■本報記者 張 歆

　　近年來(lái)，商業(yè)銀行和房企可謂是財經(jīng)圈最默契的“CP組合”：對于銀行來(lái)說(shuō)，涉房貸款毫無(wú)疑問(wèn)是信貸業(yè)務(wù)的重中之重，部分銀行的涉房貸款合計占比已經(jīng)超過(guò)30%；對于房企業(yè)務(wù)拓展來(lái)說(shuō)，開(kāi)發(fā)貸、按揭貸更是“一個(gè)都不能少”。

　　然而，監管罰單顯示，這對“最佳CP”有時(shí)也可能聯(lián)手造假，手法更是套路滿(mǎn)滿(mǎn)。

　　消費貸、零首付

　　按揭貸套路滿(mǎn)滿(mǎn)

　　雖然監管重拳頻出，但是涉房貸款違規卻并未銷(xiāo)聲匿跡，今年已有多家銀行因此類(lèi)行為收到監管罰單。其中，僅三季度，監管部門(mén)就已經(jīng)開(kāi)出了10余張罰單，與按揭貸款相關(guān)的違規手法也是花式百出，可謂“左右零首付、右手假按揭”。

　　銀監會(huì )江西監管局9月28日開(kāi)具的罰單顯示，某股份制銀行存在發(fā)放虛假按揭貸款的違規行為。業(yè)內人士指出，這種假按揭的需求方很可能是開(kāi)發(fā)商，“批量的假按揭可以幫助開(kāi)發(fā)商套取銀行資金”。

　　更多的按揭貸違規與消費貸有關(guān)，且多家大型銀行卷入其中。深圳銀監局7月14日開(kāi)具罰單顯示，某大型銀行發(fā)放個(gè)人綜合消費貸款被挪用做本行個(gè)人住房按揭貸款首付；浙江銀監局8月30日開(kāi)具的罰單顯示，某大型銀行發(fā)放的個(gè)人消費貸款資金被挪用于購房；重慶銀監局7月31日開(kāi)具的罰單顯示，某大型銀行違規發(fā)放零首付貸款，違規發(fā)放個(gè)人消費貸款。

　　此外，某城商行深圳分行和某股份制銀行的深圳分行均被發(fā)現，存在個(gè)別房地產(chǎn)住房按揭貸款違反國家房地產(chǎn)信貸調控政策的違規行為，并因此收到罰單。

　　還有一種比較少見(jiàn)的與按揭貸款有關(guān)的違規因由——轉嫁收費。監管罰單顯示，某農商行辦理按揭貸款和房屋抵押貸款存在有關(guān)費用轉嫁借款人承擔的問(wèn)題，并因此受到處罰。

　　四證不全也敢放貸

　　銀行暗降開(kāi)發(fā)貸門(mén)檻

　　除了按揭貸款開(kāi)發(fā)貸可能有貓膩以外，有著(zhù)放貸“白名單”傍身的開(kāi)發(fā)貸也并非無(wú)縫可鉆，部分銀行甚至罔顧信貸資金安全違規授信。

　　監管罰單顯示，某股份制銀行北京分行以流動(dòng)資金貸款的形式向企業(yè)發(fā)放項目前期建設及拆遷款，該行為嚴重違反審慎經(jīng)營(yíng)規則并吃到罰單。

　　同時(shí)，上海銀監局7月19日開(kāi)具的罰單顯示，某國有大行上海金橋支行向某公司發(fā)放項目周轉貸款，投向四證不全的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項目；深圳銀監局也披露，某農商行向項目資本金不實(shí)以及比例不達標的企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款；某外資行審批同意轄下部分分行在發(fā)放部分房地產(chǎn)貸款時(shí)，違反利率規定，該行還存在對低風(fēng)險客戶(hù)的信用卡發(fā)卡授信管理不審慎的違規行為，監管部門(mén)責令其改正，并就兩項違規罰沒(méi)該外資行合計人民幣1064萬(wàn)元；此外，江西某農商行也被曝光違規發(fā)放房地產(chǎn)貸款。

　　涉房違規

　　是監管重點(diǎn)

　　對于銀行業(yè)金融機構來(lái)說(shuō)，2017年毫無(wú)疑問(wèn)是強監管、強問(wèn)責年。值得一提的是，去年以來(lái)，監管機構對信貸資金參與房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的態(tài)度一直非常謹慎，各監管機關(guān)聯(lián)合并各自下發(fā)了各類(lèi)限制資金違規流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的文件。銀監會(huì )也多次要求各機構對信貸資金是否參與違規進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)行自查，并曾通知對16個(gè)熱點(diǎn)城市銀行業(yè)金融機構進(jìn)行專(zhuān)項檢查。

　　今年4月份，銀監會(huì )印發(fā)《中國銀監會(huì )關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導意見(jiàn)》，在全國范圍內進(jìn)一步加強銀行業(yè)風(fēng)險防控工作，切實(shí)處置一批重點(diǎn)風(fēng)險點(diǎn)，消除一批風(fēng)險隱患，嚴守不發(fā)生系統性風(fēng)險底線(xiàn)�！吨笇б庖�(jiàn)》明確了銀行業(yè)風(fēng)險防控的重點(diǎn)領(lǐng)域：包括信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險、地方政府債務(wù)違約風(fēng)險等等。

　　9月5日，為進(jìn)一步規范北京地區房地產(chǎn)市場(chǎng)金融秩序，鞏固前期房地產(chǎn)市場(chǎng)調控成果，北京銀監局、人行營(yíng)業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)《北京銀監局 人行營(yíng)業(yè)管理部關(guān)于開(kāi)展銀行個(gè)人貸款資金違規進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》，要求轄內銀行業(yè)金融機構針對個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費貸款開(kāi)展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。

　　9月8日，北京市住建委發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展房地產(chǎn)經(jīng)紀機構違規行為情況檢查的通知》，要求經(jīng)紀機構及從業(yè)人員展開(kāi)為期三個(gè)月的自查。主要針對為購房人辦理“消費貸”、“經(jīng)營(yíng)貸”、“個(gè)人信用貸”、“房抵貸”作為購房首付款；違規發(fā)布、代理小產(chǎn)權房等禁止交易的房屋；協(xié)助、教唆購房人提供虛假材料，騙取購房資格或購房貸款等違法違規操作行為。對自查發(fā)現的問(wèn)題，經(jīng)紀機構要及時(shí)進(jìn)行整改。自查時(shí)間為期一個(gè)月，經(jīng)紀機構需要在10月8日前向北京房地產(chǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì )提交自查整改報告。隨后主管部門(mén)還要進(jìn)行抽查。

　　如今，自查時(shí)間已滿(mǎn)，相關(guān)工作或將過(guò)渡到監管抽查模式。