圖：告訴你為什么別買(mǎi)航空延誤險

　　我最近做了一件蠢事。從重慶回北京，我在一個(gè)最著(zhù)名的訂票公司買(mǎi)機票。那個(gè)呼叫中心的服務(wù)員在確定機票信息后問(wèn)我要不要買(mǎi)航空延誤險。因為當時(shí)重慶正是連陰雨天氣，我懷疑那班飛機會(huì )像往常一樣晚點(diǎn)，想試一下自己的手氣就買(mǎi)了。事情就像我想的一樣，那班飛機延誤了。知道飛機不能按時(shí)起飛，幾乎所有的乘客都在罵天氣或者航空公司，只有我在笑瞇瞇地感受自己智力上的優(yōu)勢。

　　第二天，當我打電話(huà)問(wèn)我的智力優(yōu)勢該如何兌現的時(shí)候才知道，這種航空延誤險要飛機延誤3個(gè)小時(shí)以上或者航班取消才會(huì )獲得幾百元的賠償。我買(mǎi)這種航空延誤險花了40元。但根據我的經(jīng)驗航班延誤3個(gè)小時(shí)以上的概率大概是1/40。

　　我的天，一個(gè)一直以為自己聰明的人原來(lái)在做一件期望值是巨大負數的事。而且，那個(gè)訂票公司呼叫中心的服務(wù)員還告訴我，乘客中買(mǎi)這種航空延誤險的人不多。也就說(shuō)，很少有人像我這么蠢。

　　雖然我后來(lái)搬出了殺手锏，“你知道我是媒體的么……”，那個(gè)公司把騙我的錢(qián)還給我了，但是這依然不能填補我的失落感。

　　不過(guò)，通過(guò)這件事我想明白了一個(gè)問(wèn)題。如果有人要你買(mǎi)一個(gè)參與者比較少的意外類(lèi)保險，那最好不要參與。

　　保險的運營(yíng)方式是這樣的，意外險等于是保險公司在和買(mǎi)保險的人對賭，如果意外發(fā)生了保險公司就輸了，如果意外沒(méi)有發(fā)生保險公司就會(huì )賺錢(qián)。為了讓自己賺錢(qián)的概率更高，保險公司會(huì )在精算師計算后才推出相關(guān)的保險產(chǎn)品。在這場(chǎng)對賭中，保險公司的贏(yíng)面總是比買(mǎi)保險的更大。但是如果這項保險和普通人的關(guān)系密切，比如關(guān)于汽車(chē)的保險，那么它的購買(mǎi)者就會(huì )非常多。

　　保險購買(mǎi)者越多，參與其中的保險公司也會(huì )越多。為了在競爭中取得優(yōu)勢，保險公司就不能把意外險的賠率定的過(guò)于有利于自己，因為這樣會(huì )被其他保險公司用更有利于保險客戶(hù)的賠率搶走生意。所以，一個(gè)占據保險公司業(yè)務(wù)種類(lèi)最大的險種，往往它的賠率對于買(mǎi)保險的人是最公道的—這也讓投資保險公司股票的人要保持點(diǎn)警惕，如果某個(gè)保險公司的業(yè)務(wù)中某個(gè)險種占的比例過(guò)大，那么這家保險公司就有可能因為一場(chǎng)小概率的意外蒙受巨大損失。

　　而那些和人們沒(méi)有什么密切關(guān)系的意外就不同了。由于參與其中的人比較少，所以參與的保險公司也少。有這個(gè)險種的保險公司為了賺錢(qián)會(huì )把賠率設計的更有利于自己，購買(mǎi)這種保險的人在概率上往往非常吃虧。

　　航空延誤險這種小眾保險還可以進(jìn)行推論，那是關(guān)于航班延誤的問(wèn)題。購買(mǎi)的人很少，這說(shuō)明實(shí)際上，大部分乘客對航班延誤并沒(méi)有他們對公眾媒體表現的那么看重。所以現在很多人要求盡快出臺航空公司延誤賠償，是個(gè)非常差的主意。

　　首先，從乘客對航空延誤險的態(tài)度就可以知道，即使有賠償，他們由于飛機延誤而產(chǎn)生的焦慮情緒也不能有效地平復下去。既然如此，也就沒(méi)必要賠錢(qián)給那些焦慮的乘客。

　　另外，如果把飛機延誤賠償乘客的條款列入自己的行業(yè)規則，那么航空公司就需要為了這種可能的成本支出而調高機票的價(jià)格。由于中國的航空公司比較少，這種因為延誤賠款達成行業(yè)票價(jià)共識的可能性非常大。既然這種機票價(jià)格共識非常大，所以航空公司也不會(huì )把更多的精力放到讓航空公司的運營(yíng)更有效率上去。

　　相對于同樣長(cháng)的飛機延誤時(shí)間，我覺(jué)得還是買(mǎi)到更便宜的機票會(huì )合算一些。而且我相信，絕大多數人并沒(méi)有那么爭分奪秒，只不過(guò)裝B（裝做很Busy）是大家的一種本能而已。