題要：金融扶貧，保險先行。扶貧險如何精準灌溉、精準投放，為貧困群眾撐起保護傘？中國人民保險公司在寧夏積極創(chuàng )新保險扶貧服務(wù)，摸索保險扶貧方法，通過(guò)設置多種產(chǎn)業(yè)扶貧險，兜底保障貧困戶(hù)的“人、羊、地、錢(qián)”，交出了一份溫暖的“金融扶貧”答卷

 

　　1個(gè)月內，接連十幾只羊倒在了羊圈。寧夏鹽池縣曾記畔村的貧困戶(hù)魯永勝慌了神，眼看著(zhù)一年的辛苦又要白費，愁眉不展的他想起年初在當地政府的勸說(shuō)下買(mǎi)過(guò)的商業(yè)保險。魯永勝?lài)L試打電話(huà)過(guò)去，沒(méi)多久，中國人保的工作人員帶著(zhù)農牧專(zhuān)家上門(mén)查勘定損，最后認定為意外死亡，魯永勝獲得了近5000元賠款�！耙�不是保險公司給我賠了錢(qián)，去年可就虧慘了。今年我繼續買(mǎi)了保險，還多養了50只羊�！濒斢绖僬f(shuō)。

 

嘗過(guò)“扶貧�！钡暮锰幒�，寧夏鹽池縣曾記畔村貧困戶(hù)魯永勝今年主動(dòng)購買(mǎi)了保險，并多養了50只羊。 

　　撐起脫貧保護傘

　　“為了防止貧困戶(hù)在脫貧過(guò)程中因產(chǎn)業(yè)風(fēng)險、意外身故等因素致貧返貧，2016年，寧夏與中國人保、中國人壽等保險公司合作，啟動(dòng)寧夏‘扶貧�！�工作，向全區15萬(wàn)戶(hù)建檔立卡貧困戶(hù)、58萬(wàn)貧困人口提供‘一站式菜單化’保險服務(wù)，打造優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)險、大病補充醫療保險等扶貧保險�！睂幭幕刈遄灾螀^扶貧辦互助資金管理中心副主任張瑞立說(shuō)。

　　其中，優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)險是由政府買(mǎi)單、中國人民保險公司出品，兜底保障貧困戶(hù)農業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)的扶貧保險，旨在為貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)脫貧撐起保護傘。

　　據介紹，鹽池縣是寧夏率先推行“扶貧�！钡目h區，公司結合當地實(shí)際，設置了特色農業(yè)保、羊肉價(jià)格保、基礎母羊、種公羊養殖保險等優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)險，貧困戶(hù)可自行選擇投保。

　　“最受歡迎的是灘羊肉價(jià)格指數保險�！敝袊�人民保險公司寧夏分公司相關(guān)負責人介紹，灘羊肉價(jià)格指數保險給灘羊價(jià)格設置了保護線(xiàn)，2016年每只灘羊保費30元，保險合同約定灘羊肉每斤20元，當市場(chǎng)價(jià)格下跌導致灘羊肉的銷(xiāo)售價(jià)格低于每斤20元時(shí)，公司就按照保險合同約定負責賠償。保費和保險合同約定價(jià)隨著(zhù)羊肉市場(chǎng)價(jià)格的變化而變化，今年灘羊市場(chǎng)行情轉好，每只灘羊的保費就提高到39.6元，保險合同約定灘羊肉價(jià)格也上漲到每斤22元。

　　鹽池縣馬池鎮李記溝村貧困戶(hù)劉德2016年養了30只灘羊，連續兩個(gè)季度遇到羊肉價(jià)格每斤低于18元的慘淡情況。好在劉德參保了灘羊肉價(jià)格指數保險，中國人民保險公司分兩筆共給他賠付1646元，彌補了他的經(jīng)濟損失。

　　“灘羊是鹽池的國字號產(chǎn)品，灘羊肉價(jià)格指數保險在增強農戶(hù)應對市場(chǎng)風(fēng)險的同時(shí)，還促進(jìn)了灘羊產(chǎn)業(yè)的發(fā)展�！丙}池縣扶貧辦互助資金管理中心主任李鳳陽(yáng)說(shuō)，產(chǎn)業(yè)扶貧險不但可以解決貧困農戶(hù)因災致貧、返貧問(wèn)題，還能激發(fā)貧困戶(hù)主動(dòng)發(fā)展產(chǎn)業(yè)來(lái)脫貧的積極性，變“輸血”扶貧為“造血”扶貧。

　　花小錢(qián)，保大錢(qián)

　　近兩年來(lái)，中國人民保險公司不斷創(chuàng )新服務(wù)對貧困“頑疾”進(jìn)行“靶向治療”，除養殖產(chǎn)業(yè)險外，還探索出各類(lèi)種植產(chǎn)業(yè)險，幫助貧困戶(hù)減少因意外帶來(lái)的經(jīng)濟損失。

　　2017年7月，鹽池縣陰雨不斷，惠安堡鎮苑村王昭輝和同村30戶(hù)農戶(hù)家的黃花菜還來(lái)不及晾曬干，部分就已發(fā)生霉變，不能上市銷(xiāo)售。幸好村民年初給黃花菜上了種植保險，最終中國人民保險公司給他們賠款5.13萬(wàn)元。

　　李鳳陽(yáng)說(shuō)，黃花菜是當地貧困戶(hù)脫貧增收的“致富菜”，但受天氣影響大，致富作用不穩定，采摘季節一旦遇到陰雨天氣，收成就成了問(wèn)題。2017年初，中國人民保險公司探索出黃花菜種植保險：每畝保費60元，如果因自然災害造成黃花菜收成損失，中國人民保險公司每畝賠付1000元。

　　“沒(méi)有啟動(dòng)保險扶貧項目之前，種植損失全由農戶(hù)承擔，收入常打折扣，免不了有返貧風(fēng)險�！崩铠P陽(yáng)說(shuō)，現在給產(chǎn)業(yè)上了保險，村民花了小錢(qián)，但保了大錢(qián)，解決了后顧之憂(yōu)，他們心里踏實(shí)了，發(fā)展產(chǎn)業(yè)也更有底氣和勁頭。

　　目前，中國人民保險公司已在寧夏開(kāi)發(fā)扶貧產(chǎn)業(yè)保險產(chǎn)品20個(gè)，包括玉米收入保險、馬鈴薯收入保險和蕎麥產(chǎn)量保險等，并將傳統種植業(yè)保險的“保災害”延伸到“保價(jià)格下跌和產(chǎn)量降低”，把建檔立卡貧困戶(hù)種植生產(chǎn)的收益牢牢兜住。

　　除了扶貧產(chǎn)業(yè)保險外，為解決貧困地區農業(yè)產(chǎn)業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，中國人民保險公司還運用自有資金，積極探索“保險+貸款”的金融扶貧模式，向具有扶貧帶動(dòng)效應的企業(yè)輸送金融支持。

　　2016年，中國人民保險公司給永寧縣閩寧鎮的龍頭企業(yè)壹泰牧業(yè)貸款300萬(wàn)元，幫助其更好地實(shí)行“肉牛托管扶貧”。2017年，中國人民保險公司給鹽池縣投資5000萬(wàn)元開(kāi)展“灘羊銀行”產(chǎn)業(yè)融資項目，為當地脫貧支柱產(chǎn)業(yè)提供“融資+保險”的綜合性金融服務(wù)。

 

寧夏鹽池縣曾記畔村是鹽池縣“扶貧�！笔痉洞�，村民利用“扶貧�！贝罅Πl(fā)展灘羊等養殖業(yè)。 

　　讓“扶貧�！背掷m發(fā)展

　　“金融扶貧，保險先行�！睆埲鹆⒏嬖V記者，寧夏是全國最早提出實(shí)行“扶貧�！钡氖》�，但如何把扶貧資金與商業(yè)保險結合，放大資金的扶貧效果，并形成可復制可推廣的經(jīng)驗，全國還沒(méi)有先例，寧夏只能摸著(zhù)石頭過(guò)河。

　　“最困難的是各種扶貧產(chǎn)業(yè)險的保價(jià)范圍怎么定，定多少�！睆埲鹆⒄f(shuō)，拿蕎麥產(chǎn)量保險來(lái)說(shuō)，保險產(chǎn)量定得太低，保險公司就要承擔巨額賠款，不可持續；但定得太高，對農民的保護作用又微乎其微，流于形式。

　　因此，建立一套相對完整的定價(jià)機制就顯得尤為重要。張瑞立說(shuō)，保險公司、扶貧部門(mén)、物價(jià)部門(mén)和農業(yè)部門(mén)等都參與進(jìn)來(lái)，充分調研，科學(xué)測算，明確各項扶貧產(chǎn)業(yè)保險開(kāi)辦的險種、參保戶(hù)數、產(chǎn)業(yè)規模、資金需求等，盡最大可能覆蓋扶貧產(chǎn)業(yè)盲點(diǎn)。

　　“保險+扶貧”想要取得實(shí)效，保險公司的作用很關(guān)鍵。在“保本微利”的前提下，中國人民保險公司盡可能探索最為合理的理賠“套餐”。但在實(shí)際中，參與“扶貧�！�，保險公司一直處于虧損狀態(tài)。2016年中國人民保險公司在鹽池收入保費702萬(wàn)元，理賠1253萬(wàn)元，虧損達500余萬(wàn)元。

　　為降低保險機構承保風(fēng)險，增強風(fēng)險防控能力，讓“保險＋扶貧”得以持續推進(jìn)，寧夏扶貧部門(mén)與中國人民保險公司建立了扶貧保險風(fēng)險調節機制，設立風(fēng)險補償資金池。一個(gè)保險年度內，扶貧保險運行若是虧損，虧損部分由資金池與保險公司按比例分擔風(fēng)險；若是盈利，盈利部分由合作保險公司按約定的比例返回資金池，周轉使用。

　　鹽池縣2017年設立了1000萬(wàn)元“扶貧�！憋L(fēng)險分散補償金，建立盈虧互補機制。保險年度評估后，虧損由風(fēng)險補償金承擔60%，保險公司承擔40%；盈利則由保險公司返回60%到風(fēng)險補償金�！霸诖_保建檔立卡貧困戶(hù)脫貧路上不掉隊的同時(shí)，也保證了保險公司的投保積極性和理賠及時(shí)性�！睆埲鹆⒄f(shuō)。

　　目前，寧夏產(chǎn)業(yè)扶貧保險主要由政府出資為貧困戶(hù)購買(mǎi)。張瑞立說(shuō)，由于貧困縣財力有限，未來(lái)原則上還是要引導農戶(hù)自行購買(mǎi)商業(yè)保險。好在隨著(zhù)時(shí)間的推移，一些已享受到保險實(shí)惠的貧困戶(hù)意識到了保險的益處，主動(dòng)購買(mǎi)的意愿在增強�！白蠲黠@的是，好多非建檔立卡農戶(hù)今年也主動(dòng)掏腰包購買(mǎi)相關(guān)農業(yè)商業(yè)保險了�！�

　　經(jīng)過(guò)一年多的實(shí)驗，如今，寧夏“扶貧�！痹谪毨Эh區漸漸生根發(fā)芽。截至2017年10月末，寧夏全區扶貧產(chǎn)業(yè)保險參保農戶(hù)10.9萬(wàn)戶(hù)次，為困難群眾的61.1萬(wàn)畝作物、73.9萬(wàn)頭牲畜提供風(fēng)險保障達15.6億元。（經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 李華林撰文/攝影）