)量增長(cháng)轉變。

　　最后，消費金融行業(yè)有效連接了用戶(hù)、消費場(chǎng)景與金融業(yè)務(wù)。消費金融行業(yè)以用戶(hù)為中心，更好地洞察用戶(hù)需求，不斷提升用戶(hù)體驗和滿(mǎn)足用戶(hù)需求，有力地將消費金融與消費場(chǎng)景結合起來(lái)，助推實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。

　　　消費金融助力美好社會(huì )

　　人民對美好社會(huì )的向往，也是消費金融行業(yè)的奮斗目標。誠如羅伯特.希勒在《金融與好的社會(huì )》所言：“金融有充足的潛力為我們塑造一個(gè)更加公平、公正的社會(huì )�！毕�費金融作為金融的重要組成部分，也能助力于造就更為美好的社會(huì )。

　　首先，通過(guò)創(chuàng )新金融科技應用，消費金融為更多的消費者提供普惠金融的服務(wù)方式。通過(guò)創(chuàng )新基于互聯(lián)網(wǎng)、大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等金融科技的應用，能夠觸及更多的用戶(hù)，輻射更廣泛的區域，提升效率，降低成本，為廣大消費者帶來(lái)更普惠的普惠金融服務(wù)�？梢哉f(shuō)，消費金融打通了消費信貸“最后一公里”。

　　其次，消費金融滿(mǎn)足了人民對美好生活的向往。新時(shí)代的消費金融是以消費為目標的信用貸款，主要是指銀行、持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等向消費者提供消費貸款的現代金融服務(wù)，可以有效滿(mǎn)足各階層消費者囿于金融實(shí)力而無(wú)法享受到的美好生活需求。

　　再次，消費金融通過(guò)與消費場(chǎng)景深度融合，增強金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力。消費金融場(chǎng)景從傳統的高客單價(jià)、低頻次的消費場(chǎng)景，逐漸向低客單價(jià)、高頻次場(chǎng)景拓展，用戶(hù)可觸達性、場(chǎng)景可伸展性得到不斷發(fā)展。消費金融已成為我國金融業(yè)發(fā)展的新重點(diǎn)，各類(lèi)消費金融平臺不斷拓展場(chǎng)景服務(wù)和消費模式來(lái)引導、迎合消費行為，覆蓋“衣、食、住、行、游、學(xué)、玩、美”等行業(yè)的線(xiàn)上線(xiàn)下場(chǎng)景，為實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展提供更多場(chǎng)景支撐。

　　最后，消費金融行業(yè)的發(fā)展，也在不斷地推動(dòng)與完善金融基礎設施的建設，比如消費金融法律體系的構建、消費金融監管制度的完善、消費金融征信體系的建立、消費金融會(huì )計制度的統一等，從而有利于更好地推進(jìn)美好社會(huì )的建設。

　　　加強教育，防微杜漸

　　縱觀(guān)歷史與現實(shí)，金融之于社會(huì )發(fā)展，既有對于經(jīng)濟發(fā)展與社會(huì )穩定的積極作用，也具有破壞作用。

　　消費金融由于發(fā)展歷程不長(cháng)、發(fā)展迅速、參與機構眾多、業(yè)務(wù)綜合性高、人群涉及面廣等特點(diǎn)，導致其行業(yè)既具有“建設性”作用，也具有“風(fēng)險性”特點(diǎn)。比如“無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶(hù)群體限定、無(wú)抵押”等特征的“現金貸”業(yè)務(wù)的無(wú)序發(fā)展； “校園貸”業(yè)務(wù)的過(guò)度滲透等問(wèn)題的出現，均存在著(zhù)較大的金融風(fēng)險隱患。因此，必須不斷提高消費者素質(zhì)教育，這樣才能更好地防微杜漸，避免金融亂象的發(fā)生。

　　首先，宏觀(guān)層面上，要加強金融消費者普法教育。消費金融不僅是消費的金融，更是消費者金融。消費金融的立足點(diǎn)應該是消費者，保護消費者合法權益，是消費金融監管的首要任務(wù)，也是消費金融法治的精神體現。徒法不足以自行，需要不斷加強金融消費者普法教育，唯有知法懂法，方可更好地守法護法。

　　其次，行業(yè)層面上，要加強行業(yè)自律規范與教育宣導。建立良好的消費金融生態(tài)，促進(jìn)消費金融行業(yè)良性發(fā)展，既需要發(fā)揮好法律監管，又需要加強行業(yè)自律規范。目前消費金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，但消費金融專(zhuān)業(yè)書(shū)籍寥寥無(wú)幾，開(kāi)設消費金融課程的高校幾乎沒(méi)有。我認為，消費金融行業(yè)可以自發(fā)組建消費金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì )，通過(guò)集合行業(yè)智慧，頒布行業(yè)教育規范，對消費金融行業(yè)進(jìn)行有效宣導。

　　最后，公司層面，要擔當社會(huì )責任與消費者教育。消費金融公司的長(cháng)尾用戶(hù)居多，主要是缺乏央行征信記錄、三四線(xiàn)城市甚至小城鎮的用戶(hù)，相對而言，這些用戶(hù)消費金融知識比較薄弱，消費金融教育比較欠缺。作為專(zhuān)業(yè)的持牌非銀行金融機構，消費金融公司專(zhuān)業(yè)人才眾多，可以把消費金融知識送進(jìn)城鎮、農村、校園和社區，對消費者普及消費金融教育，讓更多的長(cháng)尾消費者參與行業(yè)與公司的發(fā)展，實(shí)現互為促進(jìn)、互為提升之功效。（程雪軍）

　�。ㄗ髡呦抵袊�社會(huì )科學(xué)院金融法律與金融監管研究基地特邀研究員，上海財經(jīng)大學(xué)商學(xué)院客座講師。本文僅代表作者學(xué)術(shù)觀(guān)點(diǎn)，并不代表所在機構觀(guān)點(diǎn)。）