● 李玉敏 李蘊奇

中國證券報記者根據金融監管總局網(wǎng)站“金融許可證信息”欄目披露的信息統計，2025年，共有超1.1萬(wàn)家銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)獲準退出，超8400家線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)獲準設立。這意味著(zhù)，2025年銀行網(wǎng)點(diǎn)數量?jì)魷p少逾2000家。

業(yè)內人士分析，銀行網(wǎng)點(diǎn)數量減少主要由中小金融機構改革化險和銀行主動(dòng)關(guān)閉低效網(wǎng)點(diǎn)兩方面因素所導致。在降本增效的同時(shí)，銀行也需積極承擔社會(huì )責任，構建“線(xiàn)上+線(xiàn)下+移動(dòng)”的立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò )。

農村信用社網(wǎng)點(diǎn)減少逾2000家

記者統計發(fā)現，2025年銀行網(wǎng)點(diǎn)的減少主要由農村信用社、村鎮銀行網(wǎng)點(diǎn)減少所導致。其中，農村信用社網(wǎng)點(diǎn)減少2200家左右，村鎮銀行網(wǎng)點(diǎn)減少近1000家，農村合作銀行網(wǎng)點(diǎn)減少近100家。

業(yè)內人士表示，這與2025年省級農商銀行改制推進(jìn)和村鎮銀行等中小金融機構通過(guò)“村改分”“村改支”等形式合并重組有關(guān)。

2025年，中央一號文件連續第六年強調，“一省一策”加快農村信用社改革，穩妥有序推進(jìn)村鎮銀行改革重組。目前已有十余個(gè)省份的省聯(lián)社改制路徑明確，河南、內蒙古、甘肅、新疆、吉林等省份推行了統一法人模式改革，即成立省級農商行，吸收合并地方農村金融機構。此外，多家國有大行在2025年推進(jìn)了“村改支”改革，以此方式化解村鎮銀行風(fēng)險，整合農村金融資源，提升運營(yíng)效率。

大型銀行網(wǎng)點(diǎn)數量減少

記者分析2025年商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數量變動(dòng)情況發(fā)現，國有大型銀行和股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)數量均出現了凈減少現象。2025年，國有大型銀行設立網(wǎng)點(diǎn)300家左右，退出超700家；股份制銀行設立網(wǎng)點(diǎn)200多家，退出超300家。

“在利潤增長(cháng)乏力、監管部門(mén)要求降本增效的背景下，銀行主動(dòng)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、關(guān)閉低效網(wǎng)點(diǎn)成為必然選擇?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗室首席專(zhuān)家、主任曾剛表示，大型銀行網(wǎng)點(diǎn)數量減少主要源于雙重壓力的疊加。首先是數字化轉型帶來(lái)的客戶(hù)行為變遷，手機銀行、網(wǎng)上銀行的普及使90%以上的基礎業(yè)務(wù)實(shí)現線(xiàn)上辦理，柜臺業(yè)務(wù)量斷崖式下滑，物理網(wǎng)點(diǎn)的必要性大幅降低。其次是成本壓力的倒逼，網(wǎng)點(diǎn)需承擔場(chǎng)地租金、人力成本、設備購置及維護費用等。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，與線(xiàn)上渠道相比，銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)運營(yíng)成本較高。

銀行網(wǎng)點(diǎn)的運營(yíng)成本究竟有多高？一位國有大行人士告訴記者，即便在三線(xiàn)城市，一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)每年的運營(yíng)成本也在數百萬(wàn)元。目前，不少全國性銀行的組織架構按照“總行-一級分行-二級分行-一級支行-二級支行”的序列展開(kāi)，通常說(shuō)的銀行網(wǎng)點(diǎn)指的是一級支行和二級支行。一級支行的業(yè)務(wù)比較全面，盈利狀況較好。而數量眾多的二級支行的業(yè)務(wù)較為單一，往往只有負債業(yè)務(wù)和對私業(yè)務(wù)，沒(méi)有資產(chǎn)業(yè)務(wù)和對公業(yè)務(wù)。二級支行的盈利能力有限，但運營(yíng)成本仍維持在平均水平?！斑@種網(wǎng)點(diǎn)基本上是賠錢(qián)的?！鼻笆鰢写笮腥耸勘硎?。

注重金融服務(wù)優(yōu)化

“從純財務(wù)角度看，關(guān)閉低效網(wǎng)點(diǎn)確實(shí)是銀行提升盈利水平的有效路徑，但網(wǎng)點(diǎn)還具有品牌展示、客戶(hù)維護、復雜業(yè)務(wù)辦理等隱性?xún)r(jià)值?！痹鴦偙硎?，銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)減少給老年人、偏遠地區居民帶來(lái)不便。為此，在減少物理網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，銀行還需構建“線(xiàn)上+線(xiàn)下+移動(dòng)”的立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò )。

曾剛建議，在技術(shù)層面，銀行應開(kāi)發(fā)適老化App，提供大字體、語(yǔ)音操作、遠程視頻柜員等功能，并在社區布設智能終端，辦理90%以上常規業(yè)務(wù)。在人員層面，應保留核心網(wǎng)點(diǎn)的綜合服務(wù)能力，培訓員工上門(mén)服務(wù)特殊群體，與郵政、便利店等合作設立金融便民點(diǎn)，加強金融知識普及，幫助中老年人跨越數字?zhù)櫆?。在制度層面，銀行可以對養老金領(lǐng)取、醫保報銷(xiāo)等高頻剛需業(yè)務(wù)開(kāi)通綠色通道，保障弱勢群體權益。監管部門(mén)也應出臺政策，要求銀行在網(wǎng)點(diǎn)退出時(shí)提供服務(wù)替代方案，避免“一關(guān)了之”，實(shí)現商業(yè)效益與社會(huì )責任的平衡。

婁飛鵬表示，為提升服務(wù)效能，銀行正推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)功能轉型，如強化“智能+遠程”服務(wù)，加強線(xiàn)上渠道建設和智能設備布放；優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，讓網(wǎng)點(diǎn)更接近客戶(hù)；聚焦老年人與縣域客群等，建設特色網(wǎng)點(diǎn)，保障普惠金融的覆蓋面。