本報記者孟揚

　　在今年的全國兩會(huì )上，李克強總理在政府工作報告中提出，為保市場(chǎng)主體，一定要讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，一定要讓綜合融資成本明顯下降。

　　兩個(gè)“一定”，讓眾多市場(chǎng)主體對獲得金融支持有了更多期待。

　　話(huà)音剛落，利好政策就已出臺。中國銀保監會(huì )近日聯(lián)合工業(yè)和信息化部、國家發(fā)展改革委、財政部、中國人民銀行和市場(chǎng)監管總局印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），要求銀行業(yè)金融機構規范信貸融資收費，降低企業(yè)融資綜合成本�！锻ㄖ�》自6月1日起正式實(shí)施。

　　“這是貫徹落實(shí)政府工作報告要求的具體舉措。面對較大的經(jīng)濟下行壓力，疊加疫情影響等多重因素，我國實(shí)體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)面臨的困難較大。在特殊時(shí)期，銀行業(yè)和保險業(yè)扛起責任和擔當，加大對實(shí)體經(jīng)濟的信貸投放，并通過(guò)減少收費等手段逐步降低貸款實(shí)際成本，將更加有力地支持企業(yè)復工復產(chǎn)，把疫情造成的損失降到最低�！毙戮W(wǎng)銀行首席研究員董希淼分析稱(chēng)。

　　接受《金融時(shí)報》記者采訪(fǎng)的多位專(zhuān)家表示，更多助企紓困的利好政策近期還將陸續出臺，一系列扶持政策有利于降低企業(yè)融資成本，增強中小微企業(yè)生存和發(fā)展能力，激發(fā)市場(chǎng)活力，提高經(jīng)濟發(fā)展內生動(dòng)力。

　　發(fā)揮合力為企業(yè)減負減壓

　　近年來(lái)，銀行業(yè)保險業(yè)等金融機構持續加大減費讓利力度，對緩解企業(yè)融資難、融資貴發(fā)揮了積極作用，但仍存在不合理收費、貸存掛鉤和強制捆綁搭售等問(wèn)題。

　　《通知》從信貸環(huán)節取消部分收費項目和不合理條件、助貸環(huán)節合理控制融資綜合成本、增信環(huán)節通過(guò)多種方式為企業(yè)減負、考核環(huán)節考慮企業(yè)融資成本因素四方面對企業(yè)信貸融資行為涉及的銀行流程環(huán)節的收費事宜作出規范。

　　“當前工作重中之重是保就業(yè)和保民生，保市場(chǎng)主體也就是保住了就業(yè)，邏輯是一致的。這將有助于降低企業(yè)融資相關(guān)費用，再結合融資利率下降，就可以切實(shí)降低實(shí)體經(jīng)濟綜合融資成本，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)的發(fā)展�！敝袊�民生銀行首席研究員溫彬認為。

　　同時(shí)，為確保規范信貸融資收費落到實(shí)處，《通知》明確，加強內控與審計監督以及發(fā)揮跨部門(mén)監督合力。

　　“此次除了人民銀行和銀保監會(huì )，市場(chǎng)監管總局、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部也參與發(fā)文，監督力度很大，一方面是降低企業(yè)融資成本直接和由國有資本控股的金融機構的經(jīng)營(yíng)績(jì)效考核掛鉤；另一方面是對于融入低成本資金套利的企業(yè)，進(jìn)行嚴格約束。另外，各部門(mén)也將在流動(dòng)性、資產(chǎn)證券化和小微企業(yè)金融債方面，對于金融機構給予充分的支持。企業(yè)向市場(chǎng)監管總局、工信部投訴企業(yè)融資成本和費用過(guò)高，六部門(mén)將進(jìn)行聯(lián)合處理，不僅是處罰，在績(jì)效考核上，都會(huì )有具體的體現�！碧K寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚告訴《金融時(shí)報》記者。

　　列出“負面清單”規范收費行為

　　對于如何降低企業(yè)融資成本，與以往政策只是要求金融機構怎樣做不同，此次《通知》直接規定了不得收取一些費用。

　　例如，銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費，對于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金，不得收取資金管理費；不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶(hù)透支承諾費和信貸資信證明費；不得忽視企業(yè)實(shí)際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強制以銀行承兌匯票等非現金形式替代信貸資金等。

　　“這次降低企業(yè)融資成本政策，第一次提出‘負面清單’，監管和處罰的可執行性很強�！睂O揚表示，從信貸資金受托支付劃撥費、資金管理費、提前還款和延遲用款違約金、法人賬戶(hù)透支承諾費、信貸資信證明費、劃轉銀行承兌匯票等方面，做了嚴格的“負面清單”規定，可以說(shuō)決心和力度都非常大。

　　此外，《通知》直擊融資中可能產(chǎn)生成本的各個(gè)環(huán)節，從信貸、助貸、增信和考核方面都做了詳細的規范。

　　“很明顯，這是經(jīng)過(guò)長(cháng)期深度調研作出的決策�！币晃汇y行從業(yè)人士這樣表示。

　　針對助貸環(huán)節涉及到的銀行與外部機構合作，《通知》對外部機構的準入門(mén)檻、收費標準作出相應明確規定，也要求銀行對于合作放貸第三方機構，比如融資擔保公司、助貸機構、保險機構等角色，進(jìn)行嚴格管理，要求合力安排增信，而不能是過(guò)度增信，不能用各種名目增加企業(yè)融資成本。

　　對此，孫揚表示，金融機構不能躲在助貸機構后面，助貸機構不能利率過(guò)高，讓企業(yè)負擔不起�！锻ㄖ�》明確要求對第三方機構進(jìn)行名單制管理，由一級分行及以上層級審核，不與收費標準過(guò)高的第三方機構合作。

　　借助金融科技降低資金成本

　　業(yè)內專(zhuān)家表示，從金融機構角度看，要加大減息降費力度，同時(shí)通過(guò)豐富的產(chǎn)品和服務(wù)供給更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟并獲得多元化收入。

　　“金融機構應逐步調整中間業(yè)務(wù)結構，在規范融資環(huán)節收費的同時(shí)，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)從賬戶(hù)管理、支付結算等傳統中間業(yè)務(wù)向高附加值業(yè)務(wù)轉移�！倍�希淼認為。

　　值得關(guān)注的是，金融機構也是市場(chǎng)化運作的主體，未來(lái)小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢已非常明顯，銀行不能單純通過(guò)信貸利率和費用來(lái)賺取利潤，而應通過(guò)發(fā)展金融科技，有效降低資金成本。

　　“一方面，銀行應降低企業(yè)貸款的內生成本，打造對于企業(yè)的非信貸綜合金融服務(wù)；另一方面，一些中小銀行因為資金成本較高，相對于大行沒(méi)有資金成本優(yōu)勢，只能通過(guò)場(chǎng)景和流量獲勝。因此，中小銀行將加速場(chǎng)景應用，加速與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的融合，獲取更多產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數據。有了‘生生不息’的數據，而不是外部機構間歇的數據，才能真正降低小微企業(yè)融資成本。未來(lái)銀行系金融科技子公司將加速場(chǎng)景、行業(yè)滲透步伐，為銀行進(jìn)軍產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景開(kāi)路�！睂O揚說(shuō)。