經(jīng)濟日報記者近日獲悉，銀保監會(huì )已下發(fā)文件，正式開(kāi)展單戶(hù)對公、批量個(gè)人不良貸款轉讓試點(diǎn)，探索建立統一的不良資產(chǎn)交易平臺。首批參與試點(diǎn)的銀行為6家國有大型商業(yè)銀行以及12家全國性股份制商業(yè)銀行，參與收購不良貸款的機構包括5家金融資產(chǎn)管理公司以及符合條件的地方資產(chǎn)管理公司和金融資產(chǎn)投資公司。不良貸款處置渠道再度迎來(lái)拓寬。

　　“拓寬不良貸款處置渠道，有助于緩解商業(yè)銀行的不良貸款處置壓力�！敝袊�銀行業(yè)協(xié)會(huì )法律顧問(wèn)卜祥瑞表示，此前銀行處置不良貸款的渠道較為單一，貸款展期、貸款清收、資產(chǎn)轉讓、不良資產(chǎn)核銷(xiāo)等處置方式的效果也較為有限。

　　不良貸款上升壓力仍存

　　最新監管數據顯示，截至2020年12月末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額3.5萬(wàn)億元，較年初增加2816億元；不良貸款率1.92%，較年初下降0.06個(gè)百分點(diǎn)。

　　從已披露的上市銀行三季報看，五家國有大行的不良貸款余額、不良貸款率均出現“雙升”。以不良貸款率為例，截至2020年三季度末，中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行的不良貸款率分別較上年末上升0.12個(gè)百分點(diǎn)、0.12個(gè)百分點(diǎn)、0.11個(gè)百分點(diǎn)、0.11個(gè)百分點(diǎn)、0.20個(gè)百分點(diǎn)。

　　從不良貸款的區域分布看，主要集中在中部、西部和環(huán)渤海；從行業(yè)分布看，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)則較為突出。

　　多位業(yè)內人士表示，之所以出現以上現象，主要原因有二。一是在強監管的推動(dòng)下，不良貸款認定進(jìn)一步趨嚴，此前被掩蓋的部分不良貸款得以充分暴露�！安糠帚y行逾期60天以上的貸款也全部納入了不良�！便y保監會(huì )首席律師劉福壽說(shuō)。

　　二是受疫情等多重因素影響，部分企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況下滑，貸款償還能力下降�！霸谕蝗缙鋪�(lái)的疫情影響之下，原本經(jīng)營(yíng)很好的企業(yè)銷(xiāo)售中斷、訂單壓縮，不良貸款的反彈是必然的�！便y保監會(huì )主席郭樹(shù)清說(shuō)。

　　值得注意的是，經(jīng)濟下行在金融領(lǐng)域的反映有一定時(shí)滯。從宏觀(guān)層面看，政策的短期對沖效應仍存；從微觀(guān)層面看，監管層為了助力企業(yè)復工復產(chǎn)，采用了展期、續貸、延期還本付息等手段，這在一定程度上造成部分違約風(fēng)險暫時(shí)延緩暴露�！邦A計在今后一段時(shí)期，不良貸款會(huì )陸續呈現和上升�！惫鶚�(shù)清說(shuō)。

　　未雨綢繆備足“彈藥”

　　盡管不良貸款上升壓力仍存，但我國商業(yè)銀行的風(fēng)險抵補能力依然較為充足。截至2020年12月末，我國商業(yè)銀行撥備覆蓋率為182.3%，也就是說(shuō)，銀行已對可能出現的1元錢(qián)貸款損失，從利潤中提取了1.823元作為準備。

　　“下一步，銀保監會(huì )將增強風(fēng)險意識，堅持風(fēng)險為本的監管原則，把風(fēng)險估計得更全面，把應對措施準備得更充分，堅決守住不發(fā)生系統性金融風(fēng)險的底線(xiàn)�！眲⒏�壽說(shuō)，要備足抵御風(fēng)險的“彈藥”，做到密切關(guān)注、提早謀劃、積極應對，早發(fā)現、早處置、早預防。

　　其中有兩件事至關(guān)重要，一是補充資本金，二是提足撥備。

　　“做生意是要有本錢(qián)的，保持資本充足很關(guān)鍵�！毖胄懈毙虚L(cháng)劉國強說(shuō)，央行將會(huì )同有關(guān)部門(mén)，推動(dòng)健全銀行資本補充的體制機制，支持銀行利用永續債、二級資本債等創(chuàng )新型資本工具，多渠道補充資本。

　　與此同時(shí)，已有多家商業(yè)銀行加大了對撥備的計提力度，旨在“未雨綢繆”。監管數據顯示，2020年前三季度，銀行業(yè)已新提取撥備1.5萬(wàn)億元，同比多提取2068億元。

　　需要注意的是，雖然銀行業(yè)的撥備整體較充足，但存在分布不均問(wèn)題，特別是部分中小機構撥備水平較低，資金不實(shí)，而且補充資本能力有限，渠道不多。

　　為此，2020年業(yè)界已嘗試通過(guò)發(fā)行地方政府專(zhuān)項債來(lái)補充中小銀行資本，但這項創(chuàng )新方式的相關(guān)標準仍有待細化、退出機制也有待完善。記者獲悉，接下來(lái)，監管層將重點(diǎn)配合省級政府制定“發(fā)行專(zhuān)項債券補充銀行資本的實(shí)施方案”，以期更好地夯實(shí)資本，提高中小銀行的風(fēng)險抵御和信貸投放能力。

　　適時(shí)拓寬處置渠道

　　除了備足抵御風(fēng)險的“彈藥”，面對已經(jīng)出現以及可能出現的不良貸款，該如何有效應對？

　　“一方面，要化解存量風(fēng)險，繼續加大對不良貸款的處置力度，拓寬不良貸款處置渠道；另一方面，要嚴控增量風(fēng)險，督促銀行加強內部控制和風(fēng)險管理，防止新增不良貸款過(guò)快上升�！便y保監會(huì )首席風(fēng)險官肖遠企說(shuō)。

　　具體來(lái)看，一是要進(jìn)一步做實(shí)資產(chǎn)分類(lèi)。嚴格區分受疫情影響出現困難的企業(yè)和本身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險較高的企業(yè)。對于后者要嚴格按規定確定資產(chǎn)分類(lèi)，符合不良標準的必須劃為不良，實(shí)質(zhì)承擔信用風(fēng)險的其他表內外資產(chǎn)也應執行分類(lèi)標準。

　　“農行將把握好紓困政策的適用范圍，該扶的堅決扶，該退的堅決退�！敝袊�農業(yè)銀行行長(cháng)張青松說(shuō)，該行將進(jìn)一步做實(shí)風(fēng)險分類(lèi)，及時(shí)認定不良，對紓困客戶(hù)前瞻性地制定政策退出的對接措施。

　　二是要繼續加大處置力度。據統計，2020年我國銀行業(yè)共處置不良資產(chǎn)3.02萬(wàn)億元，高于2019年的2.3萬(wàn)億元�！�2021年的處置力度會(huì )更大，因為很多貸款延期了，一些問(wèn)題在今年才會(huì )暴露出來(lái)�！惫鶚�(shù)清表示，降低撥備覆蓋率釋放的資源必須全部用于處置不良。

　　三是要拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，綜合使用核銷(xiāo)、清收、批量轉讓、債轉股等手段，做到應核盡核，應處盡處。同時(shí)，允許保險資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司等作為新主體，與銀行合作探索新的不良資產(chǎn)處置方式。（經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 郭子源）