消費金融的發(fā)展是一個(gè)漸進(jìn)過(guò)程，市場(chǎng)需要“文火慢燉”，持續培育——

　　消費火正旺 金融添把柴（熱點(diǎn)聚焦·擴內需，消費加把勁④）

　　年輕人消費方式的改變和信用消費意識的增強，推動(dòng)消費金融行業(yè)井噴式增長(cháng)

　　“現在工作這么累，想在休息日好好犒勞自己。只要有假期，我就會(huì )去世界各地旅行，已經(jīng)去過(guò)韓國、日本、緬甸和好幾個(gè)歐洲國家，土耳其、以色列、厄瓜多爾的加拉帕戈斯群島都在我未來(lái)的旅行清單上�！鄙虾Ｄ陈伤�的年輕律師吳辰偉對記者說(shuō)，盡管自己收入還不錯，但動(dòng)輒兩三萬(wàn)元的旅行花費也讓他覺(jué)得有些頭疼。所以今年“十一”假期和女友去塞班島度假，吳辰偉在去哪兒旅行網(wǎng)預訂時(shí)就選擇了分期付款�！鞍�含往返機票和五星級酒店住宿的7天塞班島自由行，如果一次性付款，兩個(gè)人總價(jià)是22100多元，我選擇的是分12期付款，每期還1960元左右，這種付款方式為我減輕了用錢(qián)壓力。不一定賺多少才能花多少，‘先消費后付款’很受我們年輕人歡迎�！眳浅絺フf(shuō)。

　　80后、90后等年輕一代消費方式的改變和信用消費意識的增強，是近些年我國消費金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的重要動(dòng)力。來(lái)自山東臨沂的劉明露今年24歲，在天津一家創(chuàng )業(yè)公司擔任行政助理�！拔移綍r(shí)喜歡看日本動(dòng)漫和綜藝，慢慢地對日語(yǔ)產(chǎn)生了興趣。但是我收入不高，扣除房租和日常開(kāi)銷(xiāo)后，工資所剩有限，沒(méi)辦法一次性付清學(xué)日語(yǔ)的錢(qián)�！眲⒚髀墩f(shuō)，近兩年她喜歡上了“先消費后付款”的模式。去年她用螞蟻花唄在淘寶上分24期購買(mǎi)了一部華為P10手機，今年3月用招行信用卡刷了一臺聯(lián)想筆記本電腦�！斑@次我報名滬江網(wǎng)校的日語(yǔ)課用的是京東白條，分6期免息，每月還款510元。以后我還想學(xué)學(xué)商務(wù)英語(yǔ)，只要在自己的承受范圍內且能及時(shí)還款，花未來(lái)的錢(qián)滿(mǎn)足今天的愿望，我覺(jué)得是一筆劃算的買(mǎi)賣(mài)�！�

　　銀保監會(huì )近日下發(fā)通知，要求積極發(fā)展消費金融，適應多樣化、多層次消費需求，提供和改進(jìn)差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)，支持發(fā)展消費信貸，創(chuàng )新金融服務(wù)方式，積極滿(mǎn)足旅游、教育、文化、健康、養老等升級型消費的金融需求。中國人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級研究員董希淼說(shuō)，與之前的政策措施相比，“積極發(fā)展消費金融”是比較值得注意的信號。擴大內需是下半年經(jīng)濟工作的重要著(zhù)力點(diǎn)，近段時(shí)間消費增速有所回落，應著(zhù)力發(fā)揮金融對消費的促進(jìn)和提升作用。

　　蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認為，正是近期的消費升級大大促進(jìn)了消費金融的發(fā)展；反過(guò)來(lái)，消費金融的快速發(fā)展，也會(huì )進(jìn)一步助推居民消費提質(zhì)升級。尤其是從行業(yè)看，借助金融科技的驅動(dòng)，近年來(lái)消費金融產(chǎn)品的用戶(hù)體驗持續提升、用戶(hù)門(mén)檻不斷下沉，推動(dòng)了一些消費領(lǐng)域升級迭代。

　　消費金融市場(chǎng)機構眾多，層次不一，部分平臺風(fēng)控能力不強，造成過(guò)度借貸、信貸流向不清等問(wèn)題，衍生出一些行業(yè)亂象

　　消費金融市場(chǎng)需求強勁噴發(fā)，加之金融科技的進(jìn)步和社會(huì )征信體系的完善，為消費金融行業(yè)提供了技術(shù)支撐，消費金融機構如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)，逐步形成了商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺、電商系消費金融等多機構林立的局面。

　　北京某事業(yè)單位職工王晶去年從銀行借了一筆消費貸款，額度100萬(wàn)元，貸款直接到賬方便支取。今年貸款到期后，王晶想再從銀行借款就比之前麻煩很多，不但需要提交所有的消費憑據，銀行還要求將錢(qián)直接打給提供產(chǎn)品和服務(wù)的公司�！斑@么麻煩還是算了吧�！蓖蹙О涯枪P貸款還了，就去別的銀行咨詢(xún)。問(wèn)了一圈下來(lái)，大抵都是同樣的要求，貸款額度降低，還得要求提供發(fā)票，比較一圈后，她在一家銀行申請了30萬(wàn)元的貸款，貸款利率也比去年上升不少�！昂迷谖姨崆皫滋燹k完所有手續貸完了款，據說(shuō)這幾天貸款利率還有上升�！蓖蹙дf(shuō)。

　　“當前居民住房杠桿率較高，需要密切關(guān)注過(guò)度借貸導致的居民杠桿率繼續上升的問(wèn)題。此前還有部分消費貸款有違規流入樓市的情況，消費金融風(fēng)險控制趨嚴�！苯煌ㄣy行金融研究中心高級研究員何飛說(shuō)，由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融類(lèi)產(chǎn)品出現較快、品種較多，給人們造成消費金融大爆發(fā)的錯覺(jué)。但消費貸款規模并不大，在居民總體貸款中占比較低，還需加以引導，促進(jìn)其規范發(fā)展。

　　消費金融市場(chǎng)準入門(mén)檻較低，一些非正規從業(yè)機構魚(yú)龍混雜且競爭激烈，部分平臺風(fēng)險控制能力不強、不嚴，一定程度上助推了居民杠桿率升高，造成信貸流向不清、多頭借貸等問(wèn)題并衍生出隱私泄露、變相收費等一系列行業(yè)亂象。

　　個(gè)人信息泄露讓用戶(hù)憂(yōu)心�！皼](méi)有貸款卻收到了催收短信”“沒(méi)有注冊過(guò)卻有我的個(gè)人信息”，不少消費者曾遭遇過(guò)這樣的困擾，他們的聯(lián)系方式、通訊地址和身份證等信息可能被冒名在分期購物平臺上注冊，而產(chǎn)生的逾期費用會(huì )直接影響到購房、購車(chē)甚至找工作。

　　在江蘇一家醫院工作的趙景明陸續收到某家分期平臺的催款短信，但趙景明從未注冊過(guò)且未在該平臺購買(mǎi)過(guò)任何商品。經(jīng)過(guò)投訴，客服表示會(huì )備注提交給有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)核實(shí)，但此后便沒(méi)有了下文。更有在校大學(xué)生反映，某分期平臺的校園經(jīng)理利用其身份證件并偽造其簽名，通過(guò)平臺審核后，分期購買(mǎi)一臺iPad并借出2000元現金。

　　花樣百出的變相收費讓消費者很無(wú)奈。除高額利息外，各類(lèi)消費貸款中往往還包括逾期違約金、客戶(hù)服務(wù)費、增值服務(wù)費等各種名目的費用，很多消費者事先并不知情或因缺少相關(guān)金融知識而中招。例如，某現金貸平臺被曝出不經(jīng)客戶(hù)同意，私自將12期借款展期改為24期、36期，增加借款人利息支出。還有的借款人在該平臺貸款，原本本息只有6000多元，但在已經(jīng)正常還款4000多元后，因一次逾期被平臺索要高額滯納金，還款總額竟達8000多元。

　　北京消費者胡楊今年5月準備購買(mǎi)一部?jì)r(jià)值3100多元的一款手機，在朝陽(yáng)大悅城附近一個(gè)手機店里，工作人員介紹說(shuō)通過(guò)某消費金融平臺分期購買(mǎi)手機并不需承擔很高利息，在其指導下，胡楊簽訂了合同。胡楊事后回憶：“簽訂合同時(shí)，工作人員沒(méi)讓我查看還款方式、每月還款金額等信息就把合同全部拿走了，當時(shí)工作人員只告訴我需要支付500元首付，然后24期每期還款129元�！彼麚�此計算兩年共要還款3600多元�？蛇�了幾個(gè)月款后他發(fā)現，實(shí)際需還款5500多元。

　　必須堅持“開(kāi)正門(mén)”“堵偏門(mén)”，形成金融創(chuàng )新促進(jìn)消費升級的良性循環(huán)

　　薛洪言說(shuō)，受消費觀(guān)念、收入增長(cháng)預期、信用環(huán)境成熟度甚至城鎮化水平、人口結構等多方面因素影響，消費金融的發(fā)展應是一個(gè)漸進(jìn)和持續的過(guò)程，市場(chǎng)需要“文火慢燉”，持續培育。前兩年行業(yè)高速發(fā)展，在資本要求、風(fēng)口思維等因素的裹挾下，不少消費金融機構更多地追求規模增長(cháng)和賺快錢(qián)，導致不少細分市場(chǎng)機構扎堆、亂象叢生。當前監管趨嚴，消費金融行業(yè)的變相收費、暴力催收、信息泄露等亂象已有所緩解，但不同細分領(lǐng)域的發(fā)展水平參差不齊，部分消費金融平臺攪渾了市場(chǎng)，有“劣幣驅逐良幣”的現象。因此首先要凈化市場(chǎng)，為一些需要長(cháng)期積淀、漸進(jìn)布局的消費場(chǎng)景提供更多消費金融支持。

　　針對過(guò)度借貸可能導致的居民杠桿率較快上升的問(wèn)題，何飛說(shuō)，既要密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，取締不具備貸款資格的房貸機構，嚴厲打擊那些故意放縱和誘導消費者多頭借貸、借新還舊、亂用借款的從業(yè)機構，又要通過(guò)各類(lèi)渠道加強宣傳教育，引導消費群體理性借貸消費，尤其要關(guān)注長(cháng)尾人群的信貸需求和借款現狀，形成“貸得出，收得回，管得住”的局面。

　　何飛認為，解決信貸流向不清的問(wèn)題，在消費貸款種類(lèi)上應鼓勵發(fā)展商品貸，有效管控現金貸，加大對現金貸的流向審核，防止消費貸流入股市、樓市，必要時(shí)應要求借款人出具借款使用證明。針對騙貸、多頭借貸等，首先要加快消費信貸類(lèi)從業(yè)機構接入百行征信或人行征信的進(jìn)程，加強信貸違約、逃廢債人群信息披露，同時(shí)加大處罰力度，讓失信者寸步難行。其次，應在行業(yè)間建立信息共享機制，通過(guò)組建信貸機構聯(lián)盟，約束多頭借貸行為。

　　何飛說(shuō)，形成金融創(chuàng )新促進(jìn)消費升級的良性循環(huán)，關(guān)鍵還是要堅持“開(kāi)正門(mén)”“堵偏門(mén)”。既要鼓勵各正規消費金融機構加大力度，以滿(mǎn)足更豐富的消費場(chǎng)景為出發(fā)點(diǎn)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng )新，也要始終按照金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)的原則，推動(dòng)不具備從業(yè)資質(zhì)的平臺加快市場(chǎng)出清，堅決遏制打著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )新旗號、披著(zhù)技術(shù)外衣違法違規開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的行為，實(shí)現正本清源和良性發(fā)展。