“微信支付”凍結賬戶(hù)引發(fā)爭議——

　　誰(shuí)有權“凍結”移動(dòng)支付賬戶(hù)

　　前不久，福建商人徐亮（化名）遭遇了“一次刻骨銘心的維權”。

　　2019年2月1日，徐亮核對自家煙酒店鋪賬目時(shí)發(fā)現，前一天通過(guò)“微信商業(yè)收款”的7000多元沒(méi)有到賬。他的店鋪從1月18日開(kāi)始使用“微信收款商業(yè)版”進(jìn)行收款。按照提現規則，前一天營(yíng)業(yè)額第二天就會(huì )自動(dòng)提現到銀行卡中。

　　徐亮以為春節期間自動(dòng)提現功能暫停，但10天后，他發(fā)現10天的營(yíng)業(yè)款均未到賬。他撥打客服熱線(xiàn)�？头�告訴他，店鋪賬戶(hù)因涉嫌違規已被凍結，恢復提現需申請解凍，判定違規類(lèi)型為交易異常。

　　這時(shí)候，他才在“微信商業(yè)收款”小程序后臺發(fā)現，2月1日有相關(guān)消息提醒，但他表示，“很少會(huì )點(diǎn)進(jìn)小程序看（信息）”。

　　記者檢索發(fā)現，徐亮遭遇并非個(gè)案。在聚投訴網(wǎng)站上，有關(guān)微信賬戶(hù)被凍結的投訴有820個(gè)。其中大部分帖子都反映“微信賬戶(hù)無(wú)緣無(wú)故被凍結，多次維權無(wú)效”。

　　隨著(zhù)移動(dòng)支付在百姓生活中越來(lái)越普及，老百姓資金賬戶(hù)類(lèi)型不斷增加，每個(gè)人都會(huì )掌握多個(gè)移動(dòng)支付賬戶(hù)。在此背景下，移動(dòng)支付的使用也出現新問(wèn)題，值得關(guān)注。

　　移動(dòng)支付賬戶(hù)被凍結維權難

　　作為一家小本生意的店鋪，流動(dòng)資金本來(lái)不多，為不影響經(jīng)營(yíng)，徐亮咨詢(xún)了客服申請解凍的方法。根據客服指示，他整理好相關(guān)材料發(fā)送到指定郵箱。

　　從徐亮提供的郵件截圖看，騰訊方要求他提交企業(yè)法人、憑證、企業(yè)信息、舉證訂單等相關(guān)信息，并承諾會(huì )在7個(gè)工作日處理。

　　但是等待一周后，徐亮沒(méi)等到答復，他再次聯(lián)系客服。騰訊方客服稱(chēng)尚未收到相關(guān)郵件，徐亮再次按照要求發(fā)送。

　　因客服屢次反饋稱(chēng)未收到相關(guān)郵件，徐亮表示前后3次發(fā)送材料至指定郵箱。最后，他等來(lái)的結果是“維持原判”——申訴失敗，營(yíng)業(yè)款無(wú)法解凍提現。

　　隨后，他在“微信商業(yè)收款”小程序申訴中心繼續申訴，根據提示一步步填寫(xiě)相關(guān)信息、上傳證明材料。直到3月13號，徐亮在小程序上前后申訴18次，反饋結果仍然是“維持原判”。

　　徐亮說(shuō)，在申訴的1個(gè)多月里，他反復提交材料20余次，賬戶(hù)均未能得到解凍。每次反饋，客服都沒(méi)有回復“交易異�！钡木唧w信息，他表示至今不知道違反了哪條交易規則。

　　他先后向公安、消協(xié)、工信部門(mén)、工商局等反映，回復不屬于他們受理范圍之內。

　　無(wú)奈之下，徐亮向當地一家媒體欄目組反映情況。欄目組向騰訊公關(guān)部發(fā)送詢(xún)問(wèn)郵件，騰訊方回復稱(chēng)，徐亮的微信商業(yè)支付賬戶(hù)因發(fā)生異常交易，微信平臺采取相關(guān)風(fēng)控措施。經(jīng)騰訊方核實(shí)稱(chēng)，商戶(hù)共主動(dòng)提交5次材料，因為“未按照相關(guān)要求提供齊全資料，導致多次提交申請不成功”。

　　值得關(guān)注的是，騰訊對媒體的回復中并沒(méi)有提及徐亮店鋪交易異常的具體情況，提供的核實(shí)情況也與徐亮實(shí)際申訴操作次數不符。

　　在媒體曝光三四天后，徐亮被凍結的5萬(wàn)多元營(yíng)業(yè)款分兩次全部到賬。距離2月1日賬戶(hù)凍結已過(guò)去整整45天。

　　賬戶(hù)凍結、資金無(wú)法提現……這些給徐亮的經(jīng)營(yíng)造成很大影響，由于資金周轉不開(kāi)，貨款拖欠導致“兩個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商和其他合作伙伴都不愿意供貨”。

　　移動(dòng)支付的凍結權限引發(fā)爭議

　　如今的微信已不再單單是個(gè)社交賬戶(hù)，還是資金賬戶(hù)。平臺凍結賬戶(hù)就會(huì )出現資金凍結問(wèn)題。根據法律規定，具有查詢(xún)、凍結、扣劃資金權限的是公檢法單位、海關(guān)、稅務(wù)等18個(gè)政府部門(mén)。那么，像“微信支付”這樣的移動(dòng)支付機構是否有權凍結賬號？

　　一位業(yè)內人士指出，《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》沒(méi)有賦予支付機構對客戶(hù)資金凍結的權利，但是規定了支付公司的反洗錢(qián)義務(wù)，不得損害國家利益、社會(huì )公共利益和客戶(hù)合法權益的義務(wù)。而且規定：支付機構明知或應知客戶(hù)利用其支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)的，應當停止為其辦理支付業(yè)務(wù)。

　　該人士介紹，現實(shí)中，支付公司凍結客戶(hù)資金，原因在于客戶(hù)的一些違規動(dòng)作。支付公司根據自身風(fēng)控模型，匹配出疑似問(wèn)題交易，進(jìn)行風(fēng)控操作，而部分重要交易則會(huì )上報監管機構，或向商業(yè)銀行求證。而支付公司在與商戶(hù)簽署的協(xié)議上都已約定上述內容，對于商戶(hù)發(fā)生上述情況時(shí)，支付公司有權立即凍結商戶(hù)資金，以保障相關(guān)持卡人的權益。

　　中國政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍指出，移動(dòng)支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)有明顯不同。支付賬戶(hù)余額的本質(zhì)是預付價(jià)值，類(lèi)似于預付費卡，雖然所有權歸屬于客戶(hù)，但實(shí)際由支付機構支配與控制，因此在法律保障機制上遠低于央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，“一旦支付機構出現經(jīng)營(yíng)風(fēng)險或信用風(fēng)險，將可能導致支付賬戶(hù)余額無(wú)法使用，不能回提為銀行存款，使客戶(hù)遭受財產(chǎn)損失�！�

　　“如果沒(méi)有司法介入，移動(dòng)支付一般不得隨意凍結賬戶(hù)、財產(chǎn)�！眲⑸佘姳硎�，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)因依托公共網(wǎng)絡(luò )，不可避免地面臨網(wǎng)絡(luò )病毒、信息竊取、網(wǎng)絡(luò )釣魚(yú)等各種安全隱患，也面臨欺詐、套現、洗錢(qián)等業(yè)務(wù)風(fēng)險。

　　中國人民銀行于2016年實(shí)施的《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）中，從風(fēng)險管理角度對支付機構提出了明確要求，比如“建立交易風(fēng)險管理制度和交易監測系統，對疑似風(fēng)險和非法交易及時(shí)采取調查核實(shí)、延遲結算、終止服務(wù)等必要控制措施”等。

　　移動(dòng)支付的申訴渠道有待增加

　　盡管最后營(yíng)業(yè)額如數到賬，讓徐亮不解的是，微信方始終沒(méi)有告知哪筆交易出現異常。他期待“微信支付”能及時(shí)告訴他“錯在哪里”，如果違規也可以及時(shí)改正。

　　因為多次申訴無(wú)果與求助無(wú)門(mén)，徐亮表示，已不再使用“微信商業(yè)收款”這項功能。

　　劉少軍介紹，在實(shí)踐中，由于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)涉及客戶(hù)、支付機構及銀行三方，權責關(guān)系相對復雜，一旦發(fā)生風(fēng)險損失，客戶(hù)維權困難。

　　為此，《辦法》明確了支付機構和商業(yè)銀行合作為客戶(hù)提供快捷支付業(yè)務(wù)時(shí)，應當事先或在首筆交易時(shí)分別與客戶(hù)建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權，同時(shí)明確約定扣款適用范圍、交易驗證方式、交易限額及風(fēng)險賠付責任。

　　《辦法》同時(shí)強調，銀行是客戶(hù)資金安全的管理責任主體，在后續交易時(shí)無(wú)論是由銀行進(jìn)行交易驗證還是支付機構代為進(jìn)行交易驗證，銀行均承擔快捷支付資金損失的先行賠付責任。

　　劉少軍認為，支付機構需要采取有效方式確認客戶(hù)充分知曉并清晰理解相關(guān)權利、義務(wù)和責任，增加信息透明度，定期公開(kāi)披露風(fēng)險事件、客戶(hù)投訴等信息。在處理客戶(hù)提出的差錯爭議和投訴時(shí)，要及時(shí)處理并建立健全風(fēng)險準備金和客戶(hù)損失賠付機制，對不能有效證明因客戶(hù)原因導致的資金損失及時(shí)先行賠付。

　　江蘇諾法律師事務(wù)所樊國民律師說(shuō)，微信支付對違規行為的認定過(guò)于主觀(guān)和籠統，申訴渠道并不暢通，而申訴規則也存在一定缺陷，比如說(shuō)其規則明確表示，要先填寫(xiě)調單、整改材料，耐心等待工作人員審核后，方可進(jìn)行申訴。同一個(gè)子商戶(hù)7天內不可重復提交申訴申請。而確認提交后，只能等待平臺處理。

　　“微信支付在事關(guān)合同相對方主要權利的實(shí)現和保障方面，需要引起足夠重視，否則除了可能出現違約之外，更可能構成對相對方的侵權行為�！狈畤�民說(shuō)，根據《中華人民共和國合同法》相關(guān)規定，因當事人一方的違約行為，侵害對方人身、財產(chǎn)權益的，受損害方有權選擇依照本法，要求其承擔違約責任或者依照其他法律要求其承擔侵權責任。

　　中國青年報·中青在線(xiàn)記者 李超 實(shí)習生 索士心 郭陽(yáng)琛 來(lái)源：中國青年報