十九大報告提出，要貫徹新發(fā)展理念，建設現代化經(jīng)濟體系。

　　在這方面，完善促進(jìn)消費的體制機制，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎性作用，是一項重要內容。近些年，消費已經(jīng)取代投資成為經(jīng)濟增長(cháng)的第一拉動(dòng)力，這背后，技術(shù)手段帶來(lái)的支付方式革新功不可沒(méi)，分期消費就是其中之一�！盎�明天的錢(qián)，享受今天的資源”，無(wú)論是數碼電子、家電家具等生活消費，還是培訓、旅游、娛樂(lè )等服務(wù)消費，分期消費的觸角已經(jīng)延伸到生活的各個(gè)方面。

　　分期消費真的能讓人們輕松超前享受生活嗎？面對井噴式增長(cháng)的網(wǎng)絡(luò )分期平臺，消費者該如何理性分期、用好分期？

　　市場(chǎng)有多火？

　　“不夸張地說(shuō)，我周?chē)?0%以上的大學(xué)同學(xué)都用過(guò)分期消費，衣食住行、休閑娛樂(lè )都可以通過(guò)分期消費解決”

　　“家里有了小孩，對環(huán)境衛生要求比較高。我家的英國戴森吸塵器，就是用京東白條搞定的。我經(jīng)常在京東購物，用優(yōu)惠券可以免付分期利息，這一年分期下來(lái)，比使用銀行信用卡要經(jīng)濟得多�！北本┠炒笮蛧�企員工郝逸航是京東白條的擁躉，用他的話(huà)說(shuō)，“分期消費，讓青春不留白”的宣傳口號很吸引年輕人，“先購物，后付款”“30天免息，隨心分期”的服務(wù)讓生活消費零障礙，“分期消費太爽了！”

　　減少了一次性付款的壓力，“分期消費”這種輕松的購物體驗讓人身心愉悅。郝逸航說(shuō)，蘋(píng)果公司即將推出的iPhone X，他也打算分期買(mǎi)，既不會(huì )造成經(jīng)濟壓力，還能跟上潮流。分期消費能讓每個(gè)月工資多元化使用，滿(mǎn)足了更多消費新需求。

　　申請方式靈活、申請手續便捷、無(wú)需抵押擔保、審批核準速度快，分期消費憑借這些特點(diǎn)迅速贏(yíng)得年輕人青睞。以“90后”為代表的群體，成長(cháng)于互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代，對新技術(shù)、新事物、新產(chǎn)品的接受程度較高，追逐高效、享受當下是他們的主要消費觀(guān)，這一群體是分期消費的主力軍。

　　“不夸張地說(shuō)，我周?chē)?0%以上的大學(xué)同學(xué)都用過(guò)分期消費，衣食住行、休閑娛樂(lè )都可以通過(guò)分期消費解決�！蓖貔i是北京某大學(xué)的大三學(xué)生，早在剛入學(xué)的時(shí)候，他便開(kāi)始使用分期消費，感覺(jué)很方便。

　　“今年，我報名托福培訓班的錢(qián)就是用分期解決的。一個(gè)托福班要3萬(wàn)多元，直接向父母要，我有點(diǎn)張不開(kāi)口。用了分期平臺后，每個(gè)月我會(huì )從生活費中拿出一部分錢(qián)按期還款。雖然有一些利息，但我認為很值得�！蓖貔i說(shuō)，分期消費在大學(xué)生中很普遍，大到購買(mǎi)電腦手機、教育培訓，小到話(huà)費充值、電影購票，他們都喜歡選擇分期。

　　這兩年，分期消費平臺發(fā)展火爆，特別是“互聯(lián)網(wǎng)+分期消費”平臺彌補了傳統金融行業(yè)的不足，服務(wù)其原來(lái)未能覆蓋的群體。最近，行業(yè)迎來(lái)“正規軍”，銀行重新回歸校園分期消費信貸領(lǐng)域，市場(chǎng)正在逐漸規范。據相關(guān)機構預測，過(guò)去5年，分期消費借款規模年均增速超過(guò)20%。

　　誘惑有多大？

　　一些商戶(hù)故意弱化中介費用，打著(zhù)“低門(mén)檻，零利息，零首付”的噱頭誘導消費者，而產(chǎn)品背后的手續費、服務(wù)費實(shí)際上比利息還高

　　“明明就買(mǎi)了一個(gè)5799元的手機，可最后還款卻多了1700多元，等于這手機我花了近8000元買(mǎi)的。雖然提前一年多用上了手機，但也付出了代價(jià)�！闭f(shuō)起分期消費，安徽合肥某餐廳廚師趙曉賢頗感無(wú)奈，“像我這樣沒(méi)有穩定收入的打工人員，辦理銀行信用卡很難，網(wǎng)上商家忽悠我說(shuō)分期消費門(mén)檻低，手續便捷，利息低�？墒亲詈笠凰�，各項手續費比利息還高�！�

　　中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級研究員董希淼認為，分期消費市場(chǎng)發(fā)展速度很快，但魚(yú)龍混雜，良莠不齊，很多服務(wù)存在虛假宣傳的現象。消費平臺開(kāi)展分期業(yè)務(wù)的主要目的在于拓展用戶(hù)進(jìn)行分期消費，但是拓展客戶(hù)的方式主要來(lái)自線(xiàn)下，業(yè)務(wù)員為了業(yè)績(jì)的需要，容易對消費者進(jìn)行欺詐和誘導。一些商戶(hù)故意弱化中介費用，基本上都會(huì )打著(zhù)“低門(mén)檻，零利息，零首付”的噱頭誘導消費者，而產(chǎn)品背后的手續費、服務(wù)費實(shí)際上比利息還高，讓消費者如鯁在喉，有苦難言。

　　“銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對成熟，不論是銀行自身的風(fēng)控系統還是監管法規都已比較完善。但分期市場(chǎng)在激烈的競爭環(huán)境下虛假宣傳、誘導推銷(xiāo)等問(wèn)題突出�！倍�希淼說(shuō)。

　　傳統商業(yè)銀行的分期消費業(yè)務(wù)較規范，主要面對收入穩定的消費群體，消費者使用起來(lái)風(fēng)險較低，也可有效保證自身權益。傳統商業(yè)銀行覆蓋不到的市場(chǎng)空白激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)分期平臺崛起，這些平臺門(mén)檻低，瞄準學(xué)生、打工者等社會(huì )群體。再加上監管政策滯后，分期消費的一些弊病也在不斷顯現。

　　比如，分期平臺不可避免地出現不合格消費者逾期違約現象。銷(xiāo)售人員一般都會(huì )“先禮后兵”，但“催收”成效會(huì )與績(jì)效掛鉤，由于目前尚未出臺規范化法治化的催收監管政策，使得現實(shí)中分期市場(chǎng)存在花樣各異的暴力催收行為。

　　個(gè)人信息的泄露風(fēng)險，讓分期消費存在安全隱患�！皼](méi)有貸款卻收到催收短信”“沒(méi)有注冊卻被冒名注冊”是不少人遇到過(guò)的困擾。多數人會(huì )選擇置之不理，但這樣做可能會(huì )影響到消費者的征信，給生活和工作帶來(lái)不便。

　　另外，從消費者自身角度來(lái)看，分期消費讓非理性消費行為增多。分期消費時(shí)付款數額減小，令人有一種花費較少的錯覺(jué)。不少平臺的風(fēng)險監控措施不到位，也容易導致不合格消費者逾期違約等信用問(wèn)題。

　　選擇有多難？

　　通過(guò)數字化的管理與信息共享手段，加強信用體系建設，防止多頭借貸。消費者應當摒棄虛榮、攀比、盲從心理

　　在分期消費火爆的背后，如何才能理性用好分期消費、管好分期消費？

　　董希淼認為，從監管者的角度看，應繼續深入開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項整治工作，加大對各類(lèi)分期消費平臺的清理和整頓。對于經(jīng)營(yíng)失序、管理混亂的平臺，未能按照規定通過(guò)備案的，要采取措施堅決予以關(guān)閉。

　　“目前我國征信市場(chǎng)仍需要進(jìn)一步完善，行業(yè)多頭借貸問(wèn)題還沒(méi)有完全得到解決，相信未來(lái)實(shí)現國家級層面的征信數據共享之后，整個(gè)行業(yè)將更加健康有序地發(fā)展�！倍�希淼說(shuō)。

　　征信數據是分期消費平臺風(fēng)險控制的重要環(huán)節。像淘寶、京東、攜程等掌握億量級用戶(hù)消費場(chǎng)景的公司，用戶(hù)基數大，數據資源多，可以敏銳捕捉到用戶(hù)征信程度，風(fēng)控成本較低。而其他金融平臺很難精準判斷消費者的征信“臉譜”。

　　“現在對于分期消費，我們很大的精力要放在風(fēng)險防控上，可以說(shuō)，風(fēng)控做得好，運營(yíng)成本就會(huì )降低，平臺分期消費利率也就相應降低，從而吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)�！狈制跇�(lè )商城公關(guān)總監高圣說(shuō)，“比如，我們現在利用人工智能技術(shù)研發(fā)的‘鷹眼’智能風(fēng)控引擎擁有6000多個(gè)風(fēng)控模型數據變量，可以大幅提高風(fēng)控審核效率�！�

　　董希淼建議，加強信用基礎設施建設，通過(guò)數字化的管理與信息共享手段，夯實(shí)和豐富征信體系，提高分期消費業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別能力和風(fēng)險防范效率，使機構和客戶(hù)享受到普惠金融的更多便利。

　　銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺應進(jìn)一步完善或建立自己的風(fēng)險測評和監控體系，客觀(guān)評估用戶(hù)的消費水平，合理設置授信額度；分期消費業(yè)務(wù)機構和平臺應正確進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳，杜絕虛假宣傳、誘導宣傳，并設立必要的懲罰機制。

　　對消費者來(lái)說(shuō)，要在銀行信用卡和魚(yú)龍混雜的分期付款平臺之間謹慎選擇，盡量選管理體制比較正規完善的銀行信用卡消費。如果選擇互聯(lián)網(wǎng)分期消費平臺，應仔細核對分期消費利息、手續費、服務(wù)費等如何計算等情況，防止被收取高利息、高服務(wù)費。

　　“分期消費是一種預支付形式，如果逾期還款，不但會(huì )增加滯納利息，影響自己的征信度，甚至有些金融機構會(huì )終止分期業(yè)務(wù)�！倍�希淼說(shuō)，消費者應摒棄虛榮、攀比、盲從的不良心態(tài)，仔細權衡物品購買(mǎi)是否合理，制定合理的消費和還款計劃，避免超前消費和過(guò)度消費。

　　業(yè)內人士認為，對于經(jīng)營(yíng)相對規范的平臺，要采取“同一業(yè)務(wù)，同一監管”的原則，實(shí)施穿透式監管，維護好金融消費者合法權益，保護個(gè)人信息安全。同時(shí)，對其提供的分期業(yè)務(wù)，在借貸用途、資金流向等方面加強監測。消費者還應增強風(fēng)險意識，加強金融消費和網(wǎng)絡(luò )安全知識的學(xué)習，不隨意泄露個(gè)人信息，提高甄別和防范不良商家的能力。

　　分期消費平臺有哪些？

　　這兩年分期消費平臺如雨后春筍般迅速興起，應用場(chǎng)景不同且特點(diǎn)各異。

　　京東白條：業(yè)內第一款互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。在京東網(wǎng)站使用白條進(jìn)行付款，可以享有最長(cháng)30天的延后付款期或最長(cháng)24期的分期付款方式。近年來(lái)，京東白條融入了更多消費場(chǎng)景，逐步覆蓋了租房、旅游、裝修、教育、婚慶等領(lǐng)域，從賒購服務(wù)延伸到提供信用消費貸款，為更多消費者提供信用消費服務(wù)。

　　螞蟻花唄：出身電商系，主要支持多場(chǎng)景購物使用。其主要應用場(chǎng)景是淘寶和天貓，近來(lái)也入駐了大部分電商購物平臺，比如亞馬遜、蘇寧以及本地生活服務(wù)類(lèi)網(wǎng)站，比如口碑、美團、大眾點(diǎn)評等，還涉及了部分海外購物網(wǎng)站。

　　分期樂(lè )：樂(lè )信集團旗下的分期購物商城分期樂(lè )是“電商+金融”的新型消費平臺。商城消費場(chǎng)景涉及3C數碼、運動(dòng)戶(hù)外、洗護美妝、吃喝玩樂(lè )等多個(gè)領(lǐng)域，是蘋(píng)果手機的官方授權經(jīng)銷(xiāo)商。平臺針對年輕人、白領(lǐng)等主流消費群體，提供分期消費服務(wù)。

　　消費金融公司：是提供無(wú)擔保、無(wú)抵押消費貸款的非銀行金融機構。據蘇寧金融研究院《2017年互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展報告及展望》顯示，目前我國有22家持牌消費金融公司，其中銀行系占九成以上。消費金融公司有線(xiàn)下渠道，線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)鋪著(zhù)基本上涉及全國，很多持牌金融消費公司展開(kāi)了駐店消費業(yè)務(wù)，拓展金融消費市場(chǎng)。隨著(zhù)這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不少消費金融公司也開(kāi)始與電商平臺合作，發(fā)展線(xiàn)上消費信貸業(yè)務(wù)。