經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)北京3月11日訊（記者 吳菁 專(zhuān)欄 閆歡 專(zhuān)欄）近年來(lái)，我國民間借貸亂象叢生，“資金鏈斷裂”“崩盤(pán)”“跑路”等字眼頻現報端。不可否認，民間借貸在滿(mǎn)足部分群體正常消費信貸需求方面發(fā)揮了一定的積極作用，但同時(shí)也引發(fā)了暴力催收、侵犯個(gè)人隱私、虛假訴訟等一系列社會(huì )問(wèn)題。對此，全國政協(xié)委員、湖南啟元律師事務(wù)所首席合伙人袁愛(ài)平認為，亂象的背后依然是中小微企業(yè)的融資難融資貴問(wèn)題，規范民間借貸行為亟需引起重視。

全國政協(xié)委員、湖南啟元律師事務(wù)所首席合伙人袁愛(ài)平 經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 吳菁/攝

　　經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者了解到，2015年起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定》確立了法定利率的司法紅線(xiàn)，具體包括“兩線(xiàn)三區”：一區為超過(guò)36%部分不保護；二區為超過(guò)24%至36%部分類(lèi)推自然債務(wù)，給了就不能主張返還，沒(méi)給的也不能主張要；三區為24%以下部分，屬于合法利息，應當保護。

　　袁愛(ài)平指出，上述規定對民間借貸的利率規定過(guò)高，已經(jīng)造成了諸多弊端，不僅增加企業(yè)的融資成本，還會(huì )為“影子銀行”提供利益牽引。高利率誘導社會(huì )資金“脫實(shí)向虛”，進(jìn)一步加深了以制造業(yè)為主的實(shí)體經(jīng)濟企業(yè)融資難、融資貴的困境。更為嚴重的是，高利率造成借款人無(wú)法償還債務(wù)而“跑路”的現象層出不窮，引發(fā)大量民間借貸糾紛，甚至滋生犯罪，成為涉黑犯罪重要的生存基礎。

　　“民間借貸的債務(wù)人多為無(wú)法獲得銀行貸款的中小民營(yíng)企業(yè)。但是幾乎沒(méi)有一個(gè)中小微企業(yè)可以支撐36%左右的利率成本，一旦融資成本和企業(yè)利潤創(chuàng )造能力之間的臨界值被突破，企業(yè)就會(huì )被拖垮�！痹瑦�(ài)平補充道。

　　如何引導規范引導民間借貸行為？袁愛(ài)平建議，一是將民間借貸的利率與人民銀行發(fā)布的基準利率直接掛鉤，允許在基準利率基礎上一定幅度浮動(dòng)。二是增加民間借貸利率彈性。改變“兩線(xiàn)三區模式”只設確認超過(guò)同期貸款基準利率一定幅度的為無(wú)效的標準。

　　“民間借貸市場(chǎng)游離于金融監管體系之外，滋生了多重問(wèn)題、規模巨大的‘影子銀行’，嚴重擾亂了金融秩序并有可能引發(fā)系統風(fēng)險�！睂Υ�，袁愛(ài)平還建議，除現有的銀行、保險、證券、信托、私募分業(yè)立法外，將制定統一的基礎性金融基本法的立法提到立法日程，解決好金融市場(chǎng)統一性與各專(zhuān)業(yè)金融市場(chǎng)之間的關(guān)系，解決好利率體系、金融服務(wù)實(shí)體、金融創(chuàng )新及金融監管體制等問(wèn)題，促進(jìn)我國逐步發(fā)展成為金融強國。

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