經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)北京8月10日訊（記者李晨陽(yáng)）公開(kāi)數據顯示，截至2017年底，我國60歲及以上老年人口有2.41億人，占總人口17.3%。一般認為，60歲及以上老年人口占比達到總人口的10%，即意味著(zhù)進(jìn)入老齡化社會(huì )。而老年人則是發(fā)生意外、重大疾病概率最高的人群，因此醫療費用支出，就越來(lái)越成為每個(gè)普通家庭不小的負擔。

　　于是，當下很多老年人甚至中年人都開(kāi)始關(guān)注一些商業(yè)健康保險和養老保險，包括重疾險、防癌險、年金險等產(chǎn)品，他們希望通過(guò)投保獲得風(fēng)險保障。那么，商業(yè)健康保險和社會(huì )基本醫療保險有什么區別？面對市面上琳瑯滿(mǎn)目的保險產(chǎn)品中老年人又該如何挑選？投保時(shí)還需注意哪些事項呢？

　　健康險保障更全面

　　“我有基本醫保，還要買(mǎi)商業(yè)健康險嗎？”相信這是不少人的疑問(wèn)。據悉，基本醫療保險是社會(huì )保障體系中的重要組成部分，由政府制定、用人單位和職工共同參加的一種社會(huì )保險，是醫療保障體系的基礎，保障廣大參保人員的基本醫療需求，主要用于支付一般的門(mén)診、急診和住院費用等。不過(guò)，基本醫療保險統籌基金支付個(gè)人住院醫療費用，設定有起付線(xiàn)和封頂線(xiàn)。也就是說(shuō)，基本醫療保險對起付標準以上、最高限額以下且符合報銷(xiāo)范圍的費用，基本醫療保險按比例支付。

　　“商業(yè)健康險能有效補充社保不能報銷(xiāo)的絕大部分，是基本醫療保險的重要補充�！睒I(yè)內人士表示，目前市面上的商業(yè)健康險產(chǎn)品在被保險人確診為重疾時(shí)，可以很快拿到一筆醫療金，幫助及時(shí)治療。同時(shí)，還能補償醫病期間的額外支出，如疾病后非醫療支出、個(gè)人收入損失、家人看護支出和護理費用等。而且，部分健康險產(chǎn)品還包含保費豁免條款，即被保險人一旦發(fā)生合同約定事故便無(wú)需繳納后續保費，但保障繼續有效。

　　據了解，目前多數保險公司的健康險產(chǎn)品包含了醫療險、防癌險、重大疾病險等。舉個(gè)例子，今年50歲的張先生購買(mǎi)了某保險公司的一款重疾險，保障范圍包括惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、良性腦腫瘤等高發(fā)性重癥疾病，保額10萬(wàn)元，年交保險費6440元，連交十年，保障至終身。如果這期間張先生不幸查出合同范圍內的重疾，保險公司將給付10萬(wàn)元保險金，同時(shí)免去應交未交保費；如果保障期間張先生未罹患合同約定的重疾，那么被保險人身故后，保險公司將返還其所交全部保險金給到被保險人的家人。

　　另外，目前市面上還有一種中老年人綜合醫療險，也是不錯的選擇。此類(lèi)產(chǎn)品通常保障期是一年，每年投保只需400元左右，如果發(fā)生意外醫療，可獲得門(mén)診及住院共1萬(wàn)元的賠付；如果保險期內被保險人意外殘疾或身故，其家人可獲賠20萬(wàn)元保險金。

　　年金險為養老解憂(yōu)

　　除了身體健康以外，一旦退休，老年人還可能會(huì )面臨收入減少的事實(shí)。如果此前有購買(mǎi)個(gè)人養老年金險，被保險人就不用過(guò)多擔心老年生活保障了。投保人定期向保險公司交一定的保費，在退休或按合同約定的時(shí)間定期領(lǐng)取保險金，有效提高老年生活保障水平的一種保險產(chǎn)品即個(gè)人養老年金險，通常也被稱(chēng)為商業(yè)養老保險。

　　而我國在大力發(fā)展商業(yè)養老保險方面，一直不遺余力努力推進(jìn)。去年6月，國務(wù)院常務(wù)會(huì )議部署了促進(jìn)商業(yè)養老保險發(fā)展的多項重磅措施，包括支持商業(yè)保險機構為個(gè)人和家庭提供差異化養老保障，發(fā)展老年人意外傷害、長(cháng)期護理養老保險，建立醫養結合等養老服務(wù)保障體系。7月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養老保險的若干意見(jiàn)》中，提出明確目標：到2020年，商業(yè)養老保險成為個(gè)人和家庭商業(yè)養老保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養老保障計劃的重要提供者、社會(huì )養老保障市場(chǎng)化運作的積極參與者、養老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟增長(cháng)的穩定支持者。

　　有市場(chǎng)分析指出，一方面，隨著(zhù)中國逐步邁入老齡化社會(huì )，養老已成為不可忽視的問(wèn)題，通過(guò)保險產(chǎn)品保障老年生活，是不少人的選擇；另一方面，眼下商業(yè)養老保險的市場(chǎng)份額占比不低，且險企針對不同的客戶(hù)，會(huì )作出相應的調整，努力提升保險“定制化”服務(wù)水平，因此此類(lèi)產(chǎn)品愈加受到消費者認可。

　　以50歲的年齡購買(mǎi)某險企一款個(gè)人養老年金險為例，年交保險費5萬(wàn)元，連續交10年，從第5個(gè)保險單周年日至被保險人80周歲以前，每年可領(lǐng)取11350元年金；等到被保險人生存至合同滿(mǎn)期日，保險公司將再給付50萬(wàn)的滿(mǎn)期保險金。此外，一般還有紅利分配部分，但是累計利率是不確定的。

　　儲蓄型VS消費型要分清

　　不容忽視的是，面對各樣保險產(chǎn)品及多種購買(mǎi)渠道，消費者一定要謹慎投保。首先，商業(yè)健康險不僅包括帶有儲蓄性質(zhì)的產(chǎn)品，還有消費型健康險，即客戶(hù)跟保險公司簽訂合同，在約定時(shí)間內如發(fā)生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進(jìn)行補償或給付；如果在約定時(shí)間內未發(fā)生保險事故，保險公司不返還所交保費。

　　其次，要知道年金險領(lǐng)取方式包括定額、定時(shí)和一次性躉領(lǐng)這三鐘。躉領(lǐng)是被保險人在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養老金一次性全部提走的方式；定額領(lǐng)取的方式則是在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至被保險人將保險金全部領(lǐng)取完畢；定時(shí)則是被保險人在約定領(lǐng)取時(shí)間，根據保險金的總量確定領(lǐng)取額度。消費者在投保之前要仔細閱讀條款，選擇適合自己的領(lǐng)取方式。

　　事實(shí)上，年金險只是保障老年生活中經(jīng)濟收入的一部分，但老年人很容易出現較大的醫療支出，年金險在這方面的保障功能尚且不夠，消費者購買(mǎi)年金險時(shí)最好搭配一些意外、醫療險，方能更好地抵御風(fēng)險。投保時(shí)，都要選擇正規的保險公司，仔細查看保險公司的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)以及保險合同上的條款規定。同時(shí)，根據每個(gè)人的年齡階段和不同的保障需求，在不影響自己生活品質(zhì)的前提下，選擇自己需要的產(chǎn)品及合適的交費年期、交費金額，由于年齡越大保險產(chǎn)品的費率也是越來(lái)越貴，因此投保要盡量提前規劃。另外，一定注意豁免條款和賠付比例，以及等待期的相關(guān)規定。

　　鏈接：以房養老試點(diǎn)推向全國

　　中國銀保監會(huì )近日發(fā)布通知稱(chēng)，將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國范圍開(kāi)展。保險機構要做好金融市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等綜合研判，加強老年人住房反向抵押養老保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范與管控；積極創(chuàng )新產(chǎn)品，豐富保障內容，拓展保障形式，有效滿(mǎn)足社會(huì )養老需求，增加老年人養老選擇。

　　老年人住房反向抵押養老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創(chuàng )新型商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領(lǐng)取養老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養老保險相關(guān)費用。

　　銀保監會(huì )相關(guān)負責人表示，此舉能夠對傳統養老方式形成有益補充,，滿(mǎn)足老年人差異化、多樣化養老保障需求。各保監局要結合當地實(shí)際，支持保險機構開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險業(yè)務(wù)；做好相關(guān)監管工作，規范市場(chǎng)行為，切實(shí)維護消費者合法權益。

　　據悉，相關(guān)業(yè)務(wù)監管要求適用《中國保監會(huì )關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》(保監發(fā)〔2014〕53號)的規定。

　　事實(shí)上，2014年6月，原保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，提出在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市開(kāi)展住房反向抵押養老保險試點(diǎn)，試點(diǎn)期為2年。時(shí)隔四年，以房養老擴大至全國范圍。