41年前，這里的18位村民在土地承包責任書(shū)上按下紅手印，拉開(kāi)了中國新一輪農村改革的序幕；41年后，這里的改革仍在進(jìn)行，尤其是在農村產(chǎn)權制度、金融服務(wù)方面，一系列創(chuàng )新持續深入。這里就是安徽滁州市鳳陽(yáng)縣小溪河鎮小崗村。

　　日前，經(jīng)濟日報記者赴小崗村調研發(fā)現，為破解村民無(wú)抵押、無(wú)擔保的窘境，當地在“三變改革”（即“資源變資產(chǎn)、資金變股金、農民變股民”）的基礎上，商業(yè)銀行、擔保公司、村集體企業(yè)三方合作，允許村民將自己手中的股權證進(jìn)行質(zhì)押融資。由此一來(lái)，村民手中的“紅證書(shū)”變成了活資產(chǎn)，融資難題得以緩解；同時(shí)，信用風(fēng)險也由以上三方共擔，農村金融各參與方的積極性得以激發(fā)。據了解，經(jīng)過(guò)前期的探索與總結，此項改革目前已形成一套可持續、可推廣的業(yè)務(wù)模式，并擴展至安徽省16個(gè)市。

　　“回村創(chuàng )業(yè)”需求旺

　　細數小崗村近年來(lái)的變化，較突出的就是“回村創(chuàng )業(yè)”和“領(lǐng)頭致富”。

　　現年40歲的村民殷玉榮便是“回村創(chuàng )業(yè)致富”的典型代表。2012年之前，她在外地跑過(guò)運輸、送過(guò)快遞，但心中總是惦念著(zhù)家鄉。

　　“回村創(chuàng )業(yè)后，我開(kāi)始從事種植養殖，養豬、養雞、養稻蝦�！币笥駱s說(shuō)，后來(lái)發(fā)現“土地入股”模式能更好地發(fā)揮土地效能、實(shí)現經(jīng)濟效益，便借助當時(shí)的改革東風(fēng)，于2017年牽頭成立了“鳳陽(yáng)縣小崗村民益土地股份合作社”，自己擔任理事長(cháng)。

　　具體來(lái)看，村民將手中閑置的、不愿種植的土地交由合作社統一管理，用于稻蝦共養、山核桃種植等。在此模式下，如果村民在合作社入股，每年能獲得租金和分紅。如果村民在合作社種地工作，還能再獲得一份工資。

　　“目前，稻蝦養殖已達800畝，生豬年出欄約1000頭，行情好的時(shí)候一年能收入40萬(wàn)元到50萬(wàn)元�！币笥駱s說(shuō)。

　　2012年退伍回鄉的楊偉也是“創(chuàng )業(yè)致富”的代表，經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者在“小崗村大包干紀念館”對面看到了他的草莓大棚�！拔疫@個(gè)棚的地理位置算是村里的‘黃金地段’了�！睏顐バΨQ(chēng)，因平時(shí)客流量大，除了日常銷(xiāo)售，他們的種植基地還為游客提供采摘、觀(guān)光服務(wù)，這幾年做下來(lái)，平均一個(gè)棚年利潤在6000元左右。

　　記者看到，該種植基地面積達20余畝，共有標準化大棚12個(gè)。由于每年9月份是草莓的定制時(shí)間，一系列生產(chǎn)準備工作已在這里有序開(kāi)展。

　　紅紅火火的背后，殷玉榮、楊偉也有自己的煩惱——資金掣肘�！熬湍�9月份這個(gè)時(shí)間段說(shuō)吧，種草莓一畝地的成本約1萬(wàn)元，用工成本一天80元，更不要說(shuō)苗錢(qián)、新薄膜費用、大棚更新費用了�！睏顐フf(shuō)。

　　從銀行貸款通常需要抵押物，但這恰恰是村民們所缺乏的�！暗盅嘿J款做不了，保證貸款也需要找擔保人，都挺難的�！睏顐フf(shuō)。

　　“三變改革”打基礎

　　如何破解這些困難？這要從農村“三變改革”說(shuō)起。

　　小崗村是我國農村改革的主要發(fā)源地。2016年4月份，習近平總書(shū)記在小崗村主持召開(kāi)農村改革座談會(huì )時(shí)指出，完善農村基本經(jīng)營(yíng)制度，要順應農民保留土地承包權、流轉土地經(jīng)營(yíng)權的意愿，把農民土地承包經(jīng)營(yíng)權分為承包權和經(jīng)營(yíng)權，實(shí)現承包權和經(jīng)營(yíng)權分置并行。

　　同年4月份，小崗村被確定為安徽省首批13個(gè)“三變改革”試點(diǎn)村，即“資源變資產(chǎn)、資金變股金、農民變股民”，試點(diǎn)方案于9月份正式出臺。緊接著(zhù)，“小崗村集體資產(chǎn)股份合作社”于12月份成立，該合作社以村集體資產(chǎn)為基礎，1028戶(hù)村民共持有合作社3026萬(wàn)元股權，合作社為村民頒發(fā)股權證。

　　然后，合作社再入股小崗村的集體企業(yè)“小崗村創(chuàng )新發(fā)展有限公司”，持股比例49%，實(shí)現收益分紅�！�2018年春節期間，每名村集體經(jīng)濟組織成員從‘小崗村集體資產(chǎn)股份合作社’獲得350元分紅，這標志著(zhù)小崗村‘三變改革’試點(diǎn)完成�！毙�崗村黨委副書(shū)記馬武俊說(shuō)。

　　“三變改革”的完成，為村民股權質(zhì)押融資打下了基礎。于是，當地的政府、金融機構開(kāi)始探索，如何將村民手中的股權“紅證書(shū)”變成活資產(chǎn)。

　　探索之路并非坦途，諸多問(wèn)題也擺在眼前：股權質(zhì)押后，給村民的授信額度如何確定？是否僅由銀行一家承擔信用風(fēng)險？如果采取“幾家抬”模式，信用風(fēng)險如何分擔？貸款利率水平如何確定？

　　“興農貸”幾家抬

　　經(jīng)過(guò)反復調研和磋商，“興農貸”方案最終形成，即由小崗村創(chuàng )新發(fā)展有限公司、鳳陽(yáng)縣中都融資擔保有限公司、中國農業(yè)銀行三方合作，為有資金需求的村民提供3000元至30萬(wàn)元不等的股權質(zhì)押貸款，執行基準利率，村民可在1年期的授信額度內隨借隨還，利隨本清。

　　具體來(lái)看，鳳陽(yáng)縣中都融資擔保有限公司、農行鳳陽(yáng)縣支行按7︰3的比例分擔風(fēng)險，但為了降低擔保公司風(fēng)險敞口，由村集體企業(yè)小崗村創(chuàng )新發(fā)展有限公司設立“風(fēng)險補償基金”，為擔保公司提供30%的反擔保，相當于村集體企業(yè)、擔保公司、銀行最終按3︰4︰3的比例分擔風(fēng)險。

　　“這樣一來(lái)，擔保公司的承保意愿進(jìn)一步提升，同時(shí)，我們還為村民降低了擔保費率，由通常執行的1.2%降至0.8%，假如村民貸款10萬(wàn)元1年期，僅需支付擔保費800元�！兵P陽(yáng)縣中都融資擔保有限公司客戶(hù)經(jīng)理張敏說(shuō)。

　　值得注意的是，為了進(jìn)一步節約村民的資金成本，擔保費還創(chuàng )新采用了“可退還”模式�！凹偃绱迕裉崆斑�款，1年期的貸款只用了10個(gè)月，那么擔保公司只收10個(gè)月的擔保費，會(huì )把剩余2個(gè)月的錢(qián)退給村民�！睆埫粽f(shuō)。

　　據介紹，引入了村集體企業(yè)為擔保公司提供30%的反擔保，這除了降低擔保公司風(fēng)險敞口、提升其擔保意愿，還對貸款的風(fēng)險識別與防控起到了積極作用。

　　“這相當于讓村集體企業(yè)參與了風(fēng)險分擔，企業(yè)有更大的動(dòng)力進(jìn)行貸款客戶(hù)篩查，由于企業(yè)對村民十分熟悉，這無(wú)形中也為銀行的貸前審查提供了有益補充�！瘪R武俊說(shuō)。

　　農行鳳陽(yáng)縣支行行長(cháng)胡愛(ài)民表示，銀行在確定貸款額度時(shí)，會(huì )綜合考慮農戶(hù)的實(shí)際生產(chǎn)資金需要、生產(chǎn)成本、股權價(jià)值等因素，最終與擔保公司一起為申請人核定可貸額度，目前集中在3000元至30萬(wàn)元不等。

　　在銀行支持下，村民們受益越來(lái)越多�！拔易畛跄苜J到10萬(wàn)元，后來(lái)，我的還款情況好、信用等級升高、生產(chǎn)規模也在擴大，現在可以貸到30萬(wàn)元了�！币笥駱s說(shuō)。

　　胡愛(ài)民介紹，從2018年7月份正式落地至今，小崗村已累計發(fā)放“興農貸”40筆，共計510萬(wàn)元，尚未出現一筆不良貸款，業(yè)務(wù)前景廣闊。

　　“在小崗村首批貸款成功投放后，我們對‘興農貸’及時(shí)總結，研究改進(jìn)，目前已形成了一套可持續、可推廣的業(yè)務(wù)模式�！鞭r行安徽省分行副行長(cháng)汪曉健說(shuō)，希望接下來(lái)能進(jìn)一步助力農村“三變改革”，并推動(dòng)農村集體產(chǎn)權制度改革新模式向縱深邁進(jìn)。（經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 郭子源）