“新能源汽車(chē)價(jià)格雖然降了，卻被保險割了‘韭菜’?！弊罱?，有多位新能源汽車(chē)車(chē)主反映，自己在購買(mǎi)車(chē)險時(shí)遭遇保費大幅上漲，甚至被拒保。不過(guò)，面對“新能源車(chē)險越做越虧”，保險公司也叫苦不迭。

　　新能源汽車(chē)投保之所以出現“車(chē)主喊貴、險企叫虧”的“兩難”現象，原因并不復雜。一方面，相對于傳統燃油車(chē)，新能源汽車(chē)搭載了電池和大量傳感器等智能設備，維修和保養的成本與難度高。如果使用了車(chē)身一體化壓鑄工藝，車(chē)身修復難度更大，必然會(huì )提升理賠難度。

　　另一方面，新能源汽車(chē)的保有率不高。截至2023年底，全國新能源汽車(chē)保有量達2041萬(wàn)輛，僅占汽車(chē)總量的6.07%。新能源汽車(chē)相關(guān)維修、定損等環(huán)節的成本，無(wú)法擁有像傳統燃油車(chē)那樣的規?；б?，保險公司不得不提高保費標準來(lái)盡量維持收益。

　　應該說(shuō)，我國新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款發(fā)布兩年多來(lái)，保險機構積極推出新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險產(chǎn)品，在保障新能源汽車(chē)車(chē)主權益、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面起到了積極作用。不過(guò)，也要看到，雖然專(zhuān)屬條款突出了新能源汽車(chē)“三電”系統的構造特征，涵蓋了新能源汽車(chē)行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景，但在市場(chǎng)實(shí)際承保過(guò)程中，還是難以適應快速發(fā)展的各類(lèi)技術(shù)路線(xiàn)的新能源汽車(chē)承保需求。

　　問(wèn)題在于，當前新能源汽車(chē)車(chē)險定價(jià)機制，沿用的仍是傳統車(chē)險定價(jià)方式。要看到，與傳統燃油車(chē)保險標的不同，新能源汽車(chē)重塑了產(chǎn)業(yè)生態(tài)，車(chē)主差異與駕駛行為風(fēng)險可以通過(guò)大數據實(shí)時(shí)獲取。而保險行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式、風(fēng)控模型及定價(jià)理賠都是基于傳統業(yè)務(wù)形成的。如果保險機構對待這些風(fēng)險的辦法，仍然停留在原來(lái)簡(jiǎn)單的條款、價(jià)格、手續費、退款折扣上，就難以滿(mǎn)足新能源汽車(chē)投保的個(gè)性化需求，“就像拿著(zhù)舊地圖，根本找不到新大陸”。因此，破解當前新能源汽車(chē)投?！皟呻y”，還得在市場(chǎng)化改革的方向上尋求解題新思路。

　　首先，創(chuàng )新新能源汽車(chē)車(chē)險定價(jià)機制。新能源汽車(chē)天然擁有豐富的駕駛行為數據，而這些數據恰恰是保險公司實(shí)現精準定價(jià)的重要因素。因此，在保障用戶(hù)隱私的前提下，需要相關(guān)部門(mén)出臺政策，助力打通駕駛行為數據壁壘，為險企創(chuàng )新和完善風(fēng)險評估模型、實(shí)現保費精準定價(jià)提供基礎支撐。

　　在此基礎上，放開(kāi)車(chē)險自主定價(jià)系數。傳統車(chē)險的價(jià)格是保險公司根據車(chē)型的定價(jià)、車(chē)主的年齡等信息計算得來(lái)，不能識別車(chē)主差異。而通過(guò)試點(diǎn)并推廣UBI車(chē)險，根據車(chē)輛的使用時(shí)間、里程、駕駛者實(shí)時(shí)駕駛行為實(shí)現不同定價(jià)，有利于險企控制整體賠付率。顯然，這也能從根本上解決當前家庭自用車(chē)和網(wǎng)約車(chē)的車(chē)險之爭。

　　其次，鼓勵車(chē)企跨界參與保險業(yè)務(wù)。相較于傳統險企，車(chē)企掌握著(zhù)豐富的車(chē)輛數據和駕駛數據，不論是對車(chē)輛風(fēng)險，還是對駕駛員風(fēng)險的評估，可以做到更高的準確性。再加上車(chē)企本身已建有資源豐富的售前售后服務(wù)體系，在現有的體系內增加一項銷(xiāo)售保險和保險理賠的業(yè)務(wù)，并不會(huì )新增太多成本，同時(shí)自己做保險方便直達客戶(hù)，跳過(guò)中介和維修廠(chǎng)等中間環(huán)節，可以提供更加便捷的維修理賠服務(wù)。因此，車(chē)企入局車(chē)險賽道，能豐富車(chē)險行業(yè)的產(chǎn)品形態(tài)，讓新能源車(chē)險從車(chē)主“買(mǎi)的嫌貴、賣(mài)的喊賠”的怪圈中走出來(lái)。

　　此外，還要降低新能源汽車(chē)維保成本。比如，車(chē)企通過(guò)針對性的研發(fā)設計和技術(shù)創(chuàng )新，在車(chē)輛的可維修性和易保養性上，降低新能源車(chē)輛的維保成本，也有利于為合理控制保費騰出更多空間。

　　科學(xué)合理的保費機制既關(guān)系到存量車(chē)主的權益，也影響更多潛在消費者對于新能源汽車(chē)的接受程度?？梢云诖氖?，隨著(zhù)新能源汽車(chē)市場(chǎng)規模擴大，新的保費計算模式建立，以及維保成本降低，新能源汽車(chē)保險“兩難”現象有望得到破解。 （本文來(lái)源：經(jīng)濟日報 作者：楊忠陽(yáng))