開(kāi)年首月罰沒(méi)近9億

　　貸款違規入樓市等亂象面臨嚴管

　　專(zhuān)家建議通過(guò)市場(chǎng)配置資源，防止因處置風(fēng)險催生新風(fēng)險

　　伴隨新一年各地“1號罰單”紛至沓來(lái)，監管層針對銀行業(yè)務(wù)亂象的重拳出擊正變成常態(tài)。同業(yè)、理財的違規操作、違規辦理票據業(yè)務(wù)、資金違規流入股市樓市等成為銀行業(yè)金融機構“吃”單的高發(fā)“罪狀”。業(yè)內專(zhuān)家表示，2018年銀行業(yè)監管部門(mén)將繼續保持高壓態(tài)勢，尤其是對于大案要案，將堅持依法、頂格處罰，不設上限。但在打擊存量違規的同時(shí)，要嚴控增量標本兼治。

　　監管發(fā)力毫不手軟

　　銀監會(huì )官方信息顯示，截至記者發(fā)稿時(shí)止，2018年以來(lái)銀監系統對相關(guān)違規違法機構開(kāi)出近700張罰單，其中1月開(kāi)出497張，罰沒(méi)金額超過(guò)8.98億元。對于備受關(guān)注的大案要案，監管部門(mén)毫不手軟。

　　銀監會(huì )2月2日披露，陜西、河南銀監局依法查處了轄內銀行業(yè)金融機構質(zhì)押貸款案件，對兩地涉及該案的19家銀行業(yè)金融機構共計罰款5250萬(wàn)元，并處罰104名責任人。

　　事實(shí)上，銀監會(huì )每周處罰公布一起金融大案基本上成為常態(tài)。1月19日，銀監會(huì )披露，浦發(fā)銀行成都分行向1493個(gè)空殼企業(yè)授信775億元，換取相關(guān)企業(yè)出資承擔該行不良貸款。四川銀監局依法對其罰款4.62億元；成都分行原行長(cháng)被開(kāi)除、2名副行長(cháng)被降級和記大過(guò)，另有195名分行中下層及以下責任人員被內部問(wèn)責。無(wú)獨有偶，郵儲銀行武威文昌路支行原行長(cháng)以郵儲銀行武威市分行名義，違法違規套取票據資金。1月27日，銀監會(huì )披露該案處罰結果，涉案12家銀行業(yè)金融機構共計被罰沒(méi)2.95億元。

　　除了商業(yè)銀行，資產(chǎn)管理公司、消費金融公司、信托公司等機構的違規行為也難逃問(wèn)責。比如，湖北消費金融公司因貸款資金被挪用連吃五張罰單，領(lǐng)罰40萬(wàn)元，多名直接責任人被警告。而長(cháng)城資管廣西分公司因轉嫁抵押登記費、收購金融機構非不良資產(chǎn)等案由被廣西銀監局罰款70萬(wàn)元。

　　“以公開(kāi)為常態(tài)，不公開(kāi)為例外�！�2月9日，銀監會(huì )法規部副主任王振中指出，銀監會(huì )向金融機構傳遞“強監管、嚴處罰”監管導向，起到“處罰一個(gè)，震懾一片”的警示作用。

　　違規涉房貸款仍存

　　1月13日晚，銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》、《進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的意見(jiàn)》和《2018年整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象工作要點(diǎn)》，明確了8個(gè)重點(diǎn)整治方面，給出22條工作要點(diǎn)，違反宏觀(guān)調控政策、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險等被列為2018年整治的重中之重。

　　在上述工作要點(diǎn)中，銀監會(huì )明確提到了要整治違反房地產(chǎn)行業(yè)政策的相關(guān)行為，這包括：直接或變相為房地產(chǎn)企業(yè)支付土地購置費用提供各類(lèi)表內外融資等。

　　雖然監管重拳頻出，但是違規涉房貸款卻并未銷(xiāo)聲匿跡。記者近日接到某國有商業(yè)性銀行北京支行產(chǎn)品銷(xiāo)售經(jīng)理的電話(huà)，該經(jīng)理首先以回報優(yōu)質(zhì)客戶(hù)為由向記者推銷(xiāo)一款“分期通”的消費貸款產(chǎn)品。據其介紹，此產(chǎn)品具有期限靈活、申請便捷等亮點(diǎn)，最長(cháng)60期，專(zhuān)享最高30萬(wàn)元的額度�！澳隳帽救松矸葑C到我們網(wǎng)點(diǎn)辦理，資金當天到賬。手續費分期收取，在今年3月31日前申請，并完成支用的，我們手續費還打8折，整個(gè)下來(lái)利率也就4個(gè)點(diǎn)多一點(diǎn)�！痹摻�(jīng)理表示。當記者表示，利率確實(shí)很實(shí)惠，比目前房貸利率低多了時(shí)，該經(jīng)理悄悄告訴記者，“原則上消費貸是不能用來(lái)買(mǎi)房的，不過(guò)身邊有朋友辦我們產(chǎn)品去買(mǎi)理財產(chǎn)品，然后再把理財產(chǎn)品兌現買(mǎi)房�！�

　　事實(shí)上，自今年1月以來(lái)，招商銀行嘉興分行、江蘇海門(mén)建信村鎮銀行有限責任公司因個(gè)人消費貸款違規購房分別被地方監管部門(mén)罰款25萬(wàn)元和30萬(wàn)元；中國農業(yè)銀行義烏分行、上海浦東發(fā)展銀行義烏分行、浙江磐安農村商業(yè)銀行因信貸資金用于支付購房首付款，分別被罰款30萬(wàn)元、25萬(wàn)元、30萬(wàn)元。此外，中國建設銀行股份有限公司晉中分行還因違規由客戶(hù)承擔房產(chǎn)抵押評估費，被晉中銀監分局罰款50萬(wàn)元。

　　除了銀行個(gè)人零售業(yè)務(wù)中的“涉房貸款”違規吃罰單外，對公業(yè)務(wù)貸款流向房地產(chǎn)領(lǐng)域的案例也頻現。1月12日，中信銀行南寧分行因違規為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)繳交土地出讓金提供理財融資，被廣西銀監局罰款40萬(wàn)元。據不完全統計，1月，監管部門(mén)針對違規“涉房貸款”(包含信貸違規流入樓市、土地市場(chǎng))的罰單已超13張。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，受利益驅動(dòng)，銀行可能擴大放貸規模，放松對貸款的審核。近年來(lái)，發(fā)展較快、創(chuàng )新較多、市場(chǎng)化程度較高的新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域也受到較多處罰，除銀行自身風(fēng)險管理不完善外，也與監管規則存在滯后性有關(guān)。

　　標本兼治嚴控增量

　　業(yè)內人士建議，當前監管部門(mén)在嚴厲查處存量案件的同時(shí)，一定要標本兼治，嚴防“鉆空子”增量案件的發(fā)生�！耙陨鲜鲎兿噙`規為樓市輸血為例，它不僅觸碰了國家‘去杠桿’的房地產(chǎn)調控政策，還在于它是一種新亂象的抬頭�！庇袠I(yè)內專(zhuān)家坦言。

　　民生銀行金融發(fā)展研究中心主任王一峰在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，我國居民杠桿率整體不高，低于世界主要發(fā)達國家，但是居民杠桿率近兩年來(lái)上漲較快，截至2017年末達到50%左右，主要是由于住房按揭貸款的快速增長(cháng)拉動(dòng)。居民杠桿率總體仍較為安全，但應注意居民杠桿的結構性問(wèn)題，如部分居民可能存在過(guò)度負債，再就是債務(wù)收入比存在惡化跡象�！皩τ谙�費信貸資金的流轉，現有手段很難進(jìn)行連續跟蹤，不管消費信貸應用于哪個(gè)領(lǐng)域，從控制風(fēng)險的角度出發(fā)，金融機構需要有效合理控制杠桿總水平�！蓖跻环灞硎�。

　　接受記者采訪(fǎng)的多個(gè)專(zhuān)家預計，2018年嚴監管的格局將延續。日前銀監會(huì )有關(guān)負責人在答記者問(wèn)中也明確表示，2017年，市場(chǎng)亂象生成的深層次原因沒(méi)有發(fā)生根本轉變，打贏(yíng)銀行業(yè)風(fēng)險防范化解攻堅戰的任務(wù)仍很艱巨。

　　王一峰認為，2017年以來(lái)的監管政策對銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)起到了很大的規范作用，影子銀行發(fā)展受到一定程度約束，但也不可避免地造成信用供給總量的收縮，資金價(jià)格明顯上行。特別是在2018年以來(lái)，銀行受負債端成本擠壓，資產(chǎn)端價(jià)格存在跳升跡象。未來(lái)監管政策應該統籌把握好力度、強度和節奏，培育以風(fēng)險定價(jià)作為信貸資源的配置安排，更多通過(guò)市場(chǎng)來(lái)優(yōu)化資源配置，提升效率，防止因處置風(fēng)險而產(chǎn)生新的風(fēng)險。